Как вернуть страховку по кредиту в 2019-2020 году

Сегодня вашему вниманию предлагаем статью на тему: как вернуть страховку по кредиту в 2019-2020 году. Мы постарались описать все простым языком, понятым для любого жителя нашей страны. Все вопросы можно задать в комментариях после статьи.

Многие заёмщики страхуют свои кредиты и займы. Это необходимо на тот случай, если с ними что-нибудь случиться, чтобы долговое бремя не перешло на наследников. Но, мало кто знает, что если кредит погашается досрочно, можно сделать возврат страховки по банковскому кредиту.

Многие банки навязывают своим клиентам такую дополнительную услугу, как «добровольное страхование по кредиту. Заёмщики соглашаются, так как они обеспечивают своим родственникам защиту от посягательств кредитора в том случае, если сам заёмщик не сможет больше выплачивать свой долг.

То есть, страховая компания страхует ежегодно заёмщика на окончательную сумму долга на тот случай, если он больше не сможет исполнять свои долговые обязательства по причине:

  • потери трудоспособности;
  • потеря имущества в силу обстоятельств, которые никак не зависели от воли собственника;
  • получение инвалидности в силу несчастного случая;
  • смерть заёмщика;
  • другие обстоятельства, которые могут привести к тому, что заемщик больше не сможет платить по договору.

То есть, добровольное страхование – это гарантия того, что кредитное учреждение получит назад свои средства, если заёмщик больше не сможет самостоятельно погашать долг. Если наступит страховой случай, долг погасит страховая компания.

И хотя такое страхование называется «добровольным», банки его навязывают клиентам, мотивируя их на заключение договора повышением ставок или отказом в получении кредита. Сами заёмщики «охотно» идут на такие условия.

Нет видео.
Видео (кликните для воспроизведения).

Но, если кредит погашается досрочно, можно страховка по кредиту может быть возвращена. Но единого закона об этом не существует. Но решение о возмещении части уплаченных ранее средств регулируется решениями ЦБ РФ, федеральными законами и иным законодательными нормами.

Так, основной нормативный акт – это Указание ЦБ РФ от 20. 11. 2015 года № 3854, в котором сказано, что страхователь обязан включить в договор страхования условие о том, что страховщик обязуется вернуть часть страховой премии страхователю, если последний откажется от условий договора. Возврат должен быть произведён в течение 5 дней после сделки, если ни одного страхового случая за этот период не наступит.

С начала 2018 года действует новое Указание ЦБ РФ № 4500, в котором период охлаждения увеличен до 14 дней. То есть, если не наступит страховой случай, страхователь может отказаться от навязанной ему страховки.

При досрочном погашении кредита, если условие о страховании являлось обязательным, банки ссылаются на ст. 958 ГК РФ. В ней сказано, что возврат страховки происходит на усмотрение банка, если данное условие прописано в договоре страхования.

Поэтому нередко заёмщику приходится доказывать свою правоту в суде, ссылаясь на то, что кредитный и страховой договор неразрывны. Следовательно, при прекращении кредитных обязательств исчезают и страховые случаи. Ст. 958 ГК РФ регламентирует тот нюанс, что после прекращения кредитных обязательств, договор страхования расторгается «автоматически».

Изображение - Как вернуть страховку по кредиту в 2019-2020 году proxy?url=https%3A%2F%2Furist-bogatyr.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2019%2F01%2Fkred3-300x169

В зависимости от вида оформляемого кредитного продукта, страховка бывает:

  • Страхование жизни, здоровья и трудоспособности заёмщика. Банки предлагают оформить такую страховку, если заёмщик желает получить кредит наличным без залога или же потребительский кредит на большую сумму.

При наступлении страхового случая, страховая компания покроет до 90% всего долга перед банком. Зачастую такое страхование применяют при оформлении ипотечного кредита, когда право собственности на купленное жильё еще не оформлено (новостройка на этапе строительства).

  • Страхование залогового имущества. Такой вид страхования является обязательным при оформлении ипотеки и автокредита, когда предмет покупки переходит в залог банка.

Данный вид страхования обеспечивает погашение долга банку в том случае, если предмет залога будет испорчен или погибнет по причинам, которые никак не зависят от сторон. То есть, произойдёт форс-мажор. При таких обстоятельствах, страховая компания погасит весь долг банку, согласно оценочной стоимости объекта страхования.

  • Страхование ответственности заёмщика за непогашение кредита. Страховая компания почти полностью погашает долг заёмщика перед банком.

Как правило, сумма покрытия составляет до 90% от суммы долга. Если наступает страховой случай, страховая перекрывает весь долг. Данный вид страхования был очень популярен в 90-е годы, потом постепенно его применение свелось к минимуму. Сегодня такой вид запрещено оформлять вовсе!

  • Страхование риска непогашения кредит. Всегда есть риск того, что заёмщик просто перестанет платить по договору.

Как правило, клиентом выступают сами кредитные учреждения. Объектом является выданные деньги. Согласно договору. Страховая должна будет выплатить средства в пользу банка, если их клиент откажется исполнять свои обязательства по каким-то причинам.

Страхование по кредитам бывает добровольным и обязательным. В первом случае, можно рассчитывать на возврат средств по полису, во втором – нет. К обязательным видам страхования относится страхование предмета залога – это автокредит (предмет залога – покупаемое ТС) и ипотека (предмет залога – это недвижимость), а также другие виды кредита, которые оформляются под залог чего-нибудь.

Если же заёмщик сам решил застраховаться при оформлении потребительского кредита или иного кредитного продукта, то средства можно вернуть. Например, вернуть страховку КАСКО нельзя, а вернуть страховку за кредит на автомобиль по полису ОСАГО можно.

Возврат банковских страховок по кредитам возможен, если оформлялось:

  • страхование жизни, здоровья и трудоспособности заёмщика;
  • риски потери работы;
  • титульное страхование;
  • защита финансовых рисков;
  • страхование своего имущества.

В данных случаях, оформление полиса – дело добровольное, и если клиент передумал или решил, что услуга ему навязана, он может отказать от договора в течение периода охлаждения. С 01. 01. 2018 года этот период составляет 14 дней с момента заключения договора.

Читайте так же:  Какой штраф за утерю гос номера

Возврат страховки при досрочном погашении автокредита

Возврат банковских страховок по автокредитам возможен при наличии следующих условий:

  • расторжение договора страхования жизни в связи с тем, что надобность в этом отпала. Возврат страховки по автокредиту возможен при полном закрытии кредитной линии;
  • если договор был навязан, а условие о возврате средств прописано в самом договоре.

Изображение - Как вернуть страховку по кредиту в 2019-2020 году proxy?url=https%3A%2F%2Furist-bogatyr.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2019%2F01%2Fkred2-300x171

Вся процедура должна происходить в следующей последовательности:

  • полное погашение обязательств перед банком;
  • получение в кредитном учреждении справки о том, что весь кредит погашен раньше того срока, который указан в договоре;
  • составление и оформление письменного заявление в страховую компанию с просьбой прекратить договорные отношения и вернуть ранее уплаченные страховые взносы;
  • в течение 10 дней после получения от заёмщика письма, компания должна принять решение о возврате средств своему клиенту;
  • если на руки приходит отказ, необходимо обращаться в суд.
Нет видео.
Видео (кликните для воспроизведения).

Не стоит забывать о том, что существует срок исковой давности. Он составляет 3 года. Поэтому при подаче в суд стоит учитывать, что с момента возникновения условий для возврата средств не должно пройти больше 3 лет.

При оформлении ипотеки существует 2 вида страховки:

  • добровольная;
  • обязательная. Это страхование предмета залога, то есть, купленной, с помощью заёмных средств, недвижимости.

Оплата страховых рисков по обязательной части может производиться следующими способами:

  • ежегодная оплата;
  • единовременная. То есть, страховщик рассчитывает всю стоимость на период действия ипотечного кредита, а «ипотечник» оплачивает всю сумму сразу же, или разбивает её на несколько частей. Как правило, на 2 – 3.

Если кредит будет погашен досрочно, то можно вернуть часть ранее уплаченных средств. Сделать это сразу же после закрытия кредитной линии или в течение определённого периода времени.

Оформить возврат страховки при наличии ипотечного кредита можно при наличии следующих условий, если страховой случай не наступил:

  • течение одного месяца после подписания договора. Сумма будет возвращена за минусом тех дней, когда договор действовал. Если же в договоре указано условие, он вступает в силу с отсрочкой, и он в силу ещё не вступил, то сумма будет возвращена полностью;
  • в срок от одного до трёх месяцев можно вернуть лишь часть уплаченных средств. Некоторые банки возвращают до 50%;
  • возврат страховки при досрочном погашении ипотеки. Можно вернуть незадействованную сумму.

Инструкция для возврата следующая:

  • нужно обратиться в страховую компанию и написать заявление в 2-ух экземплярах на возврат средств по кредиту при досрочном погашении. При себе нужно иметь справку из банка о том, что обременение снято;
  • необходимо дождаться письменного ответа от компании. Если это будет отказ, то он обязательно должен быть оформлен в письменном виде и аргументирован;
  • если ответ положительный, но вернули меньшую сумму, чем рассчитывал заявитель, то нужно просить полный расчёт, в котором будет дан отчёт по всем расходам страховой компании за период действия договора. Такой расчёт называется калькуляция;
  • если компания не идёт на компромисс, то необходимо составить письменную претензию, а в ней указать ссылку на ст. 958 ГК РФ. Претензию необходимо зарегистрировать должным образом, получить отметку о присвоении ей входящего номера;
  • если и этот способ не принёс результата, то нужно составлять исковое заявление в суд. К нему нужно приложить все чеки и квитанции об оплате страховых сумм, а также письменный отказ от страховщика.

Как показывает судебная практика, суды удовлетворяют до 80% исков от физических лиц.

Если у Вас возникли проблемы с возвратом страховки по автокредитованию, ипотеке ил потребительскому кредиту, то обращайтесь к нашему кредитному юристу в Санкт – Петербурге. Он:

  • даст бесплатную консультацию;
  • проведёт правовой анализ имеющихся документов – кредитного договора и договора страхования;
  • будет представлять интересы своего клиента на переговорах с представителем страховщика;
  • составит письменную претензию на имя руководителя страховой компании. Претензия будет составлена с учётом всех норм законодательства и с учётом нюансов конкретного договора;
  • проанализирует ответ от компании, при необходимости будет вести переписку с целью добиться возврата средств по договору;
  • составит исковое заявление в суд. При необходимости проверит калькуляцию страховщика и подготовит необходимые документы для её опровержения;
  • будет представлять интересы своего клиента в суде;
  • проконтролирует, чтобы судебный акт был исполнен вовремя и в полном объёме;
  • если решение суда не устроит клиента, наш кредитный юрист подготовит документы для подачи их в суд вышестоящей инстанции;
  • будет представлять интересы клиента в суде высшей инстанции.

Мы работаем на положительный результат! Наши кредитные юристы имеют профильное образование и опыт работы в своей «узкой» сфере. Успешная практика ведения дел в судах позволяет нашим юристам добиваться положительного результата в большинстве случаев.

Стоимость услуг нашего специалиста прописана в договоре. Она не меняется на протяжении всего сотрудничества. Договор заключается после предварительной бесплатной консультации. Если же клиент решит, что в услугах профессионала он не нуждается, и сможет сам доиться положительного исхода по своему делу, наш юрист подскажет какие шаги ему необходимо предпринять.

Мы не работаем с заведомо проигрышными делами! Наша цель – защитить интересы клиентов, восстановить их нарушенные права! Большинство обратившихся к нам довольны качеством оказанных услуг. Присоединяйтесь!

Как вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении в 2019 году

Изображение - Как вернуть страховку по кредиту в 2019-2020 году proxy?url=https%3A%2F%2Fs3bank.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F12%2Fvernut-straxovku-po-kreditu-dosrochno

В настоящее время большинство кредитов выдаётся на условиях обязательного страхования залога, жизни заёмщика либо потери источника дохода.

Читайте так же:  Налоги на дачные участки

По закону такое действие может иметь место только при выдаче имущественного займа, однако финансисты прибегают к некоторым хитростям. Например, клиентам, оформившим полис, предлагаются более льготные условия заимствования.

При досрочном погашении займа клиенты банков могут столкнуться с проблемой возврата части страховой премии. В большинстве случаев финансовые учреждения отказывают физическим лицам в такой просьбе. В результате у заёмщиков возникает вопрос о правомерности таких действий.

В связи с большой закредитованностью населения процент непогашенных ссуд ежегодно увеличивается. Страхование займа от невозврата, в свою очередь, является для банка своеобразной защитой от финансового риска.

Естественно, банк не станет рассказывать клиенту о возможных вариантах возмещения таких денежных средств. А ведь речь идёт порой о нескольких десятках тысяч рублей.

Возврат страховки по кредиту с точки зрения законодательства

Изображение - Как вернуть страховку по кредиту в 2019-2020 году proxy?url=https%3A%2F%2Fs3bank.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F12%2FVozvrat-straxovki-po-kreditu-po-zakonodatelstvu

До недавнего времени было так. Если заёмщик при подписании кредитного договора согласился на оформление страхового полиса, то обратного пути у него не было.

При обращении в страховую компанию с заявлением о возврате части денежных средств в связи с досрочным погашением долга, граждане получали гарантированный отказ.

С юридической точки зрения такая услуга оказывается при добровольном согласии клиента, о чём говорит подпись на договоре. Следовательно, доказать, что такая денежная трата была принудительно навязана банком, практически невозможно.

В 2016 году Банк России урегулировал некоторые вопросы страхового рынка. Благодаря этому граждане, оформившие страховку, при определённых обстоятельствах получили возможность расторгать договор и забирать деньги.

По новому законодательству физическое лицо может подать заявку на возврат средств в течение пяти дней. Страховщик обязан рассчитаться с заявителем в течение десяти дней.

При каких условиях возможно прекращение договора страхования

Если при получении кредита была оформлена страховка, то при досрочном погашении такой ссуды нужно обязательно попытаться вернуть часть денег по действующему полису.

Для этого следует обратиться в страховую компанию с определённым пакетом документов, который будет включать:

  • кредитный договор с банком;
  • удостоверение личности;
  • справку о полном погашении задолженности;
  • уведомление о желании расторгнуть страховой договор.

Довольно часто заёмщики допускают одну серьёзную ошибку. Для расторжения страхового договора они обращаются в банк. Однако такие действия могут быть оправданными только в том случае, если полис является составной частью банковского пакета документов.

Во всех остальных случаях вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении можно только при целенаправленном обращении к страховщику.

При детальном изучении статьи 958 ГК РФ стоит особое внимание обратить на 3 пункт, который гласит о том, что если договор страхования при досрочном погашении долга расторгается по инициативе заёмщика, то страховщик имеет право не возвращать заявителю оставшуюся часть денежных средств. Однако, независимо от такой формулировки, юристам удаётся отстоять интересы клиента.

В кредитном секторе встречаются как добровольные, так и принудительные страховые услуги. Второй вариант чаще имеет место быть при оформлении залогового займа, а именно:

• При получении автокредита финансовая организация в праве обязать клиента застраховать приобретаемое транспортное средство.

• Ипотечный кредит без страховки также является редкостью. Банки могут преподнести страхование приобретаемого имущества или жизни заёмщика в виде обязательного условия.

В остальных случаях наличие полиса при подписании договорных отношений является добровольным.

Возврат страховой премии возможен при имущественном, целевом, потребительском заимствовании в наличной и безналичной форме.

Наиболее часто такие займы сопровождаются следующими видами страховки:

• Полис на случай потери источника дохода;
• Страхование жизни и здоровья заёмщика;
• Защита финансового риска.

Страхование займов физических лиц является законной процедурой. Однако эта дополнительная услуга значительно удорожает заёмные средства. В случае если эта процедура является необязательной, то заёмщик имеет право от неё отказаться.

Пренебречь обязательным полисом не получится, так как банк просто не одобрит выдачу денежных средств. Поэтому, перед тем как отказаться от страховки по кредиту, нужно уточнить её статус.

Возврат страховки по потребительскому кредиту

1 Наиболее распространённым и доступным является потребительский кредит. Этот продукт очень выгоден банкам и страховым компаниям, именно поэтому оформление такого заимствования нередко сопровождается принудительной страховкой.

2 Товарный заём может быть двух видов: с залогом и без залога. Имущественная ссуда наиболее часто попадает под обязательное страхование по причине того, что залог является обеспечением финансового риска.

3 Потребительский кредит без залога также может быть обременён полисом, но по закону заёмщик имеет право от него отказаться даже после подписания договора. Если клиент подаст заявку в течение месяца, то страховая компания обязана вернуть клиенту 100% денежных средств, по истечении этого срока возврат денег будет осуществляться в соответствии с условиями страхового договора.

Стоит отметить, что клиент имеет право вернуть уплаченную премию в так называемый «период охлаждения». Это понятие имеет под собой юридическую основу и является своеобразной «лазейкой» в законе, воспользоваться которой можно следующим образом.

Для того чтобы понять, как получить заём без страховки, нужно внимательно изучить алгоритм следующих действий.

Во-первых, принципиально важно провести операцию в течение пяти дней. Во-вторых, для возврата денег за услугу нужно обращаться в страховую компанию.

Именно туда подаётся заявление об отказе от страхования. По закону уплаченные деньги должны быть возвращены на счёт клиента в течение 10 дней. При отказе заёмщик имеет полное право обратиться в суд.

Что касается изменения процентной ставки по кредиту, то тут ситуация следующая.

Читайте так же:  Как правильно оформить претензию на возврат товара в магазин, образец претензии

При наличии в условиях договора определённых пунктов, касающихся страхования, вполне возможно повышение стоимости займа. Однако, если такие оговорки отсутствуют, заёмщик смело может отказаться от лишних трат.

Коллективная страховка может быть опасной

Изображение - Как вернуть страховку по кредиту в 2019-2020 году proxy?url=https%3A%2F%2Fs3bank.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F12%2FKollektivnaya-straxovka-kredita

На первый взгляд «период охлаждения» является надёжной защитой от принудительного страхования.

Однако российские банки оказались довольно изобретательными и придумали свою схему страхования.

Как известно, наличие полиса имеет прямое влияние на размер процентной ставки, также этот юридический документ защищает банк от финансового убытка.

В связи с этим, чтобы клиент не смог отказаться от такой услуги, кредиторы стали предлагать заёмщикам стать участниками коллективного договора страхования. Что это даёт?

Центробанк может регулировать вопросы по «периоду охлаждения» только в отношении физических лиц. А в случае коллективного страхования банк выступает в роли страховщика. Иными словами, финансовое учреждение одновременно страхует весь свой кредитный портфель от возможных негативных последствий и, в свою очередь, присоединяет к этому договору заёмщиков, часто без разъяснения подробностей.

В результате физическое лицо не может отказаться от страховки, так как является частью юридического договора.

В связи с вышесказанным при оформлении кредитного договора нужно внимательно изучать все условия предоставляемого займа. Юридическая грамотность всегда поможет избежать появления непредвиденных расходов, скрытых процентов и комиссионных сборов.

Страховщики часто пользуются спешкой и невнимательностью клиента, подсовывая на подпись договор с сомнительными условиями. Также при визировании готового документа следует всегда обращать внимание на его дату, в противном случае договор, составленный задним числом, не позволит физическому лицу воспользоваться «периодом охлаждения».

Возврат страховки при досрочном погашении

Перед тем как начинать активные действия по возврату части страховой суммы по договору, который был погашен досрочно, необходимо внимательно изучить его условия. Возможно, предъявлять данное требование придётся не банку, а страховой компании.

Изображение - Как вернуть страховку по кредиту в 2019-2020 году proxy?url=https%3A%2F%2Fs3bank.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F12%2FVozvrat-straxovki-pri-dosrochnom-pogashenii

В первом случае, когда выгодоприобретателем является финансовое учреждение, в договоре кредитования должен быть чётко прописан порядок того, как вернуть страховку по закрытому кредиту.

Но банки и страховые компании нередко используют простые типовые формы, которые содержат минимум информации, и где основные условия прописаны общими фразами.

Довольно часто с юридической точки зрения страховые выплаты рассматриваются банком в качестве дополнительной услуги или комиссионного дохода. Поэтому, если иное не указано в договоре, такие денежные суммы не являются возвратными.

Более лояльное отношение к клиенту на сегодняшний день можно встретить только в ведущих российских банках (Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк). Имея хорошую финансовую поддержку такие компании могут себе позволить отказаться от присвоения страховой премии и тем самым создать себе репутацию честного банка.

Изображение - Как вернуть страховку по кредиту в 2019-2020 году proxy?url=https%3A%2F%2Fcredits-on-line.ru%2Fuploads%2Fposts%2F2019-01%2Fmedium%2F1547548126_vozvrat-strahovki-posle-polucheniya-kredita

При предоставлении займа кредитная организация всегда идет на определенный риск, поэтому желание банка защитить свои средства путем страхования вполне закономерно. К сожалению, финансовая нагрузка ложится на заемщика, которому, помимо процентов по кредиту, приходится тратиться на недешевую страховку. Случаи, в которых страхование является обязательным, прописаны в нормативно-правовых актах. Это КАСКО для кредитуемого автомобиля и страхование недвижимости — для ипотеки или ссуды под залог недвижимого имущества. Другие виды страхования являются добровольными, то есть банк не имеет права навязывать их клиенту. На практике сотрудники финансовых учреждений часто пользуются неосведомленностью клиентов и убеждают оформить дополнительный договор. В такой ситуации заемщик имеет право сделать возврат потраченных средств.

Несколько лет назад у заемщиков не было возможности вернуть деньги по договору страхования в принципе. Только в ноябре 2015 года в Указаниях Центрального Банка РФ № 3854-У прописали условия возврата страховых выплат в течение 14 суток с момента подписания договора. Их назвали «периодом охлаждения». Именно в течение этого срока клиенту следует обратиться в кредитное учреждение с требованием возврата средств.

Как правило, заемщику предлагают защитить свои жизнь и здоровье, залоговое имущество, финансовые риски, в том числе потерю работы. С точки зрения законодательства, оформление этих видов страховки вполне правомерно. Они являются добровольными и не относятся к навязанным услугам. Именно поэтому клиенту следует обратиться в банк или страховую компанию (в зависимости от прописанного в договоре страхования) в установленный законом срок. По его истечении вероятность возврата средств резко снижется.

В течение «льготного периода» вернуть деньги за ненужную страховку довольно просто:

  • клиент обращается с заявлением об отказе от договора добровольного страхования, указав в нем реквизиты для перечисления средств;
  • в течение 10-ти рабочих дней деньги за невостребованную услугу возвращаются на его счет.

Если по каким-либо причинам вернуть деньги в установленный срок не удалось, процедура возврата значительно усложняется. Ее результат зависит от многих факторов. Прежде всего, следует тщательно изучить кредитный договор, где могут быть прописаны положения о возврате денег при досрочной выплате долга или иных случаях. Если такой информации в соглашении нет, стоит обратиться с заявлением о возврате средств по страховке в банк или страховую компанию (в зависимости от того, кто из них является выгодоприобретателем).

Изображение - Как вернуть страховку по кредиту в 2019-2020 году proxy?url=https%3A%2F%2Fcredits-on-line.ru%2Fuploads%2Fposts%2F2019-01%2Fmedium%2F1547550348_strahovka

Возврат страховки по кредиту

К сожалению, в большинстве ситуаций банки и страховые компании не идут навстречу клиенту даже в случае досрочной выплаты кредита. Законодательство РФ позволяет страховщику отказать в компенсации средств заемщику при преждевременном расторжении договора страхования по инициативе клиента, если иное не прописано в соглашении. В том случае заемщик может попробовать обратиться в Роспотребнадзор или попытаться вернуть деньги в судебном порядке.

Процедура возврата средств по страховке через суд очень сложная и затратная. Прежде чем решиться на этот шаг, нужно тщательно взвесить все за и против. Возможно, судебные издержки превысят потенциальную прибыль.

Читайте так же:  Примеры исков по защите прав потребителей

Еще совсем недавно вернуть средства за неиспользованный период страхования в судебном порядке было проблематично: суды ссылались на то, что страховая сумма не зависит от задолженности (так формулируется большинство договоров страхования), поэтому досрочное погашение кредита никак не влияет на страховку. Однако в 2018 году они стали чаще удовлетворять требования заемщиков. Дело в том, что Верховный суд установил возможность возврата в зависимости от условий страхования, что, в частности, отражено в определениях от 22.05.2018 г. по делу № 78-КГ 18-18 и от 28.08.2018 г. по делу № 44-КГ 18-8.

Юристы уверены, что в 2019 году ситуация продолжит меняться в лучшую для заемщиков сторону. Сейчас на рассмотрении в Госдуме находятся два законопроекта: № 498389-7 и № 498384-7. Они предполагают внесение изменений в п. 3 ст. 958 ГК РФ. В случае если в текущем году эти законопроекты будут приняты во втором чтении, в ряде ситуаций клиенты смогут вернуть средства по страховке уже в досудебном порядке.

Пока же эксперты настоятельно рекомендуют заемщикам внимательно читать документы и детально выяснять условия возврата страховки до подписания договора, особенно в случае, если кредит планируется выплатить досрочно.

При оформлении любого кредитного продукта заемщик сталкивается с предложением о страховании. Хорошо еще, если предложение звучит, порой менеджеры банков по умолчанию включают в кредит стоимость полиса. А нужна ли заемщику страховка по кредиту?

Изображение - Как вернуть страховку по кредиту в 2019-2020 году proxy?url=https%3A%2F%2Fzarabotays.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F10%2Fvernut-strahovky-inctrykciya

Менеджеры банка могут уверять, что это обязательная услуга, без нее кредит не оформляется. Но по факту — это добровольная услуга, гражданин сам решает, нужна она или нет.

К сожалению, многие граждане не слишком опытны в этом вопросе, да и менеджеры банков умеют уговаривать, они даже проходят специальные тренинги, посвященные продаже дополнительных услуг. Порой граждане осознают факт покупки страховки уже после заключения кредитного договора. Их интересует возврат навязанной страховки, они понимают, что это им совершенно не нужно. и перед заемщиком встает вопрос: «Можно ли отказаться от страховки по кредиту после его получения?».

В начале лета вступил в силу закон, допускающий возвращение страховки. Для многих заемщиков этот вопрос действительно актуален, поэтому я и решил по полочкам разложить процесс возврата и рассказать о новом законе, который облегчает процесс возвращения денег за не нужную услугу.

Ранее, если человек при оформлении кредита подписал заявление на страхование, обратного хода практически не было. Обращаясь после в банк или страховую компанию, граждане получали категорический отказ: заявление на страхование подписано лично заемщиком, никто его под дулом пистолета не держал, действие было добровольным. Решить вопрос можно было только через суд, но еще нужно доказать, что услугу вам навязали. Но некоторые банки все же предоставляли возможность беспроблемного возвращения денег за страховку в течение определенного количества дней. Но это больше исключение, чем правило.

1 июня 2016 года Банк России, регулирующий и страховой рынок, объявил, что граждане, купившие полис, могут вернуть его и забрать уплаченные деньги. Был введен период охлаждения, равный 5-ти дням. В течение этого срока человек может передумать и обратиться к страховщику, который обязан возвратить деньги. С 2018 года «период охлаждения» был увеличен до 14 дней. Возврат страховки по закону проходит быстро, деньги передаются заявителю в течение 10-ти дней.

В сфере кредитования есть не только добровольные, но и обязательные виды страховых услуг, которые сопровождают залоговые кредиты. Речь о следующих полисах:

  • КАСКО. При оформлении автокредита банк имеет право обязать заемщика застраховать приобретаемый автомобиль. Транспорт остается в залоге, банк должен быть финансово защищен;
  • Страхование недвижимости. Актуально для ипотеки и ссуды под залог недвижимости, обеспечение должно быть защищено.

Остальные виды дополнительных услуг, которые обычно сопровождают заключение кредитного договора, являются добровольными. Возможен возврат страховки по кредитным картам, наличным, товарным кредитам и прочим программам. Их сопровождают:

  • страхование жизни заемщика (смерть, недееспособность, получение инвалидности);
  • полис на случай потери работы, сокращения;
  • титульное страхование, актуальное для ипотеки;
  • защита от финансовых рисков;
  • страхование имущества (в последнее время также часто навязывается банками).

Законно ли страхование по кредиту? В любом случае — да. Это дополнительная услуга, которая предлагается человеку при заключении кредитного договора. Если она не является обязательной, заемщик может от нее отказаться. Если же не купить обязательный полис, в выдаче денег будет отказано. Предлагая страхование, банк ничего не нарушает. Ниже рассмотрим вопрос, как отказаться от страховки по кредиту после получения кредита.

Изображение - Как вернуть страховку по кредиту в 2019-2020 году proxy?url=https%3A%2F%2Fzarabotays.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F10%2Fkak-otkazatsya-ot-strahovki-po-kreditu-768x544

Возврат страховки через суд в этом случае не актуален. Если уложиться в назначенный ЦБ период охлаждения, все проходит гораздо проще.

Пошаговая инструкция как вернуть страховку:

  1. Нужно уложиться в 14 дней, которые начинают отчет с даты подписания заявления на страхование.
  2. Следует обратиться к страховой компании и написать заявление об отказе от договора добровольного страхования. Возврат денег за услугу — обязанность страховщика, решаются все вопросы с ним, а не с банком. В заявлении необходимо указать реквизиты для перечисления возвращенных средств.
  3. В течение 10-ти дней гражданин должен получить средства за ненужную услугу.

Обратите внимание, что оформленная страховка в банке в течение этих пяти дней может начать действовать. Соответственно, гражданин несколько дней пользуется услугами, тогда к возврату полагается немного меньшая сумма, чем было уплачено. Страховщик рассчитает цену услуги за эти несколько дней и вычтет соответствующую сумму из суммы возврата.

Читайте так же:  Подать жалобу в верховный суд

Инструкция как вернуть страховку не регламентирована. Вполне возможно, что некоторые банки позволят совершить эту операцию через свои офисы. Кроме того, не всегда офисы страховых компаний находятся в городе проживания клиента, тогда заявление направляется организации заказным письмом. Только я посоветую отправлять письмо с уведомлением и описью, чтобы у вас было на руках доказательство обращения за возвратом.

Нюансы в законе о возврате страховки в «период охлаждения»

Новый закон не распространяется на коллективные договора. Нормы действуют, если физическое лицо заключает договор со страховой компанией. И банки стали продавать дополнительные услуги в рамках коллективного договора, что под закон о возврате денег в течение 14 дней не попадает. Фактически страхователем является банк, а заемщик просто к нему присоединяется. Возврат страховки по коллективным договорам в период охлаждения невозможен. Таким видом страхования сейчас славится банк ВТБ. Поэтому, если Вы оформили кредит в ВТБ24 с 1 февраля 2017 года, то там действует коллективное страхование, которое вернуть практически не реально. Будьте внимательны!

Возврат страховки при непогашенном кредите после 14-ти дней

Если прошло более пяти дней с момента оформления услуги, возврат не попадает под новый закон. Не нужно сразу думать о том, как вернуть страховку по кредиту через суд, для начала обратитесь в свой банк. Сейчас некоторые организации для повышения лояльности дают возможность отказа от услуг дополнительного типа даже в срок, превышающий 14 дней. Например, это действует в банке Хоум Кредит, 30 дней на возврат дает Сбербанк, это актуально и в ВТБ24 (по договорам, оформленным до 1 февраля 2017 года), и в некоторых других. Не все кредиторы так лояльны, если изучить отзывы клиентов, то популярный среди заемщиков Ренессанс Кредит возврата не предлагает, как и десятки и даже сотни других учреждений.

Если прислать в банк претензию, она практически в 100% случаях будет отказной, и отказ будет обоснован тем, что гражданин сам подписал заявление на страхование. В этом случае, если вы уверены в своей правоте, без суда не обойтись. Тогда лучше совершать возврат страховки через юристов, может они найдут какие-то лазейки. Но по факту реально получить деньги сложно: человек сам дал согласие на услугу и оплатил ее.

Если погасить кредит досрочно, вернут ли страховку? Это также часто беспокоит граждан. Полис изначально оформляется на весь срок выплаты ссуды. Соответственно, если человек гасит кредит досрочно в полном объеме, он может получить обратно часть платы за услуги страхования. На пример кредит брался на 2 года, за страховку гражданин отдал 40000 рублей. За год заемщик закрыл ссуду, соответственно, следующий год услугами страхования пользоваться не будет, поэтому ему полагается к возврату 20000 рублей.

В вопросе как вернуть страховку после выплаты кредита, если он погашен раньше срока, изначально следует обратиться в банк. Заявление на возврат пишется сразу при написании заявления на досрочное погашение ссуды или же составляется после закрытия кредита. Банк вправе направить человека для решения вопроса о возврате к страховой компании.

Чтобы вернуть страховку по кредиту дается 14 дней, и в этом случае помощь юриста совершенно не требуется. Но если договор еще действует, а с момента его заключения прошло более пяти дней, то тогда процесс будет сложным, а порой и невозможным. Если банк отвечает на вашу претензию отказом, тогда уже лучше обратиться к юристам, они более подкованы в этом вопросе.

Совет на будущее: как покупать в кредит или рассрочку без страховок?

Не секрет, что основная доля навязанных страховок приходятся на потребительские кредиты на товары и услуги, которые оформляются в магазинах. Например, купить телевизор, холодильник или другую вещь в кредит или рассрочку без переплаты было практически нереально. Обязательно включат страховку, от которой потом надо ходить отказываться.

Но относительно недавно появился современный способ совершения покупок в магазинах в рассрочку без переплаты без навязанных услуг страхования. Для этого, достаточно иметь карту рассрочки, помощью которой Вы обращаетесь в магазин, выбираете вещь и оплачиваете на кассе этой картой. Сумма покупки делится на несколько частей и Вы ежемесячно вносите платеж на карту. Карта абсолютно бесплатна и без дополнительных услуг.

В данном финансовом блоге можно найти обзорные статьи про карты рассрочки.

Могу посоветовать гражданам только одно — чтобы не тратить время на бумаги и беготню, лучше сразу категорично отвечать отказом на предложение о дополнительных услугах. Но если вы все же купили ненужный вам полис, теперь для возврата денег не требуется тратить много сил. Банк России действительно оказал заемщикам большую помощь, позволив возвращать деньги в течение пяти дней. Но если не уложиться в этот срок, шансы на возврат крайне малы, а порой и нецелесообразны, учитывая возможные затраты на юристов и организацию судебного процесса.

В заключении рекомендую посмотреть видео юриста, который дает очень полезные советы:

Изображение - Как вернуть страховку по кредиту в 2019-2020 году 589595566
Автор статьи: Ксения Абраменко

Добрый день! Меня зовут Ксения. Я уже более 6 лет работаю юристом. Считая себя профессионалом, хочу научить всех посетителей сайта решать разнообразные вопросы. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести как можно доступнее всю нужную информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте всегда необходима  консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 4.5 проголосовавших: 15

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here