Корпоративное страхование сотрудников

Сегодня вашему вниманию предлагаем статью на тему: корпоративное страхование сотрудников. Мы постарались описать все простым языком, понятым для любого жителя нашей страны. Все вопросы можно задать в комментариях после статьи.

Страхование сотрудников в рамках корпоративного страхования – все о нем

Корпоративное страхование – это современный инструмент защиты, призванный повысить мотивацию и качество работы сотрудников фирмы или предприятия. Страхование работников успешно применяется в западных компаниях, где оно входит в социальный пакет. В России данный вид защиты развит пока ещё слабо. Вместе с тем эксперты отмечают повышенный интерес юрлиц к корпоративному страхованию.

Система КС ‒ это чётко разработанная стратегия шагов, нацеленных на защиту экономического состояния организации и обеспечивающая финансовую защиту рабочего персонала. Объектами КС в нашем отечестве являются большие коммерческие организации и госструктуры, использующие международные стандарты безопасной производственной деятельности, а также фирмы малого и среднего бизнеса, для которых небезразлична надёжность и защищённость персонала во всех областях их деятельности.

КС имеет свои плюсы и выгоды. Оно предоставляет организациям налоговые льготы (на НДС, НДФЛ и др.). Кроме того, благодаря своей надёжности и заботе о большой группе людей, СК становится особенно актуальным в условиях нестабильной экономики РФ.

КС отличается комплексным подходом к предоставлению страховательных услуг: страховая фирма предоставляет организации ряд страховых услуг, по которым оформляются договоры. Оно не ограничивается заключением только одного страхового полиса, поэтому и является наиболее действенным инструментом защиты от различных рисков. Оформление занимает немного времени, так как предприятие является посредником между сторонами страхования. Кроме того, страховым полисом при желании могут воспользоваться не только сотрудники, но даже и члены их семей.

Нет видео.
Видео (кликните для воспроизведения).

Отличительной особенностью корпоративного страхования клиентов является программа открытия долгосрочного накопительного счёта. Её можно использовать как альтернативу государственной пенсии или как дополнительную пенсию. Действия корпоративных полисов распространяется на весь срок заключения договора, сотрудники организации и члены их семей надёжно защищены.

Многие ошибочно полагают, что корпоративные страховательные программы актуальны исключительно на рабочем месте. Корпоративный договор распространяет своё действие на всех этапах деятельности организации.

Корпоративное страхование полезно предприятию и со стороны экономии издержек. Страховщик заключает одновременно большое количество договоров со многими компаниями, поэтому может предоставить солидные скидки без ущерба для себя. В результате такое сотрудничество получается взаимовыгодным.

Изображение - Корпоративное страхование сотрудников proxy?url=https%3A%2F%2Fstrahovka365.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F01%2Fsotr-300x200

  • Комплексность: учитывает все риски клиентов.
  • Долгосрочность: рассчитано на продолжительное сотрудничество.
  • Комбинированность: осуществляется при совокупном КС или в рамках свободного союза страховых компаний.

Основные преимущества СК:

  • Минимизация рисков в деятельности предприятия. Активы фирмы надёжно защищены от хищения, уничтожения или повреждения.
  • Мотивация персонала за счёт уверенности каждого сотрудника в защищённости от проблем, связанных с болезнями, несчастными случаями и иными страховыми рисками. Оформляя корпоративную страховку, работник получает социальную гарантию. В итоге увеличивается мотивация работника и повышается продуктивность труда.

Важно! Корпоративное страхование особенно актуально в условиях нестабильной экономической ситуации, поскольку надёжно защищает активы компании от внезапных финансовых катаклизмов.

Условия каждого страховщика индивидуальны. Вместе с тем существуют стандартные программы:

  • Добровольное медстрахование персонала.
  • Страховка от несчастных случаев в рамках предприятия и за его пределами.
  • Пенсионное страхование.
  • Корпоративное страхование автомобилей (КАСКО и ОСАГО).
  • Корпоративное страхование финансовых резервов и недвижимости предприятия сотрудников.

Реже представлены следующие программы:

  • Система перестрахования рисков.
  • Корпоративное страхование ответственности в ситуации причинения ущерба сторонним лицам.
  • Отраслевые программы страхования.

Важно! При выборе корпоративной программы страхования следует принимать во внимание степень риска деятельности компании. Если данный показатель превышает 20 %, то КС просто необходим организации.

Корпоративные страховки подразделяют на 2 группы:

  • обязательное КС;
  • добровольное КС.

Обязательное страхование подчинено законодательству РФ, которое разрабатывает виды полисов для социальной защиты общества.

К обязательным видам обычно относят страхование узкого круга сотрудников (например, пожарных), деятельность которых связана с большими рисками. В таком случае работодатель обязан предоставить сотрудникам страховку.

Добровольное страхование подразумевает выбор страхователя и осуществляется на основании добровольного оформления корпоративного договора страхования между сторонами.

Выделяют 3 отрасли КС:

  • страхование ответственности;
  • личное корпоративное страхование;
  • страхование имущества.

Далее рассмотрим основные виды корпоративного страхования

В этой области невозможно спрогнозировать возможный ущерб, который может нанести фирме содержание автопарка, включающего даже несколько машин. Угоны, автомобильные аварии могут причинить вред здоровью и жизни не только работников, но и третьих лиц. Поэтому целесообразность автострахования здесь налицо. Кроме того, это поможет рационально распределять затраты на содержание автопарка.

Данный вид страхования очень актуален при масштабных повреждениях объектов имущества компании, урон от которых складывается в огромные цифры. Повреждение имущественных объектов может радикально ухудшить материальное положение фирмы. При больших повреждениях на помощь придёт корпоративная страховка.

Компания может застраховать:

  • помещения (склады, офисы и т. д.);
  • производственные здания;
  • спецтехника: краны, мачты и пр.;
  • хозяйственный инвентарь фирмы;
  • офисную мебель;
  • производственные установки;
  • складскую продукцию,
  • товарные партии и пр.

Имущество можно застраховать от любых страховых рисков: порчи, воровства, пожаров, стихийных бедствий, наводнений и пр.

Корпоративное медицинское страхование очень популярно среди других корпоративных программ. Существует множество медучреждений, связанных в единую систему, которые заключают договора со страховщиками.

Организация вправе выбрать те медучреждения, которые соответствуют их финансовым возможностям и индивидуальным потребностям своих сотрудников. В данном виде страхования также можно использовать налоговые субсидии, освобождая тем самым предприятие от взносов в разные фонды.

Нет видео.
Читайте так же:  Документы получаемые при покупке квартиры
Видео (кликните для воспроизведения).

Некоторые программы корпоративного медстрахования допускают страхование всей семьи сотрудника, что ещё больше повышает мотивацию и стремление работника к эффективному выполнению своих обязанностей.

Застраховать себя от опасных технических объектов – оптимальное решение для обеспечения финансового покрытия при возникновении ущерба, возникшего при реализации определённых технических действий.

Новые партнеры, заключение контрактов, увеличение клиентской базы также связаны с рисками для предприятия. Эти так называемые корпоративные риски дифференцируются на несколько видов:

  • коммерческие;
  • внутренние;
  • кредитные (риски невозврата платежа);
  • политические.

От непредвиденного плачевного результата действия подобных рисков можно обезопасить свою фирму с помощью корпоративного страхования, что позволит избежать удара по её экономическим показателям.

Данный вид КС защищает семью работника при возникновении несчастного случая. При этом сотрудник обеспечен выплатами от страховщика, а работодатель защищает бюджет своей фирмы.

Этот вид страхования наиболее распространён в западных странах, особенно в Германии, но пока ещё не совсем прижился в России. Работодатель ежемесячно делает начисления на специальный накопительный счёт сотрудника. Работник вправе воспользоваться им только по истечении лет, установленных сроком договора и отработанных на этом предприятии. Накопительное корпоративное страхование позволит обеспечить финансовую гарантию семье работника в случае болезни или смерти.

Пенсионное страхование в рамках КС позволяет работодателю стимулировать работника на долгосрочную перспективу и способствует его своевременному выходу на достойное пенсионное обеспечение. У работника появляется гарантия дополнительной финансовой защиты, а также ежемесячная материальная поддержка после выхода на заслуженный отдых.

Пенсионное страхование – существенное дополнение к пенсионной системе, разработанной государством. Страховые пенсионные фонды действуют по разработанным схемам с целью вложения отчисленных работниками средств, определяют связующее звено между предприятием, выступающим в роли вкладчика, сотрудниками и самим фондом. Такая схема выгодна всем трём участникам данной цепочки.

Преимущества применения пенсионного страхования:

  • мотивация;
  • мобилизация;
  • сохранение персонала;
  • инвестирование внутренних ресурсов фирмы;
  • уменьшение налогооблагаемой базы;
  • повышение престижа предприятия на рынке труда.

Какие страховые компании России предлагают корпоративные страховки?

Лидерами корпоративного страхования в России считаются следующие компании:

Компания «Ингосстрах» стояла у самых истоков развития КС. Деятельность фирмы лицензирована для всех видов корпоративного страхования, которые она предлагает. Её можно назвать самой надёжной страховой компанией. Ей доверяют страхование государственных стратегических объектов и мероприятий, например, именно этой компании было доверено страхование Олимпийских игр в Сочи.

«Ингосстрах» предлагает 5 различных программ КС сотрудников, в том числе страхование ответственности менеджерского звена. В пакет ДМС входят все разновидности медицинских программ, включая стоматологический профиль.

Одной из важнейших услуг является пенсионное страхование «Ингосстрах». Программа обеспечивает сотрудников накопительными пенсионными выплатами в в течение определённого срока или в единоразовом порядке, в зависимости от выбранной программы.

Компания «Согаз» открылась в 1993 году и представляет собой дочернюю фирму «Газпрома». Признана одним из лидеров в КС предприятий. Размер страховых взносов позволяет компании «Согаз» занимать 2-е место на рынке отечественных страховых услуг в рамках корпоративного страхования. «Согаз» предлагает много отраслевых программ. Страхует деятельность предприятий, работающих в сферах атомной и энергетической промышленности, морскими и железнодорожными грузоперевозками, с разработкой газовых и нефтяных месторождений, космической промышленностью и авиации.

Это договор, заключаемый между организацией (страхователем) и страховой компанией, согласно которому страховщик в случае наступления страховой ситуации, прописанной в договоре, обязан выплатить страхователю или сотруднику (выгодоприобретателю) компенсацию в пределах суммы, указанной в договоре.

Корпоративный договор страхования содержит сведения о:

  • страхуемой организации;
  • её сотрудниках;
  • иных застрахованных лицах;
  • виде страхования;
  • наличии имущественных помещений и их основных параметров;
  • сведения по эксплуатации окружающих территорий, находящихся во владении страхуемого объекта.

Важно! Корпоративный договор страхования признаётся действительным только при непосредственном указании на правила договора и условия их применения. Правила обязательно должны быть приложены к договору и переданы страхователю с подтверждением данного факта специальной отметкой в договоре.

Таким образом, корпоративное страхование уже действует в России, но применяется пока в основном на крупных предприятиях. Однако стоит полагать, что в будущем данный вид страхования охватит большую часть фирм и предприятий, стимулируя тем самым работников к успешной и более продуктивной деятельности.

Текущее состояние системы страхования в РФ неопределенное, многие индивидуальные договоры расторгаются или приостанавливаются из-за отсутствия денежных средств у населения.

В таких условиях единственной защитой работающего лица остается полис ОМС, условия которого ограничены. Несколько лет назад страховые компании стали предлагать услуги корпоративного страхования с широким спектром действия.

Данные меры оказались достаточно эффективными, в настоящее время корпоративное страхование пользуется стабильным спросом и обеспечивает надежную защиту предприятий и их сотрудников от финансовых рисков.

Система корпоративного страхования (КС) ‒ комплекс мер, направленный на страхование экономической деятельности предприятия и социальную защиту всех его работников.

Объектами корпоративного страхования в РФ выступают как представители малого и среднего бизнеса, так и крупные организации, действующие по международным стандартам снижения рисков в производстве.

КС пользуется стойким спросом даже в условиях финансовой неопределенности. Это объясняется надежностью и удобством использования инструментов КС как средства одновременной защиты большой группы заинтересованных лиц. Огромное преимущество КС — предоставление налоговых льгот по выплатам НДС, НДФЛ и налога на прибыль.

Читайте так же:  Срок подачи административного иска

Корпоративное страхование отличается комплексным подходом к оказанию услуг: заключается не один полис, а целая совокупность договоров между страховщиком и предприятием. Как следствие, КС представляет собой более эффективный инструмент защиты от рисков.

Являясь разновидностью коллективного страхования, КС оформляется значительно быстрее, так как руководство фирмы исполняет роль посредника (страхового потребителя).

При этом действие заключенного полиса распространяется на весь персонал компании, включая членов их семей (по желанию).

Отличительной положительной чертой служит такая услуга корпоративного страховщика, как предоставление накопительного счета (долгосрочное необязательное страхование).

Эта услуга выступает полноценной альтернативой индивидуальному пенсионному страхованию и даже государственным выплатам.

Действия корпоративных страховых полисов не ограничены рабочим временем и местом (как иногда ошибочно предполагают), работник и его семья находится под защитой постоянно, вплоть до окончания срока договора.

Аналогичная ситуация с активами фирмы, КС распространяется на все виды деятельности предприятия и защищает от рисков на всех этапах производства (а не просто страхует имущество от пожара или ЧП).

Еще одна особенность КС ‒ экономия издержек предприятия. При заключении договора с крупной организацией страховая компания предоставляет значительные скидки, причем без убытка для себя (потратив минимум времени на подписание контракта с большим числом застрахованных лиц).

При таких льготных условиях, КС взаимовыгодно для обеих сторон. Работники предприятия получают возможность сэкономить на выплатах по обязательному или добровольному медицинскому страхованию, так как скида страховщика распространяется на них в первую очередь.

Важным отличительным фактором является также качество выполнения страховщиком своих договорных обязательств.

При их несоблюдении страховая компания рискует потерять весь контракт и лишится взносов от большой группы застрахованных лиц в один момент. Конкуренция в сфере социального страхования достаточно жесткая и при таких условиях страховщики рассматривают любые возникшие вопросы в кратчайшие сроки.

Для получения компенсационных выплат при несчастном случае со страховыми компаниями взаимодействуют представители застрахованной организации, а не работники или члены их семей. Это несомненный плюс корпоративного страхования, отвечающий интересам всего коллектива.

В настоящий момент КС служит инструментом продвижения комплексных услуг страхования и выполняет следующие функции:

КС актуально в условиях финансовой неопределенности, так как его функции направлены на защиту имущества фирмы и эффективное использование трудовых ресурсов.

Условия договора морского страхования рассматривается тут.

Каждая страховая компания предлагает свой индивидуальный пакет услуг, выбор проводится в соответствии со спецификой отрасли предприятия и потребностями персонала.

Но есть и стандартные программы, такие как:

  • Добровольное медицинское страхование всех сотрудников корпорации.
  • Страхование персонала от несчастных случаев.
  • Пенсионное (накопительное) КС.
  • КС автопарка: КАСКО или ОСАГО.
  • КС недвижимости, материального имущества (с предоставлением соответствующего полиса).

Реже предоставляются:

  • Перестрахование рисков предприятия.
  • КС ответственности.
  • Отраслевые программы.

Наиболее востребованными являются программы социальной защиты персонала, как мотиватор сотрудников и способ экономии на выплатах при временной потере трудоспособности.

Страхование транспортных средств и грузов также пользуется постоянным спросом, некоторые виды являются обязательными.

Выбор программы корпоративного страхования зависит от степени риска деятельности предприятия, при превышении этого показателя свыше 20% оно становится необходимым.

Защита здоровья сотрудников (в том числе от потерь нетрудоспособности) и предотвращение последствий несчастных случаев считается приоритетной задачей корпоративного страхования.

В Российской Федерации растет популярность ДМС, особенно актуальна эта услуга для беременных и новорожденных. И вот здесь корпоративное страхование на высоте, сотрудники застрахованной организации имеют право на получение полиса для всех членов семьи по льготным скидкам.

Для справки: 90% всех договоров ДМС в России — коллективные и только оставшиеся 10% — индивидуальные (среди них частные предприниматели).

Возрастает популярность корпоративного пенсионного страхования. Несомненная выгода предприятия ‒ налоговые субсидии, а работника ‒ разделенные с предприятием страховые взносы (к тому же равномерно распределенные, что практические незаметно для застрахованного лица).

И что самое главное, современное корпоративное страхование персонала дает возможность совмещать рисковые и накопительные программы в зависимости от предпочтений работника.

На западе такие методы финансовой защиты семьи получили широкое распространение, в России же эта услуга только набирает обороты.

Любая страховая компания, имеющая государственную лицензию установленного образца, имеет право предоставлять свои услуги корпоративным клиентам и юридическим лицам (организациям).

Все они прописаны в едином государственном реестре субъектов страхового дела. В рейтинге страховых компаний представлены 35 организаций, оказывающих услуги КС на высшем уровне.

Первая десятка страховщиков, получившая лучшие отзывы (в порядке убывания):

Изображение - Корпоративное страхование сотрудников proxy?url=http%3A%2F%2Fprostrahovanie24.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2015%2F07%2F%25D0%25A0%25D0%25B8%25D1%2582%25D1%2583%25D0%25B0%25D0%25BB%25D1%258C%25D0%25BD%25D1%258B%25D0%25B5-%25D1%2583%25D1%2581%25D0%25BB%25D1%2583%25D0%25B3%25D0%25B8-%25D0%25B2-%25D0%259C%25D0%25BE%25D1%2581%25D0%25BA%25D0%25B2%25D0%25B5-%25D0%25BA%25D1%2580%25D1%2583%25D0%25B3%25D0%25BB%25D0%25BE%25D1%2581%25D1%2583%25D1%2582%25D0%25BE%25D1%2587%25D0%25BD%25D0%25BE1

Но окончательный выбор зависит от специфики деятельности предприятия, далеко не все страховые компании имеют пакеты отраслевых программ (к примеру, покрытия морских рисков), или услуги страхования рисков на опасных промышленных объектах.

Для таких компаний выбор страховщиков ограничен, как и для организаций, работающих на международном уровне. Оптимальные пакеты программ отмечены у страховых компаний «Согаз» и «Ингосстрах», признанных лидеров корпоративного страхования.

ОАО «Ингосстрах» ‒лучшаястраховая компания РФ, была создана еще в 1947 (правопреемник государственной структуры СССР).

Предоставляет полный спектр услуг корпоративным клиентам во всех зарегистрированных отраслях производства и имеет лицензии на абсолютно все виды страхования предусмотренные законодательством.

Читайте так же:  Причины жалоб на судебных приставов, куда нужно жаловаться и как сделать это правильно

Компания известна премиальным сборами (от 60 млрд. рублей в год) и рекордными выплатами по своим обязательствам.

«Ингосстрах» имеет безупречную репутацию, что позволяет ему быть официальным страховщиком при строительстве и обслуживании государственных объектов и мероприятий (яркий пример — Олимпиадные игры 2014 года).

Сфера деятельности: любая организация федерального или регионального уровня, «Ингосстрах» имеет представительства на всей территории России.

«Ингосстрах» предоставляет пять пакетов программ корпоративного страхования персонала, включая страхование ответственности руководителей.

Пакет ДМС сотрудников вмещает все виды поликлинических услуг, включая стоматологию, и при желании заказчика предусмотрено добавление других услуг в индивидуальные полисы каждого работника.

Отдельного упоминания заслуживает пенсионная программа «Ингосстрах» гарантирующая выплату пенсионных начислений (единовременную или в течение оговоренного срока).

Уникальность заключается в возможности софинансирования (распределения) страховых взносов между руководством организации и непосредственно работником.

Дополнительно в полис включено страхование от НС и инвалидности, предусмотрена выплата супружеской пенсии (в случае смерти застрахованного лица родственниками наследуются выплаты по полису).

Накопительные программы «Ингосстрах» совмещают в себе долгосрочное рисковое страхование. Такая концепция непривычна для российского пользователя, страхование ассоциируется у него с безвозвратной потерей вложенных средств по истечении определенного срока.

«Ингосстрах» дает возможность финансовой защиты застрахованного лица с гарантированной выплатой начислений по окончании срока договора. Это отличный мотиватор для сотрудников, пример эффективности методов корпоративного страхования.

Страховая группа «Согаз» ‒ дочерняя компания «Газпром» основанная в 1993 год. По величине собираемых страховых взносов занимает неизменную 2 позицию, имеет иностранные филиалы в Германии и Сербии.

Услугами «Согаз» пользуются свыше 77 тысяч предприятий РФ, включая отраслевых монополистов и системообразующие комплексы.

Услуги корпоративным клиентам осуществляются в отраслях атомной энергетики, разработке газовых и нефтяных месторождений, авиационной и космической промышленности, железнодорожных и морских перевозках.

КС «Согаз» включает страхование ответственности: транспортных перевозчиков, товаропроизводителей, должностных лиц и руководителей, опасных производственных объектов, саморегулирующих, экологических и других гражданских организаций.

Многие другие отрасли страхуют дочерние предприятия группы, к примеру, «Согаз-агро» оказывает услуги предприятиям сельского хозяйства.

В корпоративные пакеты для сотрудников, помимо общих программ для персонала, добавлена услуга страхования выезжающих за пределы ПМЖ.

Такая страховка идеально подходит для командировочных лиц, ведь обычные полисы ОМС действуют на территории их заключения. Накопительное и ДМС представлено известной дочерней страховой компанией «Согаз-Жизнь».

По страхованию имущества «Согаз» занимает заслуженное первое место в РФ, что неудивительно: компания надежно покрывает строительно-монтажные риски, защищает собственность предприятий (включая месторождения, лизинг и залоговые займы).

Корпоративное перестрахование «Согаз» включает даже покрытие рисков от терроризма и экстремистской деятельности. Оказание страховых услуг корпоративным клиентам в России — относительно недавнее явление.

Некоторые программы известны всем (обязательное страхование жизни сотрудников, имущества и автотранспорта на предприятиях), другие знакомы узкому кругу специалистов.

Так как, отношение к страхованию в России неоднозначное, индивидуальными услугами страховщиков население пользуется редко (от 3 до 5%). В этом случае, корпоративное страхование является гарантом защиты работников фирмы, в том числе от финансовых потерь.

О страховом полисе КАСКО в компании Югория рассказывается здесь.

Видео: Нужно ли корпоративное добровольное медицинское страхование?

Для большинства работодателей страхование сотрудников сегодня уже является скорее необходимостью, чем роскошью. Оно позволяет привлечь ценных сотрудников и повышает уровень лояльности к руководству в коллективе. Но все то же большинство не решаются приобрести такую страховку по одной простой причине – стоимость.

Сегодня законодательство, действующее на территории Российской Федерации, позволяет застраховать практически любую деятельность. Даже морские перевозки – они связаны с большим количеством самых разных рисков. Договор страхования данного типа имеет большое количество самых разных особенностей. Особенности Морское.

Что такое агрострахование и насколько оно развито в РФ? Какие страховые риски выделяют и какие объекты сельского хозяйства можно застраховать? – Знание такой информации понадобится всем аграриям, которые желают перестраховаться от убытка. Агрострахование в России только развивается. В чем же суть такого вида страхования.

По расчетам статистов, вероятность того, что пассажир самолета пострадает при авиакрушении, приблизительно равна 1/8 000 000. Если он ежедневно будет совершать перелет на случайном рейсе, ему понадобится 21 тысяча лет, чтобы погибнуть. Вывод: самолет – самый безопасный вид транспорта. Но воздушные катастрофы все-таки случаются.

Любой экономический субъект нуждается в полном обеспечении страховой и социальной защитой, в иных формах реализации страховых взаимоотношений. Его осуществление заключается в страховании имущественных и других интересов экономических субъектов, которое относится к категории корпоративных страхований. Что это.

“Кадровик. Кадровый менеджмент”, 2008, N 5

Стабильная и рыночная заработная плата в современных условиях рынка все больше рассматривается потенциальными работниками как необходимое, важное, но отнюдь не достаточное условие при выборе работодателя. В частности, более высокий уровень заработка вовсе не гарантирует работодателю выбор в его пользу при рассмотрении кандидатом нескольких предложений о трудоустройстве. Причиной данного факта является возрастающий интерес соискателей к дополнительным (помимо денежных) факторам мотивации, в т.ч. к корпоративным страховым программам.

В настоящее время на российском рынке труда сложилась ситуация, при которой работодатели вынуждены конкурировать между собой как при стремлении удержать в штате имеющихся квалифицированных сотрудников, так и при необходимости набора новых кадров. При этом фактор мотивации и стимулирования работников все в большей мере обеспечивается посредством системы комплексного вознаграждения. Перечень неденежных факторов, которые используются в качестве дополнительных форм оплаты труда и мотивации сотрудников достаточно обширен:

Читайте так же:  Как рассчитать стоимость страховки по осаго, какие факторы влияют, образец расчета

– добровольное медицинское страхование (далее – ДМС);

– оплата пользования мобильным телефоном;

– оплата членства в спортивных клубах; организация отдыха для сотрудников;

– программы пенсионного обеспечения;

– предоставление займов на покупку недвижимости; предоставление автомобилей.

При этом все большее значение в социальном пакете начинают занимать корпоративные страховые программы, по которым страхуются главным образом жизнь и здоровье сотрудников компании, а также членов их семей. Рост популярности корпоративных страховых продуктов (далее – СП), включаемых в социальный пакет сотрудников, вполне закономерен, так как и работники, и компания получают выгоду от наполнения социального пакета.

Для работодателя привлекательными моментами в данной ситуации является возможность снизить издержки на оплату труда, уменьшить текучесть кадров и повысить производительность труда.

Работники в свою очередь имеют возможность бесплатной профилактики и лечения, ощутимый стимулирующий фактор в виде более дорогих программ страхования, привязанных к карьерному росту, заинтересованность в стабильности компании. В этой связи все большее число работников интересуется вопросом структуры социального пакета, предлагаемого будущим работодателем. Согласно исследованию “Корпоративное страхование глазами кандидата”, проведенному рекрутинговой компанией Marksman, 57% мужчин и 69% женщин при устройстве на работу выбрали бы в составе соцпакета СП, а не их денежный эквивалент. При этом страховую защиту деньгам предпочитают как опрошенные кадровиками управленцы, так и IT-специалисты, сотрудники банковского, производственного и автомобильного секторов . Более того, данные исследования показали, что кандидатов интересует не только сам факт наличия корпоративных СП в соцпакете, но и их состав и качество. Таким образом, работники хотят ощущать заботу работодателя о них и действительно ценят данный факт.

“Marksman: более половины работников предприятий предпочитают иметь страховку”. Агентство страховых новостей, 24 октября 2007 г. // http://www.insur-today.ru.

В результате продолжает увеличиваться доля компаний, активно использующих СП в социальных пакетах. При этом важно подчеркнуть, что данная тенденция характерна не только для наиболее распространенного ДМС, но и для менее популярных видов: страхования от несчастных случаев и болезней (далее – НС), страхования жизни (далее – СЖ), пенсионного страхования (далее – ПС).

В этой связи корпоративный сегмент страхования оказывает существенное влияние на развитие и повышение эффективности отечественного страхового рынка в целом. Не секрет, что сегмент ДМС – одна из важнейших точек роста российского рынка страхования на сегодняшний день. При этом практически все сборы страховых премий по данному виду (около 95%) формируются за счет корпоративных клиентов. В этой связи можно предположить, что тенденция включения СП в социальные пакеты даст толчок к развитию фактически только формирующихся сегментов СЖ и ПС подобно тому, как развивался сегмент ДМС.

Изначально данный вид страхования был основан только на страховании сотрудников крупных и финансово-состоятельных компаний. Позднее в число застрахованных лиц стали включаться не только сотрудники, но и члены их семьи. В дальнейшем ДМС, правда, в меньшей степени, получил распространение и у представителей обеспеченного класса, которые не имели корпоративного полиса. В результате сегмент ДМС стал не только важной точкой роста для страхового рынка России, но и наиболее распространенным добровольным видом страхования среди населения (табл. 1).

Наиболее распространенные виды корпоративного

страхования в России

Страхование от несчастных случаев

Страхование в поездках и путешествиях

Страхование собственной жизни

Страхование ответственности за причинение
ущерба кому-либо

Не пользуюсь никакими страховыми услугами

Вместе с тем необходимо отразить и риски, связанные с включением СП в соцпакет сотрудников, а именно риски некачественных СП. Понятие “некачественный СП” в данном случае включает в себя как низкий уровень сервиса, оказываемый выбранным страховщиком, так и возможность неплатежеспособности (банкротства) страховщика.

В этой связи на сотрудников компании, занимающихся вопросами страхования и формирования соцпакета работников, а также на менеджмент компании ложится большая ответственность. Так как от их решения при выборе страховщика и предлагаемых СП зависит и уровень удовлетворенности сотрудников своим соцпакетом, и финансовые затраты компании. При этом важно понимать, что оценить риски, связанные с возможными финансовыми проблемами страховщика, гораздо сложнее, чем оценить уровень сервисных услуг, оказываемых страховщиком. Это связано со спецификой страховой деятельности: во-первых, страховая услуга носит нематериальный характер, что снижает объективность оценки рассматриваемого страхового продукта. Во-вторых, временной лаг, образующийся между моментом уплаты страховой премии и растянутыми на период действия полиса выплатами, подразумевает возможность значительного ухудшения финансового положения выбранного страховщика.

Страховщики в рамках конкурентной борьбы за крупного корпоративного клиента зачастую стремятся максимально снизить страховой тариф. Победа в корпоративном тендере или конкурсе позволяет значительно увеличить сборы страховой премии компании. При этом далеко не всегда учитываются последствия принятия такого риска: выплаты по корпоративным рискам также очень велики и способны пошатнуть финансовую устойчивость страховщика. Данный аспект, к сожалению, очень часто игнорируется страховщиками в угоду достижения главной цели: повышения совокупных страховых сборов.

В частности, сегмент ДМС, основу которого составляет корпоративное страхование сотрудников компаний, на протяжении многих лет характеризуется стабильно низкой рентабельностью бизнеса. Ежегодное увеличение тарифа компенсируется ростом издержек страховщиков: прежде всего на оплату услуг медицинских учреждений.

Читайте так же:  Расторжение брака через загс. документы для расторжения

В результате единственным моментом, позволяющим страховщикам поддерживать минимальную рентабельность, является временной лаг между единовременным поступлением страховой премии по корпоративным полисам ДМС и последующими в период действия полиса убытками, что позволяет зарабатывать на временном инвестировании свободных средств страховых резервов.

Безусловно, сегменты СЖ и ПС вряд ли окажутся в ближайшей перспективе столь же убыточными, как и ДМС. Вместе с тем формирование данных сегментов в условиях отсутствия достоверной статистической базы и высоких инфляционных рисков также делает актуальной проблему выбора стабильного корпоративного страховщика.

Очевиден и тот факт, что с тенденцией роста корпоративного страхования в рамках соцпакетов будет увеличиваться число крупных рисков, принимаемых на себя страховщиками. При этом повышенные темпы роста убыточности и административных расходов страховщиков (по сравнению с динамикой роста страховой премии) будут вести к ухудшению технического результата их деятельности.

Таким образом, для эффективного корпоративного страхования риск-менеджерам необходимо выделить ключевые моменты, которые важно учесть при выборе корпоративных страховщиков. В части обеспечения качества страхования и обслуживания сотрудников компании следует учитывать такие параметры, как: наличие региональной сети и ее доступность (данный вопрос является актуальным, так как страховой случай с сотрудником может произойти в любой точке страны и за ее пределами); пакет документов, необходимый для урегулирования страхового случая (включена ли возможность упрощенного урегулирования).

При анализе финансовой устойчивости страховщика важно оценить: 1) размер уставного капитала, резервных фондов и их структуру; 2) уровень убыточности в целом по портфелю и по интересующему виду страхования минимум за три предыдущие года; 3) перестраховочную политику и перечень партнеров-перестраховщиков.

В соответствии с Федеральным законом “Об организации страхового дела в РФ” минимальный размер уставного капитала (далее – УК) страховой компании не может быть менее 30 млн руб. При этом если страховщик предлагает СП по страхованию жизни, то минимальный размер его УК должен составлять не менее 60 млн руб.

В настоящее время положительным моментом является более высокий уровень капитализации страховщика по сравнению с минимальными действующими требованиями. Однако необходимо учитывать тот факт, что значительный размер УК страховщика не является достаточным показателем для того, чтобы характеризовать страховщика как надежную компанию.

Существенным моментом, влияющим на выбор СК, является динамика уровня убыточности страховой премии (отношение СП к страховым выплатам за анализируемый период времени, обычно за последние 3 года) по портфелю страховщика в целом и интересующим страхователя видам страхования. Более высокий уровень убыточности по сравнению со средним значением по рынку (обычно это 0,6 – 0,8) в рассматриваемом случае должен настораживать, так как косвенно указывает на слабый контроль страховщика за убыточностью. Это обстоятельство в конечном счете может оказать существенное влияние на урегулирование убытков, возникших у страхователя в будущем.

Информация о перестраховочной защите компании также позволяет охарактеризовать финансовую надежность интересующего страховщика. Данный факт обусловлен тем, что даже крупнейшие страховые компании активно используют возможности перестрахования рисков с целью ограничения показателей убыточности по портфелю и минимизации размеров крупных единичных выплат. Использование перестраховочных емкостей не только позволяет страховым компаниям осуществлять стабилизацию уровня убыточности и показывать хорошие финансовые результаты, но и положительно характеризует страховщика: компания действительно заботится о своей финансовой устойчивости и качестве предоставляемых услуг. Страхователя прежде всего должны интересовать партнеры-перестраховщики, участвующие в защите страхуемых им рисков. В данном случае важным моментом, на который необходимо обратить внимание, является наименование перестраховщика-лидера, доля его участия и соответствующая специализация на перестраховочном рынке. Крупные перестраховочные компании имеют четкое разделение по видам своей деятельности, что позволяет им профессионально оценивать соответствующие риски и урегулировать возникающие убытки.

Для более объективной оценки финансового положения страховщика можно обратиться к оценкам независимых специалистов. В качестве такой оценки можно использовать рейтинги финансовой устойчивости, присваиваемые страховым компаниям специальными агентствами.

Словарь управления персоналом. Страховщик – юридическое лицо любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданное для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившее в установленном законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности.

Рейтинг страховщиков – публикуемые в различных изданиях результаты деятельности страховых компаний.

Данные на 01.02.2008. На основе опубликованной информации портала “Страхование сегодня”, http://www.insur-today.ru.

В заключение хотелось бы еще раз подчеркнуть необходимость всестороннего анализа предлагаемых страховщиками СП для формирования соцпакета сотрудников. Удачно подобранный социальный пакет сотрудников, безусловно, окупится для компании, незначительная же экономия при выборе страховщика может обернуться не только разочарованием сотрудников, но и значительными финансовыми потерями: от заплаченных страховщику страховых взносов до упущенной компанией прибыли.

Изображение - Корпоративное страхование сотрудников 589595566
Автор статьи: Ксения Абраменко

Добрый день! Меня зовут Ксения. Я уже более 6 лет работаю юристом. Считая себя профессионалом, хочу научить всех посетителей сайта решать разнообразные вопросы. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести как можно доступнее всю нужную информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте всегда необходима  консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 4.5 проголосовавших: 15

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here