Банкротство физических лиц подводные камни

Сегодня вашему вниманию предлагаем статью на тему: банкротство физических лиц подводные камни. Мы постарались описать все простым языком, понятым для любого жителя нашей страны. Все вопросы можно задать в комментариях после статьи.

До принятия в октябре 2015 года закона о банкротстве физических лиц порядок взыскания с должников проводился единственным методом — с помощью кнута, т. е., службой судебных приставов. Теперь у должников на выбор есть альтернативный метод черствого пряника — через процедуру банкротства. Кому выгодно банкротство физлиц и какова цена вопроса в условиях финансовой нестабильности, рассказал в своей колонке наш постоянный эксперт, Александр Пятинский, к.э.н., главный бухгалтер ГК «ЛАНИТ Образование».

Денег нет и не будет

Физическому лицу не обязательно терять работу, тяжело болеть или попасть в эпицентр форс-мажорных обстоятельств, чтобы начать процедуру банкротства.

Инициировать банкротство можно, если верно хотя бы одно утверждение:

1. я должен денег и не могу их вернуть;

2. я не могу расплатиться по заключенным трудовым договорам;

3. моих средств не хватает для оплаты обязательных платежей (налогов, сборов, пошлин и т. д.).

Процедура банкротства может быть как добровольной, так и принудительной. В первом случае, достаточно задолженности свыше 10 тыс. руб. Во втором — свыше 500 тыс. руб. и просрочки — более трех месяцев.

Для чего все это нужно должникам:

— зафиксировать сумму долга (проценты не выплачиваются кредиторам);

— впоследствии списать имеющуюся задолженность;

— избавиться от навязчивых коллекторов.

Видео (кликните для воспроизведения).

Кстати, интересен вопрос чисто практический. Как будет выглядеть банкротство физического лица, которое получает зарплату, исходя из МРОТ, или безработного, который получает пособие в фонде занятости, когда после уплаты всех обязательств (с учетом всевозможных льгот и субсидий) гражданин останется в минусе.

Подводные камни и подвохи

Решившись на банкротство, стоит ясно представлять себе весь спектр ограничений и последствий, которые повлечет за собой данная процедура. Разберемся с каждым из них.

1. Все официальные заработки идут конкурсному управляющему. Он будет выдавать под подпись деньги на расходы. С апреля 2016 года все работодатели обязаны передавать ежемесячно в ПФР данные по выплаченным суммам в пользу физических лиц, в том числе по договорам подряда. Так что ходов для незаметных подработок и фриланса практически не остается.

2. Воспользоваться таким способом списания долгов можно не чаще, чем один раз в пять лет.

3. С помощью банкротства нельзя избавиться от алиментов, так как этот вопрос находится в компетенции приставов.

4. Можно забыть о дауншифтинге на пять лет. И никаких поездок за пределы страны. Конечно, и тут есть исключения, но в общем случае, нельзя.

5. Физическому лицу в стадии банкротства нельзя открывать вклады — ни сберкнижки, ни карты с процентом на остаток, ни депозиты, ни монометаллические, ничего подобного.

6. При поиске работы сразу можно устанавливать на три года фильтр на должности «руководитель», «директор» и «начальник». Занимать руководящие позиции физическому лицу в стадии банкротства запрещено.

7. Кроме всевозможных ограничений на действия и жизнь в целом за удовольствие придется платить. Фиксировано 10 тыс. руб. плюс 2% от суммы долга.

8. Ряд сделок за последние три года нужно будет отстаивать, так как их, вероятно, оспорят. В данном пункте речь идет о договорах дарения, зафиксированных операциях между родственниками, а еще о сделках, которые совершались по заниженной цене. Родственникам, кстати, тоже может что называется «достаться», но только в том случае, если они выступали поручителями.

9. Чтобы запустить процедуру банкротства физического лица, придется познать все прелести бюрократического механизма. Старт начинается с подготовки пакета документов, который должен быть оформлен правильно и собран полностью. Ускорить процесс помогают специально обученные люди (находятся по ключевым словам в поисковике) за «символическую» плату и в сжатые сроки.

10. Будущий банкрот должен быть готов к тому, что он потеряет доверие у кредиторов, а часть имеющегося имущества арбитражный управляющий выставит на продажу с аукциона. Исключением будет единственное жилье, одежда и прочие предметы первой необходимости. Никаких сделок купли-продажи недвижимости физическое лицо в стадии банкротство совершать не сможет.

И последнее, всегда есть альтернатива — отдать ничего, но сразу, или всё, но никогда…

Процедура банкротства сопряжена с большими трудностями, с которыми не всегда справляются должники, несмотря на то, что это единственная возможность списать проблемные кредиты с минимально возможными для себя последствиями. Как показывает практика, только 10% тех, кого интересует закон о банкротстве физлиц, после выяснения всех нюансов процедуры решаются обратиться с исками в арбитражные суды и далеко не всем из них удается довести дело до конца и расписаться в своей финансовой несостоятельности. И если одни подводные камни банкротства можно предусмотреть, то другие становятся большой неожиданностью для заемщиков, которые пытаются убедить суд в своем сложном материальном положении, чтобы получить возможность списать долги.

Помимо того, что при подаче заявления будущий банкрот должен четко описать обстоятельства, из-за которых он не смог выплатить кредит (потеря работы, сокращение дохода, ликвидация собственного бизнеса и т. д.), необходимо собрать большой пакет документов, что является обязательным условием для принятия дела в производство. Причем, помимо стандартных документов, которые обычно требуют суды, в зависимости от ситуации могут потребоваться и другие справки или выписки, что усложнит начальный этап банкротства. И все было бы не так сложно, если бы не ограниченный срок действия отдельных документов, когда, не успев получить одну справку, выясняется, что у другой уже «просроченный» срок годности и надо начинать все с начала.

В самой сложной ситуации оказывается заемщик, банк которого прекратил свою деятельность. Если он не знает, кому перешло право требования долга, то ему сначала придется приложить немало усилий, чтобы выявить, кто является его новым кредитором, к которому придется обратиться за получением необходимых документов.

Читайте так же:  Как можно узаконить самовольную постройку

Финансовый управляющий – это узкоспециализированный специалист, услуги которого стоят явно больше 25 тыс. руб. Но именно такую стоимость их услуг по банкротству физлиц установили законодатели, причем изначально речь шла о 10 тыс. руб. Как говорят сами управляющие, списание проблемных долгов – это сложный и непредсказуемый процесс, когда тратится много времени на ознакомление и изучение документов. И если средние по уровню специалисты еще готовы принимать предложения от должников, то высококлассные профессионалы не хотят тратить время на должников за 25 тыс. руб.

Видео (кликните для воспроизведения).

В связи с этим заемщики все чаще сталкиваются с проблемой, когда они готовы начать банкротство, но не могут найти специалиста (несмотря на то, что управляющего назначает суд, банкрот в праве выбрать, кого он хочет видеть в этой роли). А те, кто оказывают услуги по списанию долгов, буквально «нарасхват», что создает большие неудобства.

Стоит отметить, что больше шансов сразу же найти управляющего есть у заемщика с одним кредитным долгом и личным имущество. А вот если в деле зафиксированы требования нескольких кредиторов, а должник не имеет никакой собственности, то вряд ли ему удается быстро найти того, кто захочет курировать его процесс банкротства.

Наделить должника статусом банкрота и списать его долги может только суд. Но даже при наличии схожий ситуации не всегда можно спрогнозировать, чем окончится судебный процесс, будет ли заемщик признан финансово несостоятельным и сможет ли он получить кредитную реабилитацию.

В процессе банкротства всегда есть риск прекращения производства, тем более что у суда достаточно оснований, чтобы принять такое решение: отсутствие у должника средств для оплаты сопутствующих услуг, неполный пакет документов, оформление кредитов при минимальных доходах – все это явно говорит не в пользу того, кто хочет убедить суд в своей финансовой несостоятельности.

Не исключено, что через несколько лет, когда практика банкротства станет обыденным явлением для физических лиц, суды наработают определенную практику и будет проще прогнозировать возможные решения с учетом тех или иных обстоятельств. А пока приходиться действовать «на ощупь», надеясь на судебное списание долгов и получение статуса банкрота.

Изображение - Банкротство физических лиц подводные камни proxy?url=https%3A%2F%2Funderlaw.ru%2Fhostcmsfiles%2Fimages%2Ftags.gif.pagespeed.ce.7WwQVX_wfd

банкротство физлиц

Изображение - Банкротство физических лиц подводные камни proxy?url=http%3A%2F%2Fv-bankrotstve.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2016%2F04%2F2016-04-01_120905

Обратите внимание на то, что новости банкротства физических лиц, публикуемые в СМИ, как правило, описывают ситуацию людей, что называется с фамилией. То есть пишут – вот есть некто Иванов (обобщенно) и вот банк подал на него на банкротство. Прошедшие полгода показали, что банки подают в арбитраж только на тех, с которых есть что взять. Имеется в виду тот факт, что, если на банкротство на должника подал кредитор, то кредитор же и будет оплачивать процедуру.

Простым же должникам без фамилии не остается другого пути, как объявить себя банкротом самостоятельно.

Полугодовой опыт показал, что не все предполагаемые банкроты готовят документы для банкротства физ лиц как положено. Казалось бы – указано в памятке, чтобы была справка из ГИБДД об отсутствии у должника автомобиля. По каким-то причинам этой справки не приложили (в суде Н.Новгорода). В результате суд дело не взял в работу.

Основную массу документов возможно собрать в течение недели. Проблемы могут возникнуть только в случае, если на вас открыто исполнительное производство и то, эти проблемы решаемы путем жалобы старшему судебному приставу, если вас по разным отговоркам не допускают сделать выписки из дела. В этом случае адвокат может сыграть важную роль, поскольку им официально назначают время работы с делом подопечного.

Еще один момент забывается должниками (обычными людьми, которые не по умыслу попали в ситуацию) – выходя на банкротство, вы становитесь обычным гражданином и, если у вас есть свидетельство о браке, то автоматически возникает совместно нажитое имущество, которое по закону управляющий обязан учесть при реализации с целью погашения задолженности.

Хотя об этом и написано, но в пылу процесса это забывается, и возникают различные сложности.

ЕЩЕ РАЗ ВНИМАНИЕ: ПРОВЕРЬТЕ ВСЕ СДЕЛКИ ЗА ПРЕДЫДУЩИЕ ПЕРЕД ПОДАЧЕЙ ЗАЯВЛЕНИЯ НА БАНКРОТСТВО 3 ГОДА. ЛЮБАЯ СДЕЛКА МОЖЕТ БЫТЬ ПРИЗНАНА УПРАВЛЯЮЩИМ СОМНИТЕЛЬНОЙ И ЧЕРЕЗ СУД РАСТОРГНУТА.

Если у вас есть сомнительная сделка в пределах этого срока, то лучше “сидеть тихо” до трех лет, когда ее можно “вынести за скобки”. И очень желательно, чтобы и у жены (если вы не развелись) не было никакого имущества. Что характерно, те люди, которые осознанно идут на банкротство все это знают и заранее готовятся к процедуре. А в неприятную ситуацию по неопытности попадают “ненамеренные” должники.

Изучая процедуру банкротства, должник уже должен понимать, что успех или неуспех желаемого результата зависит от двух основных фигур – финансовый управляющий и судья.

Изображение - Банкротство физических лиц подводные камни proxy?url=http%3A%2F%2Fv-bankrotstve.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2016%2F04%2F2016-04-01_121358

Если должник сам подает заявление на банкротство, то следует найти подходящего человека на позицию управляющего и проговорить с ним нюансы. Переговоры должны показать готовность выбранного специалиста пройти с вами процедуру. На самом деле это решение не очень простое.

Ни один управляющий, получивший документ в министерстве юстиции, не станет из-за небольшого одноразового дохода от вас подставляться под нарушение закона. Это однозначно. Лучше отказать вам, если у вас нет шансов решить проблему путем банкротства, чем испортить свой имидж. Не будет управляющий нарушать закон! Не то вознаграждение.

Вот арбитражные управляющие, которые работают с юридическими лицами, имеют другие возможности. Можно “погуглить” управляющего по фамилии Ф.Тимошенко. Этот человек работал в Ростовской области. В настоящее время находится в розыске за мошенничество на сумму 60 миллионов рублей.

Таким образом, договариваясь с финансовым управляющим, следует полностью раскрыть нюансы своего дела, чтобы специалист оценил шансы банкротства и дал свое добро на участие в вашем деле. Дальше он скажет на какое СРО сослаться в заявлении на банкротство.

Читайте так же:  С чего начать обучение торгам по банкротству

Как найти такого человека? Найдите знакомого, которому доверяете, и который ориентируется в среде специалистов арбитражного суда. Этот ваш знакомый и порекомендует НЕ мошенника.

И еще один момент, к которому надо быть готовым. Не забывайте, что при подаче заявления на банкротство необходимо официально, письменно сообщить об этом вашим кредиторам. Другое дело будет ли у них желание присутствовать на заседаниях суда. Но вы сообщили и тем самым выполнили свои обязанности по закону. К вашему делу обязательно должны быть приложены квитанции об отправке заказных писем (лучше с описью вложения) в адрес кредиторов.

Так вот, если собрание кредиторов (или кредитор в единственном числе) усомнится в законности действий назначенного по вашему заявлению управляющего, то может ходатайствовать в суде о назначении другого финансового управляющего, лояльного кредитору. А это уже другая история.

Хотя и другой управляющий обязан все действия выполнять строго в рамках закона, а вы должны ориентироваться и не допускать вольной трактовки положений закона. Если другой управляющий будет нарушать закон, в вашем праве обратиться к суду с отводом управляющего. Это нормальная судебная практика и вы должны знать и понимать свои обязанности и права.

Изображение - Банкротство физических лиц подводные камни proxy?url=http%3A%2F%2Fv-bankrotstve.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2016%2F04%2F2016-04-01_121539

Если на назначение финансового управляющего кандидат в банкроты повлиять может через указание желаемого СРО, то на назначение судьи воздействовать ни при каких условиях не удастся.

В чем тут проблема? Как вы понимаете, должность судьи не может быть поставлена на кон человеком, который на нее назначен. Поэтому судья будет строго выполнять закон. Другой вопрос, что судьи бывают разные. Например, с большим жизненным опытом, которые знают цену ошибки и знают цену своим знаниям. С другой стороны на ваше дело может быть назначен малоопытный в жизненном плане человек, который всего боится и, прежде всего, боится нарушить какие-то положения законов.

Так вот, если на ваше дело назначен опытный человек, то “можно перекреститься”. А вот если вам выпал не совсем счастливый билет в виде сомневающегося человека, то ваше дело будет запущено по “длинному маршруту”. Кстати, длинный маршрут подразумевает и дополнительные финансовые затраты на оплату управляющего.

Вот такой получился опыт полугодовой судебной практики.

Минусы банкротства физических лиц: последствия для банкрота

Минусы банкротства физических лиц наглядно показывают необходимость очень внимательного подхода к принятию решения о начале этой процедуры. Преимуществ много, главная – возможность навсегда разрубить узел накопившихся финансовых проблем. Но много и недостатков, включая и такие, которые проявляют себя позже, в виде негативных последствий личного банкротства.

Неоднозначность процедуры банкротства, по крайней мере в том виде, в котором она существует сейчас, легко прослеживается по статистическим данным. На фоне очень большого количества физических лиц и индивидуальных предпринимателей, чье финансовое положение подпадает под признаки банкротства, проходить процедуру решаются единицы. Не демонстрируют заинтересованности в инициировании судебного процесса о несостоятельности должника и кредиторы, даже банковская сфера, где сосредоточены, пожалуй, главные обязательства граждан-должников.

Рассматривать плюсы и минусы банкротства физических лиц целесообразно начать с недостатков процедуры. К сожалению, их пока больше, чем преимуществ. Но что особенно важно, очень много скрытых минусов, о существовании которых многие должники узнают только лишь по ходу процесса.

Нормативно-правовую базу, регулирующую вопросы, связанные с банкротством, составляет ФЗ №127 от 2002 года.

Закон включает в себя положения о признании несостоятельности:

  • юридических и физических лиц;
  • предпринимателей;
  • кредитных организаций.

Более того, закон устанавливает стадии процедуры, их сроки и особенности.

Во внимание при рассмотрении подобных дел принимается также судебная практика и отдельные нормы ГК РФ, УК РФ и АПК РФ.

Изображение - Банкротство физических лиц подводные камни proxy?url=https%3A%2F%2Fpred-pravo.ru%2Fwp-content%2Fplugins%2Fa3-lazy-load%2Fassets%2Fimages%2Flazy_placeholder

«Банкротство – это ликвидация предприятия» – такое ошибочное мнение можно часто услышать среди граждан, неосведомленных о том, что эти процедуры отличаются друг от друга.

Одно из отличий заключается в постановке различных задач.

Так, признание несостоятельности предприятия проводится в следующих целях:

  1. Защитить юридическое лицо или физ. лицо, которое оказалось в сложной материальной ситуации. Защита сводится к восстановлению платежной способности субъекта экономических отношений, возврат на рынок.
  2. Погасить обязательства перед кредиторами в порядке очереди, время исполнения которых уже наступило.
  3. Если восстановить платежную способность компании не удалось, то проводиться ликвидация с задолженностями.

Объявить о введении процедуры несостоятельности могут не только юридические лица или органы, имеющие соответствующие полномочия (например, налоговая служба), но и сам должник самостоятельно.

Для этого необходимо подать заявления на рассмотрение в арбитражный суд.

Важно, что объявить себя банкротом можно только при наличии невыполненных обязательств перед кредиторами, а также, если недостаточно работать в привычном режиме для возмещения долгов.

Обращение в суд с заявлением о признании несостоятельности лично должником является не только правом, но и его обязанностью.

Юридическое лицо может объявить себя банкротом только при наличии следующих признаков:

  1. Размер долга перед одним или несколькими кредиторами вместе составляет больше ста тысяч рублей.
  2. Время выплат просрочено более чем на три месяца.

Физическое лицо может подать заявление о признании несостоятельности в отношении себя только при совокупности таких признаков:

  1. Сумма задолженности, скопившейся перед кредиторами, равна более 10 тысяч рублей.
  2. Срок осуществления выплат пропущен более, чем на три месяца.

Инициация процедуры банкротства в отношении кредитных организаций возможна только после отзыва соответствующей лицензии.

Направить запрос на отзыв могут непосредственно сами банки.

Изображение - Банкротство физических лиц подводные камни proxy?url=https%3A%2F%2Fpred-pravo.ru%2Fwp-content%2Fplugins%2Fa3-lazy-load%2Fassets%2Fimages%2Flazy_placeholder

Есть у банкротства физических лиц минусы, притом существенные. Этим и объясняется тот факт, что в последнее время далеко не все должники идут на это.

Одна из основных проблем – неосведомленность граждан о том, как инициировать процедуру признания финансовой несостоятельности, как она проводится.

Практика показывает, что без совета грамотного юриста провести удачно банкротство очень сложно.

Также стоит обратить внимание на дороговизну банкротства. Многие считают, что достаточно заплатить госпошлину и 25 тысяч рублей вознаграждение финансовому управляющему. Но на практике расходов будет намного больше. Во-первых, далеко не каждый финансовый управляющий готов работать за такое маленькое вознаграждение, а во-вторых – затраты могут многократно увеличиться (услуги оценщика, адвоката, оплата штрафных санкций и т.д.). Да и оплачивать приходится минимум две процедуры с участием финуправляющего, то есть, минимальные расходы – от 75 000 рублей, с учетом стоимости публикации в «Коммерсанте» и др.

Читайте так же:  Кто не подлежит административному задержанию

Дополнительный минус для должника – это время. Процедура может затянуться, причем довольно существенно. При этом нужно учесть, что до окончания банкротства будут действовать определенные ограничения для заемщика. К ним относятся наложение ареста на имущество, в том числе на банковские карты и счета. Также должнику будет запрещено покидать пределы государства (не всегда). Могут быть применены и другие меры, такие как лишение водительских прав и даже запрет на заключение брака.

Вопреки мнению многих, банкротство – это не просто списание долгов физического лица. Это еще и риск потери имущества, в том числе жилья. Поэтому перед тем, как его инициировать, следует все обдумать. Ведь ипотечная квартира, согласно законодательству РФ, может быть изъята с целью продажи для покрытия задолженности.

Еще минусы банкротства физ. лиц заключаются в его последствиях:

  • должнику на протяжении 5 лет запрещено признавать себя банкротом повторно;
  • на протяжении трех лет он не сможет занимать руководящие должности и становиться учредителем предприятий;
  • должник на протяжении 5 лет обязуется сообщать банкам при оформлении кредита факт признания себя банкротом.

У банкротства физического лица есть определенные минусы, которые нужно учитывать перед тем, как решиться на такой шаг. Но вместе с этим есть ряд неоспоримых преимуществ, которые могут склонить чашу весов в пользу банкротства.

Выгода для участников экономических отношений, проходящих банкротство, может быть связана с подписанием мирового соглашения. Нередко на его основании списывается часть задолженности или изменяются условия предоставления средств.

Что касается рисков, то они связаны с материальным состоянием предприятия или физического лица, поскольку проведения конкурсного производства – отчуждения имущества, избежать удается редко.

К подводным камням несостоятельности физлиц можно отнести размер расходов, которые потребуется произвести при осуществлении процедуры. Не все они лежат на поверхности. Итак, придется заплатить:

  • Госпошлину в размере 300 руб. (ее размер был снижен с 01.01.2017 с 6 000 руб. законом «О внесении изменений…» от 30.11.2016 № 407-ФЗ).
  • 25 000 руб. финансовому управляющему в качестве вознаграждения за проведение каждой из процедур банкротства (п. 3 ст. 20.6 закона № 127-ФЗ). Всего их может быть 3.
  • 7% в пользу финуправляющего от стоимости удовлетворенных требований при реструктуризации задолженности или от стоимости проданного имущества физлица, признанного несостоятельным.
  • Несколько тысяч рублей за аккредитацию финуправляющего на электронной площадке, что потребуется для продажи имущества с торгов. Например, на «Фабриканте» установлены следующие тарифы: 11 500 руб. за 3 месяца, 17 000 руб. за 6 месяцев, 23 000 руб. за год.
  • 10 000–12 000 руб. за обязательную публикацию сведений. Так, цена за 1 кв. см объявления в газете «Коммерсантъ» составляет 210,97 руб., стоимость размещения одного объявления в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве — 402,5 руб. Подробнее о публикации сведений читайте: Где размещается публикация о банкротстве физического лица?.
  • Несколько сотен или тысяч рублей в качестве прочих расходов. Примером могут служить траты на отправку почтовой корреспонденции.

Последствия процедуры банкротства в отношении юридического лица могут включать в себя передачу управления компанией третьему лицу – управляющему, кандидатура которого утверждается арбитражным судом.

Негативным последствием является значительный удар по репутации.

Закон № 127-ФЗ за недолгий период его действия уже оброс различными мифами, которые мы постараемся развеять:

Пошаговая инструкция оформления банкротства: на вооружение физическим лицам

Стоит отметить, что быстро стать банкротом не получится. От подачи заявления до вынесения определения суда проходит от 15-ти дней до 3-х месяцев. Реструктуризация долгов занимает 4 месяца. До полугода потребуется на реализацию имущества. Таким образом, минимальный срок банкротства физического лица — это 9 месяцев при условии, что суд сразу вынесет решение о продаже имущества без реструктуризации долгов. Определенное время потребуется и для того, чтобы подготовиться к процедуре.

Какие документы необходимо подать физическому лицу для признания его банкротом

Типовой перечень приведен в пункте 3 статьи 213.4 Закона № 127-ФЗ:

Все документы о доходах должника готовятся за трехлетний период. Он исчисляется до даты подачи в суд заявления.

На видео о преимуществах и недостатках процедуры банкротства

Что подразумевает признание банкротства физического лица

Для объявления банкротства физическому лицу необходимо наличие только одного условия — невозможность расплатиться по любым долгам (перед банками, МФО, бюджетом, организациями или гражданами).

Процедура признания банкротства может носить как добровольный, так и принудительный характер. Для добровольного признания банкротства сумма долга может быть любой. Если банкротство носит принудительный характер, сумма задолженности должна превышать 500 тысяч рублей, и просрочка должна составлять более 3 месяцев. В этом случае закон требует от должника самостоятельно обратиться с заявлением о собственном банкротстве в течение 30 дневного срока под угрозой применения санкций.

После признания суда физического лица банкротом, штрафные санкции перестают начисляться по всем обязательствам. Однако, кроме освобождения от уплаты долгов, которое является главным преимуществом признания банкротства, данная процедура имеет множество подводных камней и отрицательных последствий.

Изображение - Банкротство физических лиц подводные камни proxy?url=https%3A%2F%2Fstatic.tildacdn.com%2Ftild3635-6135-4164-b864-373032346533%2F-%2Fempty%2Fpodvodnye-kamni-bank

Если вы решаетесь на признание банкротства, следует иметь полное понимание всех негативных моментов, которые повлечет за собой данный процесс:

Минусы банкротства физических лиц и плюсы процедуры

С 2015 года вступил в силу обновленный федеральный закон о банкротстве физических лиц N 127-ФЗ. Существенная часть российских граждан, для которых ноша долгов оказалась непомерной, с нетерпением ждут наступления этой даты. Надежда, что «амнистия по долгам» наступит, не вселяет оптимизм, но если детально разобраться в тонкостях нового «ФЗ о несостоятельности (банкротстве)», то далеко не все покажется гладким и радужным для несостоятельных физлиц.

Объявить себя несостоятельным (то есть банкротом) может совсем не любое физическое лицо, давайте посмотрим, кто же имеет такое право по новому закону?

  1. Физическое лицо, долг которого составляет не менее 500 000 рублей.
  2. Должник обязан представить неоспоримые доказательства, что уже на протяжении 90 дней он не имеет финансовой возможности выплачивать долг.
  3. Претендент на статус банкрота должен представить доказательства, что он пытался расплатиться по долговым обязательствам и предпринимал попытки заключить соглашения с кредиторами о реструктуризации своих долгов.
Читайте так же:  Как правильно написать доверенность от физлица физлицу, пример доверенности

Изображение - Банкротство физических лиц подводные камни proxy?url=https%3A%2F%2Frussianpeople.ru%2Fwp-content%2Fplugins%2Fa3-lazy-load%2Fassets%2Fimages%2Flazy_placeholder

Из этого перечня требований становится понятным, что не каждый должник сможет объявить себя банкротом лишь по той причине, что его ежемесячный платеж по кредитному договору превышает доходы.

К примеру, часть условий из вышеозначенного списка соблюдены, долг превысил отметку в 500 000, и платить по счетам нечем – то есть, имеются основания для подачи в суд о признании физлица банкротом, однако надеяться на то, что вам долги «спишут» не стоит – этого не произойдет даже в случае признания вас несостоятельным. Платить все равно заставят по закону. Возможно, вам придется проститься со своим имуществом за исключением квартиры, дома, или любого другого жилища, где вы проживаете в данный момент – закон запрещает отнимать у банкрота единственную крышу над головой. После подачи в суд заявления о банкротстве физлица судья может принять следующие решения:

  1. Суд может объявить должника банкротом.
  2. Суд предпишет осуществить реструктуризацию долга.
  3. С кредиторами будет подписано мировое соглашение о порядке расчета по долговым обязательствам.

Два сценария (процедуры) банкротства физического лица

У большинства людей банкротство ассоциируется либо с чем-то зазорным, либо наоборот, как услуга полного списания долгов. На самом деле обе точки зрения неверны. Банкротство предлагает гражданам два основных пути решения финансовых проблем:

Суть: эта процедура дает возможность рассчитаться с долгами (вернуться в график платежей) в течение 3-х лет на довольно-таки выгодных условиях.

Суть: это единственный механизм, который позволяет освободиться от долгов. «Списанию» долгов предшествует продажа «лишнего имущества». Реализации не подлежат: единственное жилье, одежда, предметы домашнего обихода. Под «лишним» имуществом мы подразумеваем:

  • драгоценности;
  • предметы роскоши;
  • автотранспорт;
  • недвижимость (исключение составляет незаложенное жилье где Вы и Ваша семья проживаете) и т. п.

Как видите, обе процедуры банкротства физических лиц довольно-таки выгодны. Но на практике процедура реструктуризации долгов применяется довольно-таки редко. Причина: недостаточность «белого» дохода для выплаты долгов за 3 года. Между тем, процедуру реструктуризации можно использовать как возможность для «передышки».

Обращение в суд с заявлением о признании себя банкротом одновременно может являться как правом, так и обязанностью должника. Обязанность должника по обращению в Арбитражный суд. Тут все проще, чем вы себе можете представить: я советую запомнить всего навсего две цифры:

  • 500 000 рублей – общая сумма долга по денежным обязательствам;
  • 3 месяца – общий (минимальный) срок неисполнения обязательства.

Если у должника общая сумма денежного обязательства (перед всеми кредиторами в совокупности) составляет не менее 500 000 рублей и срок ненадлежащего исполнения обязательства составляет не менее 3 месяцев, то при таких обстоятельствах должник обязан обратиться в Арбитражный суд с заявлением о признании себя банкротом.

При этом следует понимать, что судебного решения для определения суммы долга не требуется. В данном случае Арбитражный суд будет рассматривать заявление с учетом положений заключенных гражданско-правовых договоров (договор кредита, займа и так далее).

Последствия неисполнения обязанности по обращению в Арбитражный суд

Последствия неисполнения своей обязанности также прописаны в рассматриваемом Законе. Так, в части 5 ст. 14.13 КоАП РФ говорится о том, что Неисполнение руководителем юридического лица либо индивидуальным предпринимателем или гражданином обязанности по подаче заявления о признании соответственно юридического лица либо индивидуального предпринимателя, гражданина банкротом в арбитражный суд в случаях, предусмотренных законодательством о несостоятельности (банкротстве) – является административным правонарушением.

Наказание за такое правонарушение указано в виде:

  • для граждан в размере от 1000 рублей до 3000 рублей;
  • для должностных лиц (руководителей юридических лиц, ИП и так далее) – от 5000 до 10 000 рублей;

Помимо обязанности должника на обращение в Арбитражный суд с заявлением о признании себя банкротом, законом предусмотрено еще и право должника. Чем право отличается от обязанности? Обязанность – это обязательное исполнение требований норм законодательства. За неисполнение обязанности наступают правовые последствия такого неисполнения. В данном случае – это штраф. Право реализуется по усмотрению должника. Т.е. должник сам решает – воспользоваться предоставленным ему правом и обратиться в Арбитражный суд с заявлением о признании себя банкротом или не пользоваться таким правом и не обращаться в суд с соответствующим требованием.

Право наступает при следующих обстоятельствах: когда должник, исполняя обязательства перед одним кредитором, не в состоянии обеспечить исполнение обязательства перед другим кредитором. Перечисленное можно отнести к признакам несостоятельности (банкротства).

Допустим, физическое лицо получает заработную плату в размере 10 000 рублей в месяц. У человека – 2 кредитных договора. Так вот, если, например, физическое лицо, оплачивая обязательства по кредитным договорам, выплачивает в общей совокупности 10 000 рублей в месяц – он не в состоянии оплачивать налоги, пенсионные сборы, коммунальные платежи и так далее. И в такой ситуации у человека появляется право на объявление себя банкротом. Т.е. гражданин может обратиться в Арбитражный суд с заявлением (воспользоватсья своим правом), а может и не обращаться. При этом, если гражданин не обращается в суд, он не несет никаких правовых последствий, в отличии от обязанности по этому же вопросу.

Какие долги списываются при банкротстве физических лиц

По результатам рассмотрения заявления суд признает его обоснованность либо отказывает в рассмотрении. Заемщику выгодно начинать процедуру, потому что по большинству крупным потребительским кредитам долги, при потере источника дохода, могут копиться быстро.

Для обращения в суд необходимо, чтобы общая совокупность задолженности была не меньше 500 тыс. рублей, а срок невозможности оплаты кредита – не меньше трех месяцев. Инициировать банкротство можно и в случае, если заявитель не в состоянии оплатить 10% совокупной задолженности по долгам в течение 1 месяца.

Читайте так же:  В каких случаях отказывают в субсидии

Плюсы и минусы банкротства очевидны. рассмотрим их подробно.

Стартовый порог для начала процедуры личного банкротства невелик. 500 тысяч рублей задолженности и 3-месячная просрочка исполнения обязательств – этого достаточно. Для сравнения: при размере долга до 500 тысяч рублей кредитор вправе получить для взыскания судебный приказ, на что уйдет всего 10 дней. Поэтому заявить о своей несостоятельности потенциально может очень много должников даже при наличии только одного потребительского кредита, не говоря уже об ипотеке и о внушительном количестве закредитованных граждан. А сколько таких должников имеют хотя бы общее представление о том, как начинать личное банкротство, какие документы готовить и с какими расходами придется столкнуться в итоге? Увы, таких очень мало, а без юриста идти в суд – серьезный риск.

Минусы банкротства физических лиц:

Учитывая данный перечень, становится понятно, что перспективы у банкрота не слишком радужные как для него, так и для его семьи. Но обновленный федеральный «закон о несостоятельности», несмотря ни на что, рассчитан в первую очередь на то, чтобы защитить должника, поэтому ряд положительных результатов признания гражданина банкротом, все-таки, имеются.

Плюсы прохождения личного банкротства связаны исключительно с сущностью этой процедуры. Она позволяет урегулировать вопросы с кредиторами, снять с себя долговое бремя и аннулировать долги, которые невозможно погасить в рамках процедуры банкротства за счет распродажи имущества с торгов. Если к делу о банкротстве привлечены грамотные специалисты или сам должник смог хорошо разобраться во всех тонкостях, то процедура позволяет:

  1. Приостановить действие всех исполнительных производств, а значит, снять действующие ограничения и меры обеспечения.
  2. Пройти реструктуризацию задолженности, создав такие условия погашения обязательств, которые позволят приемлемым образом рассчитаться по долгам. Часто бывает, что должник имеет финансовую возможность погашать свои обязательства, но ему необходимо помочь в этом – разработать и утвердить график, уменьшить объем периодических платежей, а, возможно, и списать часть долгов, предусмотреть разумные сроки выплат, официально закрепить за должником сумму, которая будет оставаться у него и позволит нормально жить. В результате реструктуризации перестраивается система расходов на погашение задолженности. Она становится понятной, удобной, не давит психологически и дает возможность самостоятельно рассчитаться по долгам. Если процедура проходит положительно, гражданин не признается банкротом, и после завершения процесса к нему не применяются никакие ограничительные меры.
  3. Заключить с кредитором (кредиторами) мировое соглашение и прекратить дело о банкротстве. Обычно такое соглашение предусматривает план реструктуризации задолженности или содержит иные условия урегулирования долговых вопросов.
  4. Погасить обязательства за счет реализации имущества должника на торгах. Зачастую к такой мере, которая считается крайней, прибегают, когда у должника нет подтвержденных источников доходов, им нарушаются условия реструктуризации или мирового соглашения. Реализуются только такие активы, в отношении которых нет ограничений, касающихся ареста и продажи с торгов. Единственного жилья, обычных предметов обихода никто не лишит. Если вырученных средств не хватило для полного погашения обязательств, оставшиеся долги списываются.

Банкротство называют цивилизованным способом урегулирования долговых проблем. В этом его главное достоинство на фоне часто встречающихся случаев незаконных действий коллекторов и постоянного давления со стороны кредиторов. Кроме того, процедура реализуется в судебном порядке, что служит дополнительным механизмом правовой защиты прав и интересов должника. Участие грамотного финансового управляющего позволяет сгладить острые углы между позициями должника и кредиторов, находить компромиссы и взаимовыгодные для всех участников процедуры решения.

К подводным камням несостоятельности физлиц можно отнести размер расходов, которые потребуется произвести при осуществлении процедуры. Не все они лежат на поверхности. Итак, придется заплатить:

  • Госпошлину в размере 300 руб. (ее размер был снижен с 01.01.2017 с 6 000 руб. законом «О внесении изменений…» от 30.11.2016 № 407-ФЗ).
  • 25 000 руб. финансовому управляющему в качестве вознаграждения за проведение каждой из процедур банкротства (п. 3 ст. 20.6 закона № 127-ФЗ). Всего их может быть 3.
  • 7% в пользу финуправляющего от стоимости удовлетворенных требований при реструктуризации задолженности или от стоимости проданного имущества физлица, признанного несостоятельным.
  • Несколько тысяч рублей за аккредитацию финуправляющего на электронной площадке, что потребуется для продажи имущества с торгов. Например, на «Фабриканте» установлены следующие тарифы: 11 500 руб. за 3 месяца, 17 000 руб. за 6 месяцев, 23 000 руб. за год.
  • 10 000–12 000 руб. за обязательную публикацию сведений. Так, цена за 1 кв. см объявления в газете «Коммерсантъ» составляет 210,97 руб., стоимость размещения одного объявления в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве — 402,5 руб. Подробнее о публикации сведений читайте: Где размещается публикация о банкротстве физического лица?.
  • Несколько сотен или тысяч рублей в качестве прочих расходов. Примером могут служить траты на отправку почтовой корреспонденции.

Закон № 127-ФЗ за недолгий период его действия уже оброс различными мифами, которые мы постараемся развеять:

Видео, каких ждать еще последствий от статуса «банкрот»:

Нужно также учитывать, что после запуска процедуры банкротства должник фактически утрачивает право на управление своим имуществом. При совершении сделок он должен доводить информацию о них до финансового управляющего и проводить их только с его разрешения. Также человеку, имеющему статус «банкрот», в будущем получить кредит в банке будет практически невозможно. И не только в течение 5 лет, когда заемщик обязан будет сообщать о своем статусе, но и по истечении этого срока.

Изображение - Банкротство физических лиц подводные камни 589595566
Автор статьи: Ксения Абраменко

Добрый день! Меня зовут Ксения. Я уже более 6 лет работаю юристом. Считая себя профессионалом, хочу научить всех посетителей сайта решать разнообразные вопросы. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести как можно доступнее всю нужную информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте всегда необходима  консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 4.5 проголосовавших: 15

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here