Кредитный потребительский кооператив плюсы, минусы и различие с микрофинансовыми организациями

Сегодня вашему вниманию предлагаем статью на тему: кредитный потребительский кооператив плюсы, минусы и различие с микрофинансовыми организациями. Мы постарались описать все простым языком, понятым для любого жителя нашей страны. Все вопросы можно задать в комментариях после статьи.

В XXI веке потребительское кредитование стало практически неотъемлемой частью жизни человека. Кредиты получать стало проще, а вот отдавать сложнее. Отдых в тёплых странах, красивые дорогие вещи, ремонт автомобиля – всё это можно купить в кредит. Сравнительно недавно начали набирать обороты и микрофинансовые организации, проще – МФО. Займы до зарплаты, как их ещё называют. Казалось бы, удобно. Не хватает – занял, попользовался и вернул. С процентами, конечно.

Изображение - Кредитный потребительский кооператив плюсы, минусы и различие с микрофинансовыми организациями proxy?url=http%3A%2F%2Fmicrozaim-na-kartu.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2015%2F09%2Fplusy-i-minusy-mfo

Плюсы и минусы микрофинансовых организаций

По сути, как и кредит в банке, микрофинансирование – это аренда денежных средств, а за любую аренду нужно заплатить. Но, в отличие от банковского кредитования, здесь деньги выдают не большие частные организации, ориентированные на короткие сроки, маленькие суммы и большие проценты. Да, проценты именно большие. Так как риски микрофинансовых организаций никаким образом не страхуются, они все заложены в процентную ставку, ведь у МФО рисков гораздо больше, чем у банка.

Банки тщательно проверяют своих клиентов, их кредитные истории, имущественное и финансовое положение, стабильность заработка, доходы семьи. А если вы обратитесь за микрозаймом, то у вас не спросят даже справку с рабочего места, не говоря уже о том, владеете ли вы каким-либо имуществом. Это называется «лояльность к клиенту».

Нет видео.
Видео (кликните для воспроизведения).

К тому же, как и любая предпринимательская деятельность, МФО должны приносить прибыль. Часто они принимают краткосрочные вклады у физических лиц, чтобы увеличить обороты или создать денежный фонд, из которого и будут выдаваться займы населению. Вкладчикам также нужно выплачивать их прибыль, и это тоже заложено в процентную ставку, которая доходит даже до 800% годовых. Выглядит ужасающе, но для честного заёмщика всё не так уж плохо.

Если пользоваться займом действительно всего несколько дней, то переплата не кажется такой существенной. К тому же у большинства организаций, выдающих микрокредиты, существуют специальные программы для постоянных клиентов. Если воспользоваться услугами несколько раз и вовремя вернуть деньги, то вполне вероятно, что лично для вас проценты снизятся более чем в 2 раза.

Но не стоит забывать и том, что в любой сфере можно наткнуться на мошенников, а учитывая то, что направление относительно новое, то и недобросовестных кредиторов здесь предостаточно. Нужно очень внимательно читать условия договора и проверять отзывы о работе компании. На нашем сайте есть раздел, в котором вы можете почитать отзывы о микрофинансовых организациях http://microzaim-na-kartu.ru/razdel/otzyvy-na-mikrozajmy.

Но что будет, если микрозайм не помог вам исправить своё финансовое положение и вы снова оказались на мели? Причин может быть много:
— сокращения на работе;
— задержка заработной платы;
— внезапная болезнь;
— ограбление и многое другое.

Для начала нужно позвонить в МФО или даже подойти в офис, если он имеется, чтобы рассказать менеджеру о сложившейся ситуации. Существует большая вероятность того, что вместе вы сможете найти выход из положения. Например, вам могут предложить продлить срок займа, и в данный момент выплатить только проценты. Это отлично подходит тем, кому, например, задержали зарплату, и вы собираетесь всё вернуть через некоторое время.

Для тех, кто совсем не может или не хочет возвращать занятые денежные средства, интересное предложение вряд ли найдётся. Сначала вам ежедневно, а, возможно, и не очень ласково, будут напоминать о задолженности по мобильному телефону. Дальше звонки будут поступать на домашний и рабочий телефоны, возможно, на телефоны родственников, будут сыпаться «письма счастья» всем, кто как-то связан с вами в социальных сетях. Если это не сработает, то начнутся визиты по всем адресам, указанным в анкете. Могут приходить даже в ночное время с требованием вернуть долги, обращаться к соседям и родственникам, с просьбами на вас повлиять. Иногда доходит даже до угроз расправой со стороны кредитора. И, конечно, суд. В суде с вас также могут потребовать неустойку, если это прописано в договоре, который вы очень внимательно прочитали, соглашаясь на условия займа.

КПК или МФО? Плюсы и минусы небанковских кредитных организаций

Изображение - Кредитный потребительский кооператив плюсы, минусы и различие с микрофинансовыми организациями proxy?url=https%3A%2F%2Fwww.wecreditunion.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F08%2Fotzyvy_hjrcnjw09875ymcowuierhomxwherucvn945tmx0we0cwgnecyw786v39645cn974n657-391x220

Еще 15 лет назад главными центрами потребительского финансирования считались только банки.

Сегодня же ситуация в корне изменилась, и за финансовой помощью в них обращаются только 50% желающих оформить кредит.

Причина этого кроется не в более устойчивом финансовом положении граждан, а в том, что у них появились альтернативные источники, где можно взять нужную сумму денег в долг на более выгодных, чем в банках, условиях.

Рассмотрим для примера два небанковских источника кредитования: КПК и МФО.

Под аббревиатурой КПК следует понимать кредитно-потребительский кооператив, который представляет собой объединение физлиц/юрлиц, действующее в пределах одной организационной структуры, главной целью которой является оказания материальной взаимопомощи. Важной особенностью данного объединения является отсутствие у него права на проведение коммерческой деятельности.

МФО – это микрофинансовая организация. Она в большей степени ориентирована на предпринимательскую и коммерческую деятельность и развивается благодаря получению прибыли за счет микрокредитования.

Обе организации работают по схожей схеме, поэтому имеют много общих моментов. Однако и отличия между ними есть, и они существенные.

Чтобы было проще оценить функциональные возможности КПК и МФО, проведем их сравнение в трех направлениях:

  • по возможности заниматься внутренним финансированием;
  • по способности пользоваться капиталом организации;
  • по направлениям, куда может направляться денежный поток.

Основная особенность КПК заключается в том, что он формируется на поступлениях, приходящих от его членов — пайщиков. Миссия кредитного кооператива заключается во взаимопомощи внутри организации. Все внутренние финансовые потоки и распределение кредитных средств контролируются самими пайщиками.

Читайте так же:  Купил квартиру с долгом за коммуналку или капремонт что делать с задолженностью прошлого собственник

В обороте МФО вращается собственный капитал в виде займов. Именно они работают на получение прибыли и увеличивают оборотный фонд организации.

Здесь можно отметить самое важное различие между двумя организациями. Так, МФО могут предоставить заем любому платежеспособному человеку, который удовлетворяет ряду поставленных условий. При этом размер займа будет иметь определенные границы, сформированные на основании финансовых возможностей и наличии заданных документов у обратившегося за займом человека.

Нет видео.
Видео (кликните для воспроизведения).

В кредитном потребительском кооперативе заемными средствами могут воспользоваться только лишь его участники, т.е. лица, сформировавшие этот фонд своими взносами. При этом условия выдачи займа здесь достаточно привлекательные (речь идет о невысоких процентных ставках).

Следует отметить, что в обеих организациях денежные средства проходят две стадии движения:

  • на первой стадии они аккумулируются в самой организации;
  • на второй стадии происходит выдача кредитов заемщикам.

Разница состоит лишь в том, что в КПК кредитные средства распределяются между самими пайщиками – одни помогают средствами другим, в МФО же финансы выдаются непосредственно с целью получения дохода.

Анализируя возможности и специфику этих организаций, можно выделить высокую привлекательность кредитных кооперативов, гарантирующих надежную финансовую страховку, где пайщики постоянно задействованы в формировании и контролировании денежной базы.

При этом МФО можно расценивать как бизнес-структуру, способную быстро решить возникшие финансовые проблемы. Но, все-таки, следует помнить, что МФО предлагают недостаточно выгодный процент по кредиту, поэтому разумный выбор получения заемных средств – кредитный кооператив.

Деятельность КПК и МФО нередко становится причиной громких скандалов и множественных судебных разбирательств. Эта статья открывает цикл, в котором мы расскажем: что такое КПК и МФО на самом деле, какую ответственность перед вкладчиками они несут, какие гарантии сохранности вклада предусмотрены действующим законодательством и как получить исполнительный лист не платя юристам баснословных гонораров.

КПК (кредитно-потребительский кооператив) – это добровольное объединение граждан и компаний. Они были весьма популярны в советское время и создавались с целью финансовой взаимопомощи членам кооператива (пайщикам).

Кооператив привлекает денежные средства своих пайщиков и выдает займы за счет собранных денежных средств. Получить заем в КПК могут только пайщики этого кооператива.

Деятельность КПК строго регулируется законодательством. Так в соответствии с 6 статьей федерального закона № 190 от 18 июля 2009 года КПК не имеет права:

  • предоставлять займы лицам, не входящим в состав пайщиков данного кооператива;
  • выступать поручителем по обязательствам пайщиков;
  • выпускать эмиссионные ценные бумаги;
  • осуществлять операции с ценными бумагами (кроме государственных и муниципальных ценных бумаг, закладных);
  • принимать взносы у лиц, не являющихся членами кредитного кооператива;
  • осуществлять торговую и производственную деятельность;
  • вступать в другие кредитные кооперативы.

Так же КПК предписывается обязательное исполнение ряда следующих нормативов:

  • величина резервного фонда должна составлять не менее 5 % (2 %, если кредитному кооперативу не исполнилось 2 лет) от суммы привлеченных денежных средств, отраженных в бухгалтерской (финансовой) отчетности на конец предыдущего отчетного периода;
  • членство в СРО (саморегулирующих организациях) – данное требование дает возможность предотвратить денежные потери пайщиков при банкротстве КПК (в СРО имеются специальные компенсационные фонды, средства которых используются для возмещения потерь пайщиков).

Пайщики обязаны платить взносы. Первый взнос платится при вступлении в КПК – это членский взнос, он устанавливается уставом кооператива. Кроме того, граждане обязаны периодически вносить определенные суммы в качестве дополнительных взносов (это могут быть как целевые поступления, так и поступления по существующим займам). Размер и порядок выплаты устанавливает сам кооператив в индивидуальном порядке.

Регулирование отношений в сфере кредитной кооперации осуществляется Банком России.

МФО (микрофинансовая организация) – это правовой статус, получаемый организациями при включении их в государственный реестр МФО. МФО выдают и принимают займы в соответствии с Федеральным законом № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Получателями займов чаще всего выступают граждане и индивидуальные предприниматели. Максимально возможный размер процентов за пользование денежными средствами, переданными по договору займа, законом в настоящее время не ограничен, поэтому сумма процентов за пользование заемными средствами может превышать 700% годовых.

Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» устанавливает только максимальный размер неустойки, которую организации не вправе превышать, а также единые принципы взыскания просроченной задолженности, которые также регулируются новым федеральным законом № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности».

МФО может выступать в виде МФК (микрофинансовой компании) или МКК (микрокредитной компании):

  • микрофинансовая компания – вид МФО, осуществляющей деятельность с учетом установленных законом ограничений, удовлетворяющей требованиям к собственным средствам (капиталу), и имеющей право привлекать для осуществления такой деятельности денежные средства физических лиц, не являющихся ее учредителями. В соответствии с пунктом 7 статьи 5 минимальный размер собственных средств (капитала) микрофинансовой компании должен составлять 70 миллионов рублей (правовая норма введена 29.12.2015 г.);
  • микрокредитная компания – вид МФО, осуществляющей деятельность с учетом установленных законом ограничений, имеющей право привлекать для осуществления такой деятельности денежные средства физических лиц, являющихся ее учредителями (участниками, акционерами), а также юридических лиц.

То есть, как видно из вышеизложенной информации, привлекать деньги граждан, не являющихся учредителями или акционерами компании, в настоящее время могут только микрофинансовые компании с уставным капиталом более 70 миллионов рублей. Требований к уставному капиталу микрокредитных компаний нет.

В соответствии с частью 3 статьи 5 Закона № 407-ФЗ микрофинансовые организации, сведения о которых внесены в государственный реестр МФО до 29 марта 2016 года, признаются микрокредитными компаниями и обязаны до 29 марта 2017 года привести свое наименование в соответствие с требованиями Закона № 151-ФЗ.

Читайте так же:  Хочу взять землю в аренду куда обращаться

МФО, МФК и МКК обязаны состоять в СРО (саморегулирующих организациях). СРО осуществляют надзор за соблюдением законодательства и нормативных актов Банка России. Основной надзор за деятельностью МФО осуществляет Банк России.

Рынок микрофинансовых услуг и кредитной кооперации долгое время не имел четких требований и ограничений со стороны действующего законодательства. Это привело к созданию многочисленных финансовых пирамид и тысячам обманутых пайщиков и заимодавцев.

Введенные в 2016 году ограничения для микрофинансовых организаций, последний срок исполнения требований которых истекает 29 марта 2017 года, призваны оградить заимодавцев от финансовых потерь. Привязка возможности принимать займы от граждан к размеру уставного капитала – это инструмент, который очистит рынок от недобросовестных предпринимателей.

Прежде стать МФО могла организация с минимальным уставным капиталом в 10 000 рублей. Для начала деятельности было необходимо всего лишь уплатить государственную пошлину и подать заявление о включении в реестр МФО.

Новоиспеченные МФО брали займы у граждан желающих улучшить свое материальное положение, а потом исчезали вместе с собранными деньгами. Вернуть такие займы в настоящий момент практически не возможно, так как имущества у МФО с минимальным уставным капиталом как правило нет, а средства со счетов давным давно выведены.

Именно поэтому обещания юристов о возврате денежных средств из исчезнувших КПК и МФО являются ложью, в которую так хочется верить. Редкая юридическая компания честно сообщает заимодавцам о том, что шансы на возврат денежных средств катастрофически малы, ведь тогда не было обязательного вступления в СРО, которое покрыло бы хоть часть ущерба, а страховавшие займы компании исчезали чуть ли не раньше самих заемщиков.

Потерявшие деньги люди, просто не стали бы платить юристам по 50 000 – 120 000 рублей за услуги, которые не помогут им вернуть свои деньги. Так и получается: суды выиграны, исполнительные листы на руках, а деньги взыскивать не с кого.

Кредитный потребительский кооператив: плюсы, минусы и различие с микрофинансовыми организациями

Кредитный кооператив – это организация, которая объединяет нескольких инвесторов, нуждающихся в финансовой помощи. Кредитный кооператив может быть удобен для предпринимателей, которые собираются запустить новый масштабный бизнес, и начинающих бизнесменов. Разберем феномен кредитного кооператива и его отличия от других подобных организаций. Также вы узнаете о необходимых платежах, выгодах и подводных камнях, и оцените примеры ныне действующих организаций.

Кредитный потребительский кооператив является добровольным объединением как физических лиц, так и компаний. Объединение создается с целью удовлетворения финансовых потребностей членов кооператива. Таким образом, участников кооператива можно назвать инвесторами. Они могут быстро взять денег в долг и отдавать задолженность частями.

Изображение - Кредитный потребительский кооператив плюсы, минусы и различие с микрофинансовыми организациями proxy?url=https%3A%2F%2Fe-zaim.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2019%2F02%2Fkpk0

Деятельность любого кооператива подобного типа регулируется федеральными законами «О кредитной кооперации» и «О сельскохозяйственной кооперации».

При создании кооператива нужно учитывать, что участников организации должно быть не менее пятнадцати. Если в кооператив вступают только компании, то их численность должна превышать пять юридических лиц. В том случае, когда в организацию входят физические и юридические лица, их количество всегда составляет более семи членов.

Основная задача кооператива – получение прибыли, но не напрямую, а через оказание финансовой помощи другим членам. Финансовая помощь в кооперативе может исходить от членов кооператива и должна быть направлена друг на друга. Иными словами, члены кредитного кооператива помогают друг другу денежными средствами, кредитуют друг друга под определенный процент.

Выгода членства в кредитном кооперативе заключается в том, что получить займ будет в несколько раз проще, а условия рассрочки платежей зачастую достаточно свободные. Эксперты называют подобные кооперативы лучшим выходом для физических лиц и компаний, которые планируют продвижение рискованного бизнес-проекта, требующего вклада определенных материальных ресурсов. А вот , процент по кредиту может превышать банковский.

Микрофинансовая организация кредитует практически любого клиента под высокие проценты. Кредитный кооператив сильно отличается от такого способа ведения бизнеса. Однако и в КПК можно получить кредит с плохой кредитной историей .

Чем занимается Кредитный потребительский кооператив

Кредитный кооператив формируется благодаря взносам членов, то есть пайщиков, пассивным доходам от своей деятельности и привлеченным сторонним средствам. Основные виды занятий кооператива – собственное продвижение и кредитование его участников. Кооператив создается в качестве площадки, свободной для кредитования. Это же и является главным направлением деятельности любой подобной организации.

Кооператив может получать средства на развитие от сторонних инвесторов, которые в свою очередь имеют возможность отбить потраченные деньги путем получения процентов с кредитов. Однако немногие кооперативы занимаются подобной деятельностью – нужды в раскручивании организации нет, поскольку ее создатели не смогут получить прибыль с этого.

Изображение - Кредитный потребительский кооператив плюсы, минусы и различие с микрофинансовыми организациями proxy?url=https%3A%2F%2Fe-zaim.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2019%2F02%2Fplatezhi-uchastnikov

Каждый участник кредитного кооператива должен платить определенные взносы. А именно:

  1. Членские платежи

В соответствии с уставом кооператива, существуют определенные траты, деньги на которые собираются в качестве членских взносов со всех лиц, участвующих в организации. Взносы практически полностью покрывают деятельность кооператива.

  1. Вступительный взнос

Немногие кооперативы обременяют своих пайщиков дополнительными взносами. Однако членский взнос, который платится при вступлении в кооператив, зачастую идет на оплату документов, внесение поправок в уже существующие бумагу и оплату различных услуг юридического характера. Таким образом, вступительный взнос полностью оправдан и обычно окупает себя.

Этот взнос позволяет членам кооператива получить определенную выгоду, которая высчитывается после завершения годовой работы организации. Паевые взносы чаще всего растут, на них могут поступать проценты и дополнительные надбавки. Паевой взнос не является обязательным, что должно быть прописано в уставе кооператива. Однако именно он дает львиную долю прибыли участников объединения.

  1. Дополнительные расходы

Дополнительные взносы всегда прописываются в документах, определяющих деятельность кооператива. Они могут взиматься с участников при условии нехватки денежных средств для оформления определенных юридических процессов. Иными словами, когда кооперативу не хватает материальных ресурсов для оплаты своей деятельности, он может взыскать дополнительный взнос с участников.

Читайте так же:  Фз рф о трудовых пенсиях

Изображение - Кредитный потребительский кооператив плюсы, минусы и различие с микрофинансовыми организациями proxy?url=https%3A%2F%2Fe-zaim.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2019%2F02%2Fdopolnitelnye-vznosy

При вступлении в кооператив тщательно взвешивайте все за и против. Прочитайте документы, которые регламентируют деятельность организации, и ее устав. Не подписывайте бумаги первого найденного вами кооператива.

У кредитного потребительского кооператива практически нет подводных камней. Однако некоторые микрофинансовые организации успешно представляют себя подобными кооперативами для того, чтобы завоевать доверие аудитории. Чтобы понять, насколько серьезно создание того или иного кооператива, ознакомьтесь с документами страховки. Любой вклад или депозит, размещенный в официальном кооперативе как в кредитной организации, страхуется на 700 тысяч рублей.

Таким образом при крушении кооператива вы гарантированно получите свой вклад, если он содержит менее семисот тысяч в национальной валюте. Все вклады, которые превышают данный порог, страхуются только на указанную сумму.

Среди наиболее популярных кредитных кооперативов в России можно выделить три самых крупных объединения. Пример потребительских кооперативов в РФ:

Кооператив, который принимает как молодых людей, достигших возраста 16-ти лет, так и пенсионеров. Удобный функционал и, по словам экспертов отрасли, чистая документация. Небольшой размер паевых взносов – до пяти тысяч рублей (для юридических лиц). При выходе из кооператива, которому посвящен отдельный раздел договора, паевой взнос возвращается каждому участнику вне зависимости от причины выхода.

Кооператив, предназначенный для кредитования прежде всего юридических лиц. Долгая процедура приема в члены организации, досконально прописанный устав с указанием на гарантированное возвращение вкладов до семисот тысяч рублей. Есть возможность снять деньги досрочно без потери процентов. Удобная система рассрочки, однако невысокий доход для кредиторов.

По словам экспертов, этот кредитный потребительский кооператив — один из лучших для небольших компаний, нуждающихся в финансировании. Компенсация может быть получена компанией в день заключения договора (и его вступления в силу).

Этот КПК – удобная сеть кредитных кооперативов для физических лиц. Оформление документации занимает полчаса и, судя по отзывам, не требует большого количества документов. Нижний порог вступительного взноса составляет около трехсот рублей, что выгодно отличает кооператив от других ему подобных организаций.

При заполнении договора рекомендуется внимательно читать каждый его пункт – существуют меры изъятия денежных средств при отказе от сотрудничества с кооперативом по определенным причинам.

Изображение - Кредитный потребительский кооператив плюсы, минусы и различие с микрофинансовыми организациями proxy?url=https%3A%2F%2Fe-zaim.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2019%2F02%2Fkreditnyj-koopirativ

Зарегистрировать себя или свою компанию в качестве участника кооператива можно как онлайн (если речь идет о юридическом лице), так и в официальных представительствах выбранной вами компании (что подходит физическим лицам).

Кредитный потребительский кооператив — выгодная альтернатива МФО и банковскому кредиту для физических и юридических лиц, которые нуждаются в деньгах. Привлекайте инвестиции в свой бизнес и умейте находить альтернативные источники финансирования.

Смотрите так же по теме Финансовые вопросы

Изображение - Кредитный потребительский кооператив плюсы, минусы и различие с микрофинансовыми организациями proxy?url=https%3A%2F%2Fzaimitut.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2FOtlichie-KPK-Kreditnyj-Potrebitelskij-Kooperativ-ot-MFO-i-bankov

Схема микрофинансирования, это кроме МФО (микрофинансовые компании, которые удерживают также статус микрокредитной компании и микрофинансовой компании — МКК и МФК – соответственно), также КПК (кредитно-потребительские кооперативы). По сути КПК — некоммерческие организации, которые действуют по принципу кассы взаимопомощи. В чем отличие КПК и МФО в России…

В объединение кооперативов входят как юридическое лицо, так и физическое лицо, причём участники КПК получают кредиты или вносят собственные вклады в организационную структуру КПК.
Изображение - Кредитный потребительский кооператив плюсы, минусы и различие с микрофинансовыми организациями proxy?url=https%3A%2F%2Fzaimitut.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2FOtlichie-KPK-Kreditnyj-Potrebitelskij-Kooperativ-ot-MFO-i-bankov

По закону нет ограничений по минимальной сумме взноса в структуру предприятия. Как правило, такая сумма маленькая и определяется на общем собрании участников. Такая сумма и схема размещения вкладов в КПК намного продуктивнее, чем инвестирование в МФО. Минимальный порог инвестирования в микрофинансовую компанию составляет 1 миллион 400 тысяч рублей. Процентная ставка по вкладам в КПК будет чуть выше чем у банковских структур, но весомо ниже, чем у микрофинансовой структуры.

Процентная ставка определяется из вносимой суммы вклада, а также из максимума периода кредитования. КПК допускается ежемесячная выплата процентов, а также докапитализация или полная капитализация вкладов. Допускается оформление актов, где указывается, что, если КПК досрочно расторгает договор с клиентом, то процентные ставки не начисляются или рассчитываются по минимальной ставке.

Главный минус КПК это то, что вклады и финансы внутри потребительского сообщества — кооператива не защищаются и не гарантируются государством. В случае если КПК закрывается, то вклады возвращаются учредителями КПК заёмщикам на основании заключённых договоров, но при полной потере контроля над финансами. Государство не даёт никаких гарантий и компенсаций на возврат.

Частичная компенсация, а возможно и полная, возможна только в том случае, если КПК соблюдает некоторые требования ЦБ РФ и организационно-правовые органы КПК входят в СРО — саморегулированное объединение. Сегодня это — СРО МФО, где КПК участвует в работе структуры. После этого, учредители КПК формируют компенсационный фонд. Когда контроль в финансовой части КПК потерян, вкладчики рассчитывают только на частичное возвращение утраченных вкладов.

Страхование вкладов — слабейшее звено в работе КПК. Законом разрешено страхование вкладов для предприятий, которые относятся к кредитно-потребительским кооперативам. Учредители КПК находят надёжное страховое агентство, заключают с ним нормальный договор страхования. Много случаев, когда КПК за собственный счёт страхует вклады частных лиц. Известны случаи создания страховых фондов, являющимися дочерними структурами КПК, таким образом, достигается уверенность в том, что вклады в КПК застрахованы по полной программе.

Клиент, который размещает вклады, должен внимательно изучить договор работы КПК в части страхования обязательств. Внимательно изучите пункт по предложениям и принципу расчёта страхования, а также по верхнему размеру страховой выплаты. В ряде случаев, кредитный кооператив предложит вариант самостоятельного страхования вклада инвестором. Помните такую вещь, что сумма страхования по имеющемуся вкладу весомая, и в ряде случаев, приравнивается к налогу на доходность, который придётся заплатить вкладчику. В итоге доходность по вкладу в КПК приравнивается к депозиту в банке после вычета налоговых отчислений.

Сегодня сегмент анализа рынка КПК представлен слабо. Эксперты считают, что КПК не играют весомой роли в финансовой схеме России. На деле КПК составляют крепкую конкуренцию и банкам, и МФО.

Читайте так же:  Регистрация жилых домов в упрощенном порядке

Рассмотрим примеры некоторых лидеров сегмента, исходя из того, что срок кредитования составляет 12 месяцев, минимальная сумма указывается и с допустимостью ежемесячной выплаты процентов:

  • «КПК Сибирский капитал».
    Минимальная сумма вклада по договору «Стабильный доход» -1 тысяча рублей. Ставка 18% годовых. Допускается пополнение на сумму не менее 500 рублей;
  • КПК «Семейный капитал».
    Условный вклад «Рента», минимальная сумма вклада — 500 рублей. Процентная ставка 18% годовых. Пополнение 500 — 1000 рублей;
  • КПК «Кредо», вклад «для пенсионеров».
    Ставка за календарный год- 14,75 % годовых. Минимальная сумма вклада — 3 тысячи рублей. Пополнение по согласованию с администрацией КПК.

Представитель «Союза Страхования России» Николай Бобынин утверждает, что у МФО и КПК присутствует боязнь страхования из-за недоверия к страховой схеме России. Мало представителей кооперативов и МФО обращаются в страховые сообщества. Тем не менее, как отмечает Представитель «Союза», каждую неделю регистрируется не менее 5-10 обращений КПК и МФО на проведение страховых процедур, при этом впоследствии 50% страхователей в будущем становится постоянными клиентами страховых компаний.

В России 300 страховых компаний, но только 42 компании работают с фондами страховых рисков по финансированию. Главная сложность заключается в том, что страховые компании не разработали единой методики расчёта, которая позволила бы правильно и грамотно рассчитать страхование для КПК и МФО. Вторым весомым аргументом неактивного участия страхового сообщества это то, что страхование кооперативов и МФО это нововведение на страховом рынке.

Даже, если КПК и МФО прибегают к помощи страхового агентства, там попросту отказывают в страховании из-за того, что в страховой компании нет программы для КПК и МФО. В таком случае приходится обращаться к страховым брокерам, которые подбирают приемлемое решение проведения страхования в специфических финансовых структурах России — кредитно-потребительском кооперативе и микрофинансовой компании. 90% обращений к страховым брокерам составляют юридические компании КПК и МФО. Вместе с этим, страховые брокеры не отказывают в проведении страхования вкладов для частных инвесторов.

Приведём яркий пример удачного развития КПК,, где нет схемы страхования. КПК «Семейный капитал» уже много лет не использует страхование. Учредители КПК объяснили, что, если бы провели полное страхование, то страховая премия бы выплачивалась страховой компании. В этом случае учредители решили, что страховая сумма, которая направлялась бы в страховую компанию, будет направлена на развитие и рост личного хозяйства, а это агрокомплексы, строительство предприятий в сельской местности.

Заметим, что это не пустые слова КПК «Семейный капитал». На протяжении 5 лет, учредители компании исправно отчисляют положенный процент страховым компаниям на развитие бизнеса в агропромышленном комплексе.

Но, если пайщик хочет застраховать личный вклад, КПК не будет препятствовать, но страхование произойдет только за счёт вкладчика.

Дополнительный вариант проведения страхования, это создание субсидиарного обязательства КПК. В этом случае создается ОВС — общество взаимного страхования. КПК несут субсидиарное обязательство в пределах заключённого условия по страхованию. Если КПК не хватает денежных средств на погашение задолженности, члены КПК вносят страхование в фонд кооператива. Этот принцип актуален только в том случае, если КПК прекращает работу и нет средств для выполнения обязательств перед пайщиками.

В этом случае наступает круговая взаимовыручка членов сообщества. Для примера приведём явный случай, когда прекратил работу КПКГ «Народный кооператив», когда не хватало денежных средств для выполнения обязательств перед пайщиками, на помощь пришла КПК «Народная касса» через ОВС, где минимальная страховая сумма вклада составляет 1,4 миллиона рублей.

Правильный расчет доходности КПК вычисляется только после вычета налоговой ставки. Если вклад будет превышать минимальный порядок, утверждённый законодательно, то налоговая ставка будет изменяться. Теперь на территории России законом установлено, что фиксированное налогообложение получаемых доходов со стороны пайщиков кооператива КПК происходит по ставке 35 %, в точной части превышения ставки установленного критерия рефинансирования Центрального Банка РФ, которая увеличена на 5 п.п., действующей в течение периода действия ставки, за который уже начислен доход.

Со 2 мая 2017 года установлена фиксированная ставка рефинансирования — 9,25% годовых.

Вклады в КПК это привлекательный сегмент, который дает большие шансы получения доходности, но, равно как и с МФО, здесь присутсвуют рискованные обязательства. В этом случае, здесь рискует как вкладчик, так и учредитель КПК. Чтобы снизить рисковые моменты, нужно создание финансовых продуктов, которые заинтересуют членов кооператива.

Развитие КПК стоит на уверенном этапе, но надо и в дальнейшем развивать этот сегмент финансовой экономики. Правительство и Государственная Дума продумывают варианты усовершенствования этой схемы, как это было в недавнем времени с МФО. Вместе с этим, для кредитных кооперативов используют те же правила регулирования финансового рынка, как и для области микрофинансирования.

Кредитный потребительский кооператив: плюсы и минусы членства

В 2017 году в России была раскрыта крупная, на 7½ млрд руб., мошенническая схема, организованная на основе кредитно-потребительских кооперативов (КПК). От этой аферы пострадали около 25 тыс. человек, и стало ясно, что она не единственная. Видимо, настало время очистить от скверны уютный мир потребительских кооперативов.

Изображение - Кредитный потребительский кооператив плюсы, минусы и различие с микрофинансовыми организациями proxy?url=https%3A%2F%2Fkreditolog.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F12%2Fkreditnyy-potrebitelskiy-kooperativ

Кредитный кооператив (кредитный союз или кооперативный банк) формально является некоммерческой организацией. Он задуман с целью оказания взаимной финансовой помощи определённому кругу людей – членам этого КПК.

Идея не нова. В советское время были весьма популярны кассы взаимопомощи разного рода. Иногда они оформлялись через профсоюзную организацию, иногда их организовывали неофициально (и называли «чёрными кассами»). Однако в любом варианте неукоснительно выдерживались два принципа:

  • сколько вкладываешь, столько и получаешь;
  • никаких процентов, везде голые суммы.

Самая простая «чёрная» касса служила как инструмент накопления для конкретной цели — на отпуск или, например, на новую шубу.

Работало это так: несколько человек одного отдела или предприятия договаривались между собой, в получку сбрасывались по равной сумме, и полученный «общак» тут же вручался одному из членов сообщества.

Читайте так же:  Распоряжение имуществом находящимся в долевой собственности

В следующий месяц другой счастливчик получал деньги, и так по кругу. Чем больше членов, тем больше сумма, но тем и реже получение. Никакой бухгалтерии, всё быстро, прозрачно и понятно.

Если говорить о кассе взаимопомощи в рамках профсоюзной организации, то у неё поле деятельности было пошире. Тут уже ставилась задача давать деньги не по очереди, а по нужде, тем, кого она настигала. Поэтому бухгалтерия велась, но принципы «бесплатности» всё равно соблюдались.

Идея эта при переходе к капитализму не умерла, но, естественно, была приспособлена к новым реалиям. Появились КПК, в которых пропала бесплатность взаимопомощи.

Это было неизбежно, ибо при капитализме за всё надо платить и во всём находить прибыль. Само название «кредитно-потребительский» красноречиво, ведь кредиты по определению бесплатными не бывают.

Изображение - Кредитный потребительский кооператив плюсы, минусы и различие с микрофинансовыми организациями proxy?url=https%3A%2F%2Fkreditolog.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F12%2Fkreditno-potrebitelskiy-kooperativ-300x192

Функции кредитного кооператива — предоставление своим членам услуг ссудо-сберегательного характера. Получение прибыли не декларируется, поэтому КПК и не считают коммерческой структурой.

Однако отдельные члены (вкладчики) прибыль всё-таки получают, им начисляется процент на вложенную долю средств. Другая часть членов, те, кто деньги занимает, услугу кредитования оплачивает путём внесения ссудного процента.

Потребительский кооператив могут создать как лица физические (их должно быть не менее 15), юридические (более 5), или те и другие вместе, общее количество в этом случае — от 7.

У кредитно-потребительского кооператива есть собственные средства (паевой фонд), им разрешено принимать инвестиции со стороны. Члены кооператива обязуются делать различные взносы: вступительный (иногда его нет), паевой, членский и дополнительный.

  • Из паевых взносов формируются основные фонды, именно из них выдаются кредиты. Пайщики получают доход от начисления процентов на вложенные средства. Проценты, которые выплачивают заёмщики, идут в доход КПК.
  • Членские взносы являются обязательными, они невелики и призваны покрывать текущие издержки.
  • Для компенсации непредвиденных расходов предназначены дополнительные взносы, их размер определяется на общем собрании пайщиков.

Величина суммы, которую может ссудить кооператив, зависит от масштаба его деятельности. Обычно это до 100 тыс. руб., но бывает и до 1 млн. Кредит может быть выдан на несколько месяцев или лет.

Кредитные кооперативы, в сущности, работают по той же схеме, что и банки, и руководствуются законами РФ (№ 190-ФЗ от 18.07.2009 и № 426-ФЗ от 28.12.2017).

Фактически, человек может в банке взять кредит или открыть депозитный счёт. При чём здесь КПК, чем они могут привлечь клиентов? Оказывается, привлекательные стороны у кредитных кооперативов имеются.

Изображение - Кредитный потребительский кооператив плюсы, минусы и различие с микрофинансовыми организациями proxy?url=https%3A%2F%2Fkreditolog.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F12%2Fkreditno-potrebitelskiy-kooperativ-chto-eto-takoe

  1. Более высокий процент при размещении денег. Бывает, что человек ищет, куда внести деньги, чтобы накопить нужную сумму побыстрее. Те, кого судьба приводила в КПК, обычно были ей благодарны. В Интернете постоянно мелькают слова признательности в адрес отдельных кооперативов, люди радуются, что при их содействии смогли накопить нужную сумму на жильё или на развитие бизнеса.
  2. Оформление ссуды происходит быстро и без большого количества документов. Заём может быть залоговым или беззалоговым. Чтобы претендовать на кредит, надо стать членом КПК, и тогда, спустя некоторое время (а иногда и сразу) можно заказывать сумму. Принимают в кредитный кооператив с 16 лет, но кредит дают только с 18.
  3. Стать членом кооператива означает принимать участие в его работе, в голосованиях, общих собраниях. Это многим нравится, поскольку даёт ощущение причастности к событиям.
  4. Легче договориться о реструктуризации долга, чем с банком или, тем более, с МФО. Кооператив изначально создаётся для блага своих участников, поэтому он скорее «войдёт в положение».
  5. Государство реже вмешивается в работу кредитно-потребительских кооперативов, чем в деятельность банковских организаций. Хотя в последнее время, после нескольких скандалов, ЦБ обратил своё внимание и на кооперативы.
  1. Вклады не застрахованы, в том смысле, что гарантий от бюджета нет. О финансовом благополучии кооператива обязаны заботиться пайщики, а о банковских вкладах — АСВ. Банковские вклады не пропадают, если же обанкротится КПК, то вернуть деньги, как правило, НЕ удаётся. Правда, КПК обязаны быть подконтрольными СРО, которые располагают некоторым компенсационным фондом. Вот он и имеется в виду, когда в рекламе очередного КПК говорится о страховании вкладов. Однако риск потерять сбережения остаётся, гарантия полного возврата вложенных средств отсутствует.
  2. Есть о чём подумать и заёмщику, потому что займы здесь недешёвые. Да, он получит кредит в КПК быстро и просто, но зато будет платить более высокий процент по сравнению с банком, плюс обязательные членские взносы. Конечно, если банки отказывают в кредите, то прямой расчёт обратиться в КПК. Это лучше, чем в МФО, у которых процентные ставки намного выше . Оно и понятно, ведь там занимаются коммерческой деятельностью, в отличие от кредитно-потребительских кооперативов.
  3. Можно нарваться на финансовую пирамиду, которая маскируется под КПК. В этом случае вкладчики лишаются возможности получить не только вожделенные проценты, но и сами вложенные средства.

О том, что вы имеете дело с мошенниками, может говорить чересчур назойливая реклама, слишком щедрые проценты, предложение за бонусы привлекать новых вкладчиков.

Прежде, чем оформлять членство, изучите установочные документы, проверьте, как расшифровывается аббревиатура «КПК», не фигурирует ли в полном названии что-то типа ООО, ОАО, ЗАО, ИП и прочее. Для верности зайдите на сайт Банка России, найдите там свой кооператив и сверьте реквизиты.

Изображение - Кредитный потребительский кооператив плюсы, минусы и различие с микрофинансовыми организациями 589595566
Автор статьи: Ксения Абраменко

Добрый день! Меня зовут Ксения. Я уже более 6 лет работаю юристом. Считая себя профессионалом, хочу научить всех посетителей сайта решать разнообразные вопросы. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести как можно доступнее всю нужную информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте всегда необходима  консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 5 проголосовавших: 11

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here