Оценка страховой суммы

Сегодня вашему вниманию предлагаем статью на тему: оценка страховой суммы. Мы постарались описать все простым языком, понятым для любого жителя нашей страны. Все вопросы можно задать в комментариях после статьи.

Страховая оценка, страховая сумма, страховое возмещение, страховой взнос и цена

Страховая оценка — критерий оценки страхового риска. Характеризуется системой денежных измерителей объекта страхования, тесно увязанных с вероятностью наступления страхового случая. В качестве страховой оценки могут быть использованы действительная стоимость имущества или какой-либо иной критерий (заявленная стоимость, первоначальная стоимость и т.д.). В международной практике вместо термина “страховая оценка” применяется термин страховая стоимость.

Страховая сумма — определённая договором страхования или установленная законом денежная сумма, в пределах которой страховщик при наступлении страхового случая обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования, или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования. Страховая сумма соответствует максимальному размеру обязательства страховщика по страховой выплате страхователю или третьему лицу, имеющему право на её получение. Исходя из страховой суммы устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами Российской Федерации не предусмотрено иное.

Страховая сумма бывает агрегатная и неагрегатная. Неагрегатная страховая сумма — лимит ответственности страховщика по каждом страховому случаю.

Агрегатная страховая сумма — лимит выплат страховщиком за весь срок страхования (период действия договора). При агрегатной страховой сумме после выплаты страхового возмещения страховая сумма уменьшается на размер страховой выплаты, произведённой по данному риску.

Нет видео.
Видео (кликните для воспроизведения).

Страховая сумма в договоре страхования может быть установлена отдельно по каждому риску, принятому на страхование, или по каждому страховому случаю для определения максимальных обязательств страховщика. Наряду с установлением страховых сумм по каждому риску или каждому страховому случаю может быть установлена общая страховая сумма по договору (её иногда называют агрегатным лимитом ответственности страховщика); при выплате возмещения в её размере обязательства страховщика прекращаются в любом случае.

Страховое возмещение – сумма выплаты из страхового фонда для покрытия ущерба в имущественном страховании и в страховании гражданской ответственности страхователя за материальный ущерб перед третьими лицами.

Страховое возмещение может быть равно страховой сумме или меньше ее, исходя из конкретных обстоятельств страхового случая и условий договора страхования.

Основанием для выплаты страхового возмещения служит заключение аджастера по факту и обстоятельствам страхового случая.

Страховой взнос – плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии в договором страхования или законом; оплаченный страховой интерес; плата за страховой риск страхователя страховщику в силу закона или договора страхования. Страховой взнос рассчитывается исходя из страховых тарифов, срока страхования, размера страховой суммы и предоставляемых страхователю скидок, например при безаварийной эксплуатации в течение ряда лет средств автотранспорта, и некоторых других факторов. Вносится страхователем единовременно авансом при вступлении в страховые отношения или частями (например, ежемесячно, ежеквартально) в течение всего срока страхования.

185.244.173.14 © studopedia.ru Не является автором материалов, которые размещены. Но предоставляет возможность бесплатного использования. Есть нарушение авторского права? Напишите нам | Обратная связь.

Отключите adBlock!
и обновите страницу (F5)

очень нужно

Под страховой суммой понимается денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая (ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела РФ»). Иными словами, страховая сумма в страховании – это размер ответственности страховщика перед страхователем.

В зависимости от вида страхования в законодательстве установлены различные правила определения страховой суммы. Так, ст. 947 ГК РФ закрепляет, что при страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью считается:

1) для имущества – его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования (страховщик имеет право произвести осмотр и оценку страхуемого имущества для установления такой стоимости);

2) для предпринимательского риска – убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

При накопительном личном страховании (например, на случай достижения ребенком совершеннолетия) страховая сумма назначается и рассчитывается по воле страхователя, страхователь сам определяет сумму, какую он желает получить при наступлении в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая).

Для определенных видов страхования размер страховой суммы закреплен в нормативно-правовых актах. Так, п. 4 Указа Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750 «О государственном обязательном страховании пассажиров» устанавливает страховую сумму по обязательному личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) в размере 120 установленных законом на дату приобретения проездного документа минимальных размеров оплаты труда.

Пассажиру (туристу, экскурсанту) при получении травмы в результате несчастного случая на транспорте должна быть выплачена часть страховой суммы, соответствующая степени тяжести травмы. В случае смерти застрахованного лица страховая сумма выплачивается его наследникам полностью. Страховая сумма по обязательному личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) при наступлении страхового случая выплачивается независимо от выплаты застрахованным лицам или их наследникам денежных сумм в связи с тем же событием по иным основаниям, предусмотренным законодательством РФ.

Части 2 и 3 ст. 133 Воздушного Кодекса РФ от 19 марта 1997 г. № 60-ФЗ (ВК РФ) определяют, что страховая сумма на каждого пассажира воздушного судна, предусмотренная договором страхования жизни и здоровья пассажира, устанавливается в размере не менее чем 1000 минимальных размеров оплаты труда, установленных федеральным законом на день продажи билета.

Нет видео.
Читайте так же:  Как приватизировать землю под домом, в снт (сот), под гаражом
Видео (кликните для воспроизведения).

Страховая сумма, предусмотренная договором страхования багажа, устанавливается в размере не менее чем два минимальных размера оплаты труда, установленных федеральным законом, за 1 кг веса багажа, а страховая сумма, предусмотренная договором страхования вещей, находящихся при пассажире, устанавливается в размере не менее чем 10 минимальных размеров оплаты труда, установленных федеральным законом.

Статья 18 Основ законодательства РФ о нотариате от 11 февраля 1993 г. № 4462-1 предусматривает, что нотариус, занимающийся частной практикой, обязан заключить договор страхования своей деятельности. Страховая сумма в данном случае не может быть менее 100-кратного установленного законом размера минимальной месячной оплаты труда.

Часть 4 ст. 31 ФЗ от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» указывает, что страховая сумма по договору страхования ответственности заемщика не должна превышать 20 % стоимости заложенного имущества.

Наиболее подробно законодатель урегулировал порядок определения размера страховой суммы при страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы (ст. 5 ФЗ от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции»).

Согласно данному закону размеры страховых сумм военнослужащим и приравненным к ним в обязательном государственном страховании лицам, а в случае их гибели (смерти) выгодоприобретателям определяются исходя из окладов месячного денежного содержания этих лиц, включающих в себя месячные оклады по занимаемой должности и месячные оклады по воинскому (специальному) званию.

Страховые суммы выплачиваются при наступлении страховых случаев в следующих размерах:

1) в случае гибели (смерти) застрахованного лица в период прохождения военной службы, службы, военных сборов либо до истечения 1 года после увольнения с военной службы, со службы, после окончания военных сборов вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы, службы, военных сборов, – 25 окладов каждому выгодоприобретателю;

2) в случае установления застрахованному лицу инвалидности в период прохождения военной службы, службы, военных сборов либо до истечения 1 года после увольнения с военной службы, со службы, после окончания военных сборов вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы, службы, военных сборов:

а) инвалиду I группы – 75 окладов;

б) инвалиду II группы – 50 окладов;

в) инвалиду III группы – 25 окладов.

Если в период прохождения военной службы, службы, военных сборов либо до истечения 1 года после увольнения с военной службы, со службы, после окончания военных сборов застрахованному лицу вследствие указанных причин будет повышена группа инвалидности, размер страховой суммы увеличивается на сумму, составляющую разницу между количеством окладов, причитающихся по вновь установленной группе инвалидности, и количеством окладов, причитающихся по прежней группе инвалидности;

3) в случае получения застрахованным лицом в период прохождения военной службы, службы, военных сборов тяжелого увечья (ранения, травмы, контузии) – 10 окладов, легкого увечья (ранения, травмы, контузии) – 5 окладов;

4) в случае досрочного увольнения с военной службы военнослужащего, проходящего военную службу по призыву, гражданина, призванного на военные сборы на воинскую должность, для которой штатом воинской части предусмотрено воинское звание до старшины включительно, признанных военно-врачебной комиссией ограниченно годными к военной службе или не годными к военной службе вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы, – 5 окладов.

А в статье 7 ФЗ от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» законодатель еще детальнее подошел к данному вопросу, закрепив, что страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тыс. руб., а именно:

1) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, – 240 тыс. руб. и не более 160 тыс. руб. при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего;

2) в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, – 160 тыс. руб. и не более 120 тыс. руб. при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.

Понятие «действительная стоимость имущества» достаточно полно раскрывается в Законе РФ от 29 июля 1998 г. № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации». Статья 7 указанного закона устанавливает, что в случае, если в нормативном правовом акте, содержащем требование обязательного проведения оценки какого-либо объекта оценки, либо в договоре об оценке объекта оценки не определен конкретный вид стоимости объекта оценки, установлению подлежит рыночная стоимость данного объекта.

Указанное правило подлежит применению и в случае использования в нормативном правовом акте терминов «действительная стоимость», «разумная стоимость», «эквивалентная стоимость», «реальная стоимость» и др.

Часть 1 ст. 949 ГК РФ закрепляет, что, если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Читайте так же:  Снятие с регистрации по месту пребывания

Таким образом, несоблюдение в договоре неполного имущественного страхования принципа пропорционального возмещения убытков допускается лишь в сторону увеличения размера страхового возмещения в пределах страховой стоимости.

Страховая сумма является обязательным условием договора страхования, следовательно, она должна быть прямо указана в договоре, и ей как правовой категории присущи некоторые особенности:

1) страховая сумма выступает в качестве предела ответственности страховщика по выплате суммы страхового возмещения;

2) указанный предел устанавливается сторонами договора страхования при его заключении;

3) критерием определения предела страховой суммы является оценка страхового риска, предусмотренная страховым и гражданским законодательством, а также стоимость конкретного страхового интереса.

Страховая сумма

Под страховой суммой понимается денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая (ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела РФ»). Иными словами, страховая сумма в страховании – это размер ответственности страховщика перед страхователем.

В зависимости от вида страхования в законодательстве установлены различные правила определения страховой суммы. Так, ст. 947 ГК РФ закрепляет, что при страховании иму-щества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью считается:

1) для имущества – его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования (страховщик имеет право произвести осмотр и оценку страхуемого имущества для установления такой стоимости);

2) для предпринимательского риска – убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

При накопительном личном страховании (например, на случай достижения ребенком совершеннолетия) страховая сумма назначается и рассчитывается по воле страхователя, страхователь сам определяет сумму, какую он желает получить при наступлении в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая).

Страховая сумма является обязательным условием договора страхования, следовательно, она должна быть прямо указана в договоре, и ей как правовой категории присущи некоторые особенности:

1) страховая сумма выступает в качестве предела ответственности страховщика по выплате суммы страхового возмещения;

2) указанный предел устанавливается сторонами договора страхования при его заключении;

3) критерием определения предела страховой суммы является оценка страхового риска, предусмотренная страховым и гражданским законодательством, а также стоимость конкретного страхового интереса.

Для определенных видов страхования размер страховой суммы закреплен в нормативно-правовых актах. Так, п. 4 Указа Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750 «О государственном обязательном страховании пассажиров» устанавливает страховую сумму по обязательному личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) в размере 120 установленных законом на дату приобретения проездного документа минимальных размеров оплаты труда.

Пассажиру (туристу, экскурсанту) при получении травмы в результате несчастного случая на транспорте должна быть выплачена часть страховой суммы, соответствующая степени тяжести травмы. В случае смерти застрахованного лица страховая сумма выплачивается его наследникам полностью. Страховая сумма по обязательному личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) при наступлении страхового случая выплачивается независимо от выплаты застрахованным лицам или их наследникам денежных сумм в связи с тем же событием по иным основаниям, предусмотренным законодательством РФ.

Части 2и3ст. 133 Воздушного Кодекса РФ от 19 марта 1997 г. № 60-ФЗ (ВК РФ) определяют, что страховая сумма на каждого пассажира воздушного судна, предусмотренная договором страхования жизни и здоровья пассажира, устанавливается в размере не менее чем 1000 минимальных размеров оплаты труда, установленных федеральным законом на день продажи билета.

Статья 18 Основ законодательства РФ о нотариате от 11 февраля 1993 г. № 4462-1 предусматривает, что нотариус, занимающийся частной практикой, обязан заключить договор страхования своей деятельности. Страховая сумма в данном случае не может быть менее 100-кратного установленного законом размера минимальной месячной оплаты труда.

Часть 4 ст. 31 ФЗ от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» указывает, что страховая сумма по договору страхования ответственности заемщика не должна превышать 20 % стоимости заложенного имущества.

Понятие «действительная стоимость имущества» достаточно полно раскрывается в Законе РФ от 29 июля 1998 г. № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации». Статья 7 указанного закона устанавливает, что в случае, если в нормативном правовом акте, содержащем требование обязательного проведения оценки какого-либо объекта оценки, либо в договоре об оценке объекта оценки не определен конкретный вид стоимости объекта оценки, установлению подлежит рыночная стоимость данного объекта.

Часть 1 ст. 949 ГК РФ закрепляет, что, если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Процесс определения суммы страхового возмещения. “Лимит ответственности” в страховании. Общее понятие про страховой ущерб. Порядок, принципы и основные способы расчета величины страховых выплат. Страховая стоимость и сумма, порядок их определения.

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.allbest.ru/

1. Понятие «страховая сумма», «страховая оценка» и «лимит ответственности» в страховании

Страховая сумма – объявляемая страхователем при заключении договора страхования сумма, на которую страхователь страхует свой интерес. Страховая сумма не должна превышать страховой стоимости объекта страхования, и в противном случае страхование считается недействительным в части превышения страховой суммы над страховой стоимостью. По генеральному полису страховая сумма составляет размер согласованной ответственности (лимита). А также, страховой суммой, является определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, соответствующая максимальному размеру обязательства страховщика по страховой выплате страхователю или третьему лицу, имеющему право на ее получение. Исходя из страховой суммы устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами Российской Федерации не предусмотрено иное.

Читайте так же:  Какие документы нужны для оформления земельного участка по наследству

В каждой отрасли страхования установление размера страховой суммы и ее форма как форма обязательства по страховой выплате имеют свои особенности.

В личном страховании, как известно, выделяются страхование жизни и иные виды страхования. В договоре личного страхования страховая сумма устанавливается страхователем по соглашению со страховщиком.

В страховании жизни, как правило, в зависимости от страховой суммы определяется размер единовременной страховой выплаты при дожитии застрахованного лица до окончания срока страхования или в случае смерти застрахованного лица – назначенному им выгодоприобретателю.

Страховая оценка – это определённая стоимость объекта страхования для цели заключения договора страхования.

На практике используются страховые оценки:

1. по действительной стоимости;

2. по заявленной стоимости, но не свыше предела, установленного страховщиком;

3. по рыночным ценам и др. Для правильной страховой оценки страховщиком привлекаются квалифицированные эксперты.

Лимит ответственности – страховая сумма, указанная в договоре страхования (полисе), в пределах которой страховщик несет ответственность перед страхователем (третьими лицами); максимально возможная сумма страхового возмещения. В полисе может быть установлен лимит ответственности страховщика по отдельному страховому риску, по отдельному страховому случаю и т.д.

2. Страховой ущерб, страховая выплата. Порядок и принципы расчета страховых выплат

страховой возмещение ущерб выплата

Страховой ущерб – ущерб, нанесенный объектам страхования в результате наступления страхового случая.

Страховой ущерб – потери страхователя в денежной форме в результате реализации страхового риска. Причины ущерба могут быть результатом стихийных бедствий, судебных издержек, списания безнадежных долгов и т.д. Заявленные страхователем претензии по ущербу принимаются страховщиком, если они возникли в результате страхового случая.

Процедурой определения страхового ущерба занимается страховщик или назначенный по его поручению доверенный эксперт (аджастер). Исходя из подсчитанной суммы страхового ущерба определяются величина страхового возмещения, подлежащего выплате.

Страховая выплата – в имущественном страховании – страховое возмещение. Страховая выплата – в личном страховании – страховое обеспечение. Страховая выплата – оплаченный страховой ущерб. Страховая выплата может производиться страховщиком наличными деньгами или путем безналичных расчетов на счет страхователя. Так же, страховая выплата (страховое возмещение) – сумма, которую страховая компания выплачивает выгодоприобретателю, если произошел страховой случай, предусмотренный страховым договором. Страховая выплата, в зависимости от условий страхового договора, может представлять собой полное или частичное возмещение ущерба в результате наступления страхового случая.

Величина страховой выплаты определяется в основном двумя способами:

1. При ответственности по первому риску убытки в пределах страховой суммы (первый риск) возмещаются полностью. Ущерб, превышающий эту сумму, не возмещается.

2. При пропорциональной ответственности, напротив, учитывается величина процента ущерба, относительно стоимости имущества. В этом случае страховое возмещение (СВ) рассчитывается так: величина процента ущерба, нанесенного повреждением объекта, к стоимости последнего (Ст.об.) умножается на страховую сумму:

3. Страховая стоимость и страховая сумма, порядок их определения

Страховая стоимость – действительная, фактическая стоимость имущества для целей страхования. Для определения страховой стоимости применяются различные методы экономической оценки.

Страховая стоимость – фактическая (оценочная) стоимость объекта страхования в месте его нахождения на день заключения договора страхования. Страховая стоимость фиксируется в страховом договоре или страховом полисе. Обычно она определяется страховщиком на основании предоставленных страхователем платежных документов по приобретению этого имущества или с применением специализированных справочников.

Порядок исчисления страховой стоимости имеет особенности в различных странах и основан на действующем законодательстве и сложившейся практике. Согласно ГК РФ стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.

Страховая стоимость имеет важное значение для определения страховой суммы в договоре страхования имущества. Страховая сумма не может быть больше страховой стоимости. В случае превышения страховой суммы страховой стоимости договор страхования в силу закона считается недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость на момент заключения договора страхования.

В личном страховании понятие страховой стоимости не имеет смысла, так как нет объективной оценки стоимости жизни, здоровья человека.

Страховая сумма в личном страховании представляет собой денежное возмещение, выплачиваемое страхователю при наступлении страхового случая. Устанавливается страхователем по соглашению со страховщиком. Страховое обеспечение выплачивается страхователю или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а тж. по социальному страхованию и в порядке возмещения вреда. При этом страховое обеспечение по личному страхованию, причитающееся выгодоприобретателю в случае смерти страхователя, в состав наследственного имущества не входит.

Страховая сумма – это сумма определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами РФ не предусмотрено иное. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости). Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования. за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем. Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, он является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.

Читайте так же:  Что такое пролонгация кредитного договора

Страховая оценка (case appraisal) —

  1. стоимость имущества, определяемая для целей страхования;
  2. процесс определения стоимости имущества при его страховании.

На практике используются страховые оценки:

  • по действительной стоимости;
  • по заявленной стоимости, но не свыше предела, установленного страховщиком;
  • по рыночным ценам и др.

Для правильной страховой оценки страховщиком привлекаются квалифицированные эксперты. В целях страховой оценки может производиться врачебно-страховая экспертиза (на предмет противопоказаний медицинского характера для заключения договора страхования).

В зависимости от условий и объектов страхования страховая оценка может или совпадать со страховой стоимостью, выражающей действительную стоимость имущества, или быть меньше ее. В качестве страховой оценки возможно использование балансовой (инвентарной) стоимости имущества. В некоторых видах страхования такую оценку определяют страховые организации при заключении договора страхования (страхование сельскохозяйственных культур, страхование строений, принадлежащих гражданам, и т.д.).

Страховая оценка в имущественном страховании служит исходным показателем для всех последующих расчетов: определения страховой суммы, страховых взносов, размера ущерба и страхового возмещения. Страховая оценка, совпадает с максимальным возможным размером страховой суммы. Она может использоваться соответствующими организациями при возмещении гражданам стоимости строений, сносимых в связи с освобождением земельных участков для государственных и общественных нужд; налоговыми организациями для исчисления платежей по налогу с владельцев строений в городской местности; при продаже, наследовании и дарении строений и др.

Определению стоимости имущества при его страховании предшествует осмотр объектов, подлежащих страхованию (строений, транспортных средств и другого имущества). Как правило, он осуществляется при заключении договора добровольного страхования. Иногда страховая оценка производится при наступлении страхового случая, если при заключении договора она не предусмотрена (страхование домашнего имущества и др.).

Страховая оценка (case appraisal) —

  1. стоимость имущества, определяемая для целей страхования;
  2. процесс определения стоимости имущества при его страховании.

На практике используются страховые оценки:

  • по действительной стоимости;
  • по заявленной стоимости, но не свыше предела, установленного страховщиком;
  • по рыночным ценам и др.

Для правильной страховой оценки страховщиком привлекаются квалифицированные эксперты. В целях страховой оценки может производиться врачебно-страховая экспертиза (на предмет противопоказаний медицинского характера для заключения договора страхования).

В зависимости от условий и объектов страхования страховая оценка может или совпадать со страховой стоимостью, выражающей действительную стоимость имущества, или быть меньше ее. В качестве страховой оценки возможно использование балансовой (инвентарной) стоимости имущества. В некоторых видах страхования такую оценку определяют страховые организации при заключении договора страхования (страхование сельскохозяйственных культур, страхование строений, принадлежащих гражданам, и т.д.).

Страховая оценка в имущественном страховании служит исходным показателем для всех последующих расчетов: определения страховой суммы, страховых взносов, размера ущерба и страхового возмещения. Страховая оценка, совпадает с максимальным возможным размером страховой суммы. Она может использоваться соответствующими организациями при возмещении гражданам стоимости строений, сносимых в связи с освобождением земельных участков для государственных и общественных нужд; налоговыми организациями для исчисления платежей по налогу с владельцев строений в городской местности; при продаже, наследовании и дарении строений и др.

Определению стоимости имущества при его страховании предшествует осмотр объектов, подлежащих страхованию (строений, транспортных средств и другого имущества). Как правило, он осуществляется при заключении договора добровольного страхования. Иногда страховая оценка производится при наступлении страхового случая, если при заключении договора она не предусмотрена (страхование домашнего имущества и др.).

Изображение - Оценка страховой суммы proxy?url=http%3A%2F%2Fautoexpertnost.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F12%2F5-8-660x400

В целях определения страховой суммы, полагающейся к выплате страхователю, выгодоприобретателю или иному лицу, указанному в договоре страхования, страховщики прибегают к различным методам оценки страхового риска. Одним из критериев оценки риска является страховая оценка, об особенностях и методах осуществления которой поговорим далее.

Если страховая сумма по договору определяется договоренностью сторон, страхователю важно точно определить действительную стоимость имущества. Ведь при наступлении страхового события можно потерять значительную сумму денег из-за неверно произведенной предварительной оценки.

Для исключения вероятности ошибок на стадии заключения контракта рекомендуется прибегнуть к услугам профессиональной независимой экспертизы, в рамках которой будут применены комплексные методы оценки страхового риска.

Страховая оценка – это один из факторов оценки страхового риска. Оценка включает в себя систему денежных измерителей, тесно связанных с вероятностью наступления страхового события.

В качестве страх. оценки могут принять такие критерии, как:

  • действительная цена имущества;
  • первоначальная;
  • заявленная и др.

В международной практике вместо термина “страх. оценка” чаще используется определение “страховая стоимость”.

В РФ основным нормативным документом, регулирующим вопросы осуществления оценочной деятельности, является 135-ФЗ от 29 июля 1998 года “Об оценочной…”.

Данный ФЗ:

  • приводит определение оценочной деятельности, указывает на объекты оценки, устанавливает основания для ее проведения;
  • регламентирует права и обязанности оценщика, права заказчика работ;
  • определяет стандарты регулирования оценочной деятельности, управомоченные органы, осуществляющие контроль, порядок вступления оценочной компании в СРО и др.

В имущественном страховании применяются несколько видов независимых экспертиз, однако наибольшее распространение получили так называемые “неидентификационные” экспертизы, которые делятся на подгруппы.

А именно:

  • диагностические исследования;
  • классификационные;
  • ситуационные;
  • реконструкционные.

Страховой риск – это показатель, при котором исследователь знает вероятность каждого возможного исхода события, что, тем не менее, не делает возможным точно предсказать конечный результат.

Риск – это основная причина существования страховых правоотношений в принципе, ведь, если отсутствует риск, то и страховать имущество нет необходимости.

Читайте так же:  Статья за хищение государственного имущества

Риск, по большей части, и есть объект страхования. Однако застраховать можно не всякий риск, а лишь тот, по которому есть возможность оценки вероятности наступления страх. случая, определения размера вероятного урона и исчисления эквивалентной страховой премии.

Страховой риск принято рассматривать в 3-х возможных аспектах:

  1. Как определенное событие или совокупность таковых, при наступлении которых осуществляются компенсационные выплаты из централизованного страх. фонда в денежной или натуральной форме.
  2. Во взаимосвязи с застрахованным объектом (риск наступления страх. случая может быть где-то ниже, где-то выше).
  3. В качестве вероятности гибели или повреждения застрахованного объекта, исчисленной правильной дробью (1 – 100 % вероятность наступления страхового события, 0 – нулевая вероятность, 1/2 – 50-процентная и др.).

Страховые риски принято подразделять на несколько больших групп:

  • которые можно застраховать;
  • которые нельзя застраховать;
  • благоприятные и неблагоприятные;
  • технические риски страховщика;
  • в зависимости от источника возможной опасности (риски повреждения имущества от стихийных бедствий, антропогенные и др.);
  • по объему ответственности страховщика – индивидуальные и универсальные;
  • специфические – аномальные и катастрофические;
  • объективные и субъективные.

Общая классификация рисков:

  • экологические;
  • транспортные;
  • политические;
  • специальные.

Гражданин, попавший в ДТП, в первую очередь обязан исполнить требования п. 2.5. ПДД, а именно:

  • остановить ТС;
  • включить “аварийку” и выставить знак аварийной остановки;
  • не перемещать объекты, имеющие непосредственное отношение к случившемуся;
  • освободить дорогу, предварительно зафиксировав положение ТС и окружающую обстановку на фотокамеру (п. 2.6.1. ПДД).

Дальнейшие действия зависят от наличия/отсутствия разногласий между участниками ДТП. При отсутствии разногласий допускается оставить место ДТП и оформить документы по “европротоколу”.

Согласно п. 3.9. Положения ЦБ РФ от 19 сентября 2014 года № 431-П “О правилах…”, потерпевший обязан при 1-й возможности оповестить страховщика о наступлении страх. случая.

Далее, по требованию страховщика, необходимо:

  • предоставить поврежденное ТС для проведения страховой оценки автомобиля после ДТП;
  • предоставить страховщику документы, полученные в ГИБДД (справку о ДТП, схему ДТП и др.);
  • передать СТС, ПТС, водительские права и иные бумаги.

Осуществление страх. оценки необходимо для реализации задач:

  • сбор сведений, касающихся произошедшего страх. случая;
  • объективный анализ страх. случая;
  • организация непосредственного взаимодействия с правоохранительными, пожарными, экологическими ведомствами;
  • анализ и обобщение практики проведения страх. экспертизы по различным разновидностям страхования;
  • разработка методических указаний по снижению рисков и участие в осуществлении превентивных мероприятий;
  • осуществление своевременного контроля за состоянием объекта;
  • содействие страхователям по уменьшению страхового риска.

Обязанности страховщика зависят от вида страхования.

Так, ст. 21 ФЗ № 40 от 25 апреля 2002 года “Об обязательном…” гласит о следующих обязанностях страховой компании:

  • наличие в каждом субъекте РФ страхового агента, управомоченного на рассмотрение требований потерпевших о страховом возмещении;
  • наличие членства в СРО;
  • осуществление деятельности в приспособленных для выполнения страховых функций помещениях;
  • доступ к автоматизированной системе обязательного страхования;
  • ведение журнала учета заключенных договоров;
  • согласно ч. 1 ст. 938 ГК РФ, страховщик также обязан иметь разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида.

Согласно ч. 1 ст. 958 ГК РФ, договор прекращается ранее установленного срока, если после вступления соглашения в силу:

  • вероятность наступления страх. события стала равной нулю;
  • либо же существование риска прекратилось вследствие гибели застрахованной вещи или прекращения предпринимательской деятельности гражданином, застраховавшим риск предпринимательства.

На основании ч. 2 ст. 958 ГК РФ, у страхователя существует безусловное право на отказ от договора страхования в любое время. При этом уплаченная страх. премия не будет возвращена, если только соглашением не предусмотрено иное (аб. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ).

Методика работы страх. эксперта должна основываться на 4-х основных правилах:

  • эксперт обязан знать правила и условия страхования, ориентироваться в обстоятельствах и причинах произошедшего страхового случая;
  • анализ представленных страхователем документов и иных обстоятельств на предмет выявления страхового мошенничества;
  • тщательный сбор и обработка информации для объективной оценки случившегося;
  • проведение активных предупредительных мероприятий с целью уменьшения вероятности наступления страхового события.

После проведенной независимой экспертизы составляется отчет, который должен включать в себя следующую информацию:

  • ФИО или полное наименование организации, юридический, фактический адрес, контактный телефон;
  • описательная характеристика объекта страхования, желательно с приложенными фото и указанием стоимости;
  • подтверждение финансового состояния страхователя;
  • порядок на объекте – состояние электрической проводки, наличие технических средств тушения огня, состояние замков и дверей, наличие охраны и др.

Действующим законодательством не предусмотрены точные сроки проведения независимой экспертизы, поэтому каждый оценщик самостоятельно определяет временные интервалы осуществления оценки и подготовки отчета.

Как правило, срок зависит от сложности процедуры. Лишь в редких случаях срок превышает 30 дней – как правило, опытные эксперты укладываются в 3-4 дня.

Стоимость, так же, как и сроки, определяется независимыми экспертами самостоятельно в зависимости от:

  • количества элементов исследования;
  • сложности конкретного страхового случая;
  • времени, потраченного на проведение анализа.

Экспертное заключение, вынесенное страховщиком, может быть обжаловано в независимую экспертную службу. Также возможно оспаривание результатов в судебном порядке – тогда повторную экспертизу будут проводить уже судебные эксперты.

Изображение - Оценка страховой суммы 589595566
Автор статьи: Ксения Абраменко

Добрый день! Меня зовут Ксения. Я уже более 6 лет работаю юристом. Считая себя профессионалом, хочу научить всех посетителей сайта решать разнообразные вопросы. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести как можно доступнее всю нужную информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте всегда необходима  консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 5 проголосовавших: 11

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here