Статья страхование жизни

Сегодня вашему вниманию предлагаем статью на тему: статья страхование жизни. Мы постарались описать все простым языком, понятым для любого жителя нашей страны. Все вопросы можно задать в комментариях после статьи.

Страхование жизни связано с предоставлением страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или указанным им третьим лицам в случае смерти застрахованного или его дожития до определенного срока. Страхование жизни выделяется среди видов личного перечнем событий (страховых рисков ), включенных в объем страховой ответственности страховщика и являющихся основанием для страховых выплат, а также сроком действия договора.

Страхование жизни, как утверждают специалисты, медленно, но верно становится частью нашей жизни.

Все большее число россиян понимают, что это действенная и эффективная защита себя и членов своей семьи от неожиданностей, на которые так щедра наша жизнь.

К сожалению, далеко не все наши граждане отчетливо представляют себе, что такое страхование жизни.

Поэтому и приобретают страховой полис лишь тогда, когда это просто необходимо: для заграничного путешествия или в случае оформления кредита.

Что такое накопительное страхование жизни? Основные понятия и польза для инвестора

Но я думаю над тем чтобы преобрести. Изучал уже не одного опытного инвестора и людей которые думают о своём будущем.

Все говорят, что страховаться обязательно. Это вообще второе что нужно сделать, после создания подушки безопасности финансовой.

А лучше это все делать вместе.

Только после этого можно начинать инвестрировать деньги. Когда у вас есть «страховка» от несчастного случая и потери трудоспособности.

Нет видео.
Видео (кликните для воспроизведения).

2. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование ), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Применительно к договорам страхования Верховный Суд Российской Федерации уточнил, что, если в законе или договоре страхования определен срок для страховой выплаты, течение срока исковой давности начинается с момента, когда страхователь узнал или должен был узнать о том, что страховая компания отказала в выплате страхового возмещения или не полностью выплатила его в установленный срок; в случае, когда страховая компания не совершала таких действий, исковая давность исчисляется с момента окончания срока, предусмотренного для выплаты страхового возмещения.

Представьте себе отсталую африканскую страну, где уже есть банки, но местное население ничего не знает об их устройстве и не пользуется пластиковыми расчетными картами. Люди, у которых есть деньги, ходят по улице с наличными, и постоянно рискуют быть ограбленными.

Вам, наверное, было бы жалко таких людей?

Но, между тем, и Россия является такой же отсталой страной, когда речь идет о другой важнейшей для граждан услуге, которой пользуется весь цивилизованный мир.

Программа накопительное страхование жизни — плюсы и минусы

Сумма годовой доходности по договору накопительного страхования жизни, как правило, невелика и колеблется в пределах 3%. Возможно начисление дополнительного инвестиционного дохода, который будет зависеть от результата деятельности страховой компании.

Как показывает практика, размер дополнительного дохода колеблется в интервале 5-6% или ниже.

Начисление процентов происходит не на всю сумму, а на часть, которая формирует резерв.

Страхование жизни: в чем ее привлекательность в современных условиях?

В статье рассмотрена сущность страхования жизни, ее виды, функции и цели, а также представлен порядок получения социального налогового вычета при заключении договора добровольного страхования жизни на срок не менее 5 лет В современном мире значение неуклонно растет.

В первую очередь, это связано с быстрым развитием всего мирового сообщества, что в свою очередь порождает сложные риски.

Накопительное страхование жизни: что дает и в чем преимущество

Накопительный вид страхования жизни является одним из самых полезных и выгодных, так как участвуя в этой программе, страхователь не только защищает свою жизнь и здоровье, но и делает накопления, которые ему вернутся при окончании срока деятельности договора. Таким образом, особенность данного вида страхования заключается в том, что он позволяет страхователям накопить большую денежную сумму благодаря регулярным небольшим взносам.

Изображение - Статья страхование жизни proxy?url=https%3A%2F%2Favdenin.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F03%2Fchto-takoe-strakhovanie-zhizni-5

Эта статья написана с целью простым, понятным языком объяснить – что такое страхование жизни, и зачем оно нужно.

Каждая семья имеет определенные планы на будущее. Например – улучшить свое материальное положение, родить и вырастить детей, и дать им хорошее образование, когда вырастут.

Какие бы цели ни ставила перед собой семья – в большинстве случаев достижение этих целей требует материальных затрат. Деньги нужны для каждодневной жизни семьи, для крупных покупок, которые улучшают качество жизни, для обеспечения своего будущего, и будущего детей.

Но давайте задумаемся – откуда в семье берутся деньги? Ответ ясен – для большинства семей это заработанный доход. Это доход, который родители день за днем добывают своим трудом.

И здесь мы подходим к выводу, который очевиден – но который почему-то многими людьми совершенно не осознается. Для абсолютного большинства людей

их жизнь и трудоспособность

— то есть способность работать и зарабатывать деньги – это единственный актив, единственный источник, который приносит им деньги.

И буквально все зависит от этого единственного источника дохода. Полностью зависит от этих средств текущая жизнь семьи, ведь нужно покупать продукты питания, оплачивать необходимые товары и услуги. От этого источника всецело зависят и долгосрочные цели семьи – они будут достигнуты только при условии, что семья регулярно получает текущий доход, и часть его сберегает для будущего.

Итак, единственный источник дохода, то есть жизнь и трудоспособность родителя(лей) – критически важен для семьи. Возникает логичный вопрос – а может ли ему что-либо угрожать? Если угрозы существуют – необходимо защитить от них источник дохода, и тем самым обеспечить финансовую безопасность семьи.

Представьте, что вы живете в жаркой пустыне, среди раскаленного песка. Жизнь вашей семьи зависит от воды в единственном колодце. Будете ли вы его чистить, оберегать от песка и зноя?

Читайте так же:  Что делать если из-за кредитов не берут на работу

Изображение - Статья страхование жизни proxy?url=https%3A%2F%2Favdenin.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F03%2Fchto-takoe-strakhovanie-zhizni-2

Наша жизнь пропитана риском. В том числе — есть события, которые могут угрожать жизни и трудоспособности человека. А значит – эти события угрожают и финансовому благополучию семьи. Они могут поставить семью на грань нищеты, перечеркнув все ее планы, и разрушив будущее детей.

Нет видео.
Видео (кликните для воспроизведения).

Раз так – нужно выяснить, что может угрожать нашей жизни и трудоспособности, и защитить свой единственный источник дохода. Страхование жизни – это единственное решение, позволяющее семьям компенсировать внезапные, и подчас очень крупные убытки, которые могут принести болезнь и несчастный случай.

Позвольте мне в начале статьи разрушить устоявшийся, мрачный стереотип. Очень многие люди думают, что страхование жизни – это финансовый инструмент, необходимый на случай смерти.

Однако страхование жизни существует для жизни, и в подавляющем большинстве случаев используется при жизни. Подчеркну – при жизни, а не после нее. Почему?

Обратимся к определению – которое затем я прокомментирую с житейской точки зрения. Согласно закону:

Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни)

Позвольте обратить ваше внимание, что событие, связанное с «дожитием до определенного возраста» — входит в страхование жизни. Я бы даже сказал, что страхование жизни начинается именно с дожития. Почему, какой в этом смысл?

С течением времени люди стареют, и в какой-то момент теряют способность работать, и зарабатывать деньги. Их единственный источник дохода, трудоспособность – иссяк, полностью прекратился. Колодец высох, доходы кончились. Как решается эта проблема?

Представьте, что у вас есть новый, замечательный станок. Работая на нем — вы зарабатываете деньги, чтобы обеспечить семью. Вы смазываете станок, относитесь к нему бережно, делаете необходимую профилактику.

Однако даже при самом бережном обращении придет время, когда станок полностью износится – и потребует замены. И чтобы иметь средства для его замены – сразу же после покупки станка предусмотрительный хозяин начнет создавать амортизационный фонд. С таким расчетом, чтобы к моменту полного износа старого станка были средства, чтобы купить новый.

Наша трудоспособность – такой же «станок». Подчеркну – для многих единственный инструмент, который позволяет зарабатывать на жизнь. И когда мы становимся пожилыми – наше важнейшее оборудование приходит в упадок.

И его надо чем-то заменить, ведь если человек живет – ему нужно оплачивать расходы. А если человек уже слишком стар, чтобы работать – его будет обеспечивать рента с пенсионного капитала. И значит – амортизация нашего «оборудования», нашей трудоспособности – состоит в создании пенсионного капитала за время своей карьеры.

Так вот, одна из важнейших задач страхования жизни – создать для человека пенсионный капитал за то время, когда он молод и полон сил, и может продуктивно работать. Именно поэтому риск «дожитие до определенного возраста» есть составная часть страхования жизни.

В молодом возрасте, начав свою карьеру — человек открывает контракт, который предусматривает регулярные взносы. А когда он доживает до зрелого возраста, то есть на языке страховщиков произошло «дожитие» — человек получает созданный капитал, который и обеспечит его в зрелые годы.

И здесь мы видим, что термин «страхование жизни» несет сугубо позитивный смысл: термин «дожитие» символизирует благополучного человека, который завершил карьеру, и переходит в свою «золотую пору». И у него есть достаточно средств, чтобы прожить это время в достатке. Поэтому не случайно определение страхования жизни начинается именно с дожития.

Безусловно, страхование жизни включает не только дожитие. В определении также указаны смерть, и иные события. Что за «иные» события?

Например, этим событием может быть совершеннолетие, или свадьба ребенка. Очень часто контракт по страхованию жизни – это инструмент накоплений, который позволяет семье создать необходимые фонды для значимых событий в жизни.

И прежде, чем двигаться дальше – нам нужно разобраться с терминами. В законе есть понятие личного страхования:

Изображение - Статья страхование жизни proxy?url=https%3A%2F%2Favdenin.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F03%2Fchto-takoe-strakhovanie-zhizni-3

При этом компании по страхованию жизни имеют право оказывать услуги по страхованию от несчастных случаев, и предлагать услуги медицинского страхования.

Поэтому чаще всего под термином «страхование жизни» понимается собственно страхование жизни, плюс страхование от несчастного случая (НС) и смертельно-опасных заболеваний (СОЗ). Очень часто компании по страхованию жизни предлагают НС и СОЗ как дополнительные опции в полисах страхования жизни.

Поэтому в широком смысле к страхованию жизни можно отнести следующие услуги:

Изображение - Статья страхование жизни proxy?url=https%3A%2F%2Favdenin.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F03%2Fchto-takoe-strakhovanie-zhizni-4

Следовательно, в страхование жизни в широком смысле входит:

  • Страхование на дожитие;
  • Страхование от смерти;
  • Страхование наступления иных событий;
  • Страхование от несчастных случаев;
  • Страхование от смертельно-опасных заболеваний.

Если ваш единственный источник дохода – это жизнь и трудоспособность, то страхование жизни защитит его. Фактически, страхование жизни помогает человеку не остаться без денег при любом развитии событий в жизни.

При благополучном течении жизни человек счастливо достигает зрелых лет — и наступает событие, которое страховщики называют «дожитие». К завершению карьеры полис страхования жизни создает для человека пенсионный капитал. Именно этот капитал и будет кормить человека всю оставшуюся жизнь, потому что зарабатывать деньги своим трудом он уже не может в силу преклонного возраста.

Если же в жизни произошел форс-мажор: смерть, несчастный случай или смертельная болезнь – то человек теряет способность работать в момент, когда личный капитал еще не создан. Как ему жить? Как будет жить его семья и дети, потеряв кормильца – или в случае, если основной добытчик в семье стал инвалидом?

Если у человека есть полис страхования жизни, то при наступлении подобных событий следует страховая выплата, которая обеспечит будущее человека, и его семьи.

Поэтому ответ на вопрос «зачем страховать жизнь?» очень прост – это необходимо делать ради собственной финансовой безопасности, и ради финансового благополучия близких вам людей. Прочтите мою статью по теме: «У меня есть три проблемы».

Читайте так же:  Регистрация строений по дачной амнистии

Полис страхования жизни – это инструмент, обеспечивающий финансовое благополучие семьи в различных жизненных ситуациях. При этом событие, которые покрывает полис – наступит с вероятностью в 100%.

Потому что для любого отрезка времени в будущем в жизни наступит либо дожитие, либо смерть. Безусловно, мы будем ожидать только первого ?. Однако любое из этих событий требует наличие серьезных накоплений. Их и создает контракт по страхованию жизни — предоставляя семье капитал именно в тот момент, когда он крайне необходим.

Какой отсюда вывод? 100% семей нужно страхование жизни.

Смею надеяться – к настоящему моменту в целом вы уже понимаете, что такое страхование жизни. И возможно – у вас также появилось желание застраховать свою жизнь. Поговорим о шагах, которые разумно предпринять для достижения этой цели.

Чтобы окончательно ответить себе на вопрос, стоит ли страховать свою жизнь – прочтите мою статью «Зачем страховать жизнь». Также вам будет интересна эта статья.

Намереваясь открыть полис, наверняка вы прежде составите для себя небольшой план – какую информацию нужно получить, предложения каких компаний нужно проанализировать на этапе выбора полиса. Статья «Как рождается контракт страхования жизни» поможет вам составить план действий.

Даже те люди в России, которые приняли решение застраховать свою жизнь – очень смутно себе представляют, а на какую же сумму им нужно страхование жизни? Между тем – это крайне важный вопрос, только правильный ответ на который может дать вашей семье финансовую безопасность. В этой связи прочтите мою статью «Сколько страхования жизни вам нужно».

Далее, хорошо бы представлять текущую ситуацию на рынке страхования жизни – какие есть полисы, чем они отличаются, какие контракты стоит использовать. В этом вам поможет мой «Обзор решений по страхованию жизни, доступных в России».

В завершение, когда вы будете осознавать важность страхования собственной жизни, и возможный спектр инструментов для этого – вам нужно будет найти независимого финансового советника, который после консультаций откроет вам необходимый контракт.

Если вы внимательно читали статью – то встретили утверждение, которое может казаться спорным. Я говорил, что при «дожитии», когда человек завершает карьеру и становится пенсионером – его пенсионный капитал создается в полисе страхования жизни.

Ряд читателей могут с этим не согласиться. Почему я утверждаю, что лучший способ создания пенсионного капитала – это страхование жизни?

Россиянам хорошо известны услуги накопительного страхования жизни, и инвестиционного страхования жизни, предлагаемые российскими компаниями. И я полностью согласен с тем, что как инструменты долгосрочных накоплений эти контракты не эффективны – и в каждой из упомянутых статей есть подробное объяснение этого вывода.

Наряду с этими полисами россиянам доступны зарубежные полисы unit-linked. Именно эти накопительные планы, юридически являясь контрактами по страхованию жизни — есть оптимальные инструменты создания пенсионного капитала для большинства россиян.

Потому что полисы unit-linked позволяют автоматически инвестировать средства в долевые активы, имеющие наибольший потенциал роста на длительных отрезках времени. И тем самым реально решают задачу по созданию пенсионного капитала. Пожалуйста, прочтите об этом подробнее в моей статье «Пенсионный чек-лист: как создать частную пенсию».

Представьте, что вы намерены построить свой дом. Теплый, красивый, уютный дом – в котором будет счастливо жить вся ваша семья. И прежде, чем возвести этот дом — вы зальете надежный фундамент для своего дома.

Наша жизнь немыслима без денег. Именно доходы позволяют нам планировать будущее, растить детей и строить дома. Именно за счет своих текущих, и будущих доходов — мы планируем здание достатка для своих семей.

Но это здание должно иметь под собой крепкую основу. Гарантию того, что мы сможем оплатить необходимые расходы, сделать сбережения и достичь важнейших финансовых целей семьи – вне зависимости от такого, как сложится наша жизнь. Жизнь, которая подвержена многим разным случайностям – и которая может оборваться в любой момент.

Однако при любых сценариях, уготованных жизнью – ипотека должна быть выплачена, дети должны быть сыты и одеты, должны быть фонды для их образования, и обязательно должны быть решены другие важнейшие задачи семьи. Как семья может гарантировать себе выполнение этих задач в непредсказуемой и опасной жизни?

Этой гарантией является страхование жизни. Страхование жизни – это фундамент нашего здания достатка, финансового благополучия наших семей и нашего будущего. Только страхование жизни обеспечит наши семьи и наших детей капиталом, если случайность, которую мы не можем контролировать – лишит нас возможность зарабатывать деньги.

Поэтому — обязательно обеспечьте финансовую безопасность своих близких с помощью страхования жизни:

Если вам нужна консультация по теме страхования жизни – пожалуйста, отправьте заявку:

Страхование жизни: в чем ее привлекательность в современных условиях?

Изображение - Статья страхование жизни proxy?url=https%3A%2F%2Fmoluch.ru%2Fmedia%2Fcache%2F97%2F66%2F97662bfd84572712b5cd306807ba226f

Рубрика: Экономика и управление

Дата публикации: 19.01.2016 2016-01-19

Статья просмотрена: 969 раз

Гиматова Р. Р. Страхование жизни: в чем ее привлекательность в современных условиях? // Молодой ученый. — 2016. — №2. — С. 463-466. — URL https://moluch.ru/archive/106/25211/ (дата обращения: 08.03.2019).

В статье рассмотрена сущность страхования жизни, ее виды, функции и цели, а также представлен порядок получения социального налогового вычета при заключении договора добровольного страхования жизни на срок не менее 5 лет

В современном мире значение страхования неуклонно растет. В первую очередь, это связано с быстрым развитием всего мирового сообщества, что в свою очередь порождает сложные риски. Через страхование человек реализуют одну из важнейших потребностей — потребность в безопасности. Однако ввиду большого потока информации люди теряются и не всегда имеют четкое понимание, что из себя представляет страхование. Целью данной статьи является определение сущности такого вида страховании, как страхование жизни, какие функции оно несет, а также рассмотрения, как государство стимулирует развитие данного сектора рынка страхования в Российской Федерации.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Читайте так же:  Как узнать про свои долги

В Федеральном Закон РФ N4015-1 от 27 ноября 1992года «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с:

 дожитием граждан до определенного возраста или срока, смертью, наступлением в жизни граждан иных событий (страхование жизни);

 причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней);

 с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг вследствие расстройства здоровья физического лица или состояния физического лица, требующих организации и оказания таких услуг, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья физического лица угроз и (или) устраняющих их (медицинское страхование).

Таким образом, страхование жизни является «подотраслью» личного страхования и представляет особый интерес как для субъектов страхования (страхователь, страховщик), так и для государства в целом.

Страхование жизни осуществляется на добровольной или обязательной основе. Добровольное страхование жизни связано со следующими рисками: смерть страхователя (застрахованного лица); временная или постоянная утрата трудоспособности; окончание трудовой деятельности в связи с выходом на пенсию; дожитие страхователя до окончания срока страхования или оговоренного возраста.

Существует два вида страхования жизни: рисковое страхование, при котором застрахованное лицо получает возмещение в случае наступления страхового случая, второй вид — это накопительное страхование, при котором по окончании срока страхования возвращается сумма страховых выплат, а так же возможны дополнительные выплаты, полученные от инвестиционной деятельности страховщика.

Рисковое страхование подразумевает наличие со стороны клиента выплаты страховых взносов единовременно или в рассрочку по фиксированной в страховом договоре цене, на определенный (обычно годичный) срок. В зависимости от объема страховых взносов, страховщик обязуется выплатить клиенту или указанному в договоре выгодоприобретателю определенную страховую сумму в случае наступления риска (страхового случая) — смерти клиента, получения им определенной группы инвалидности или травмы. По завершении срока действия полиса, вне зависимости от ситуации с наступлением страхового случая, сумма страхового взноса «сгорает», договор страхования жизни может быть заново заключен на следующий год на приблизительно тех же условиях. Никаких выгод, за исключением выплаты по наступлении страхового случая, клиент не получает, при этом сама сумма может в десятки раз превосходить страховой взнос.

Термин “накопительное страхование” отражает интерес страхователя, заключающийся в накоплении определенной денежной суммы целевого характера относительно небольшими страховыми взносами. Этот интерес в наибольшей степени удовлетворяется договорами смешанного страхования жизни, поскольку по такому договору выплата полной страховой суммы производится и при дожитии застрахованного до конца срока страхования, и в случае его смерти в период действия договора.

При страховании жизни страхуется риск продолжительности человеческой жизни. Таким образом, риском является не сама смерть, а время ее наступления.

Страхование жизни позволяет преодолеть недостаточность системы государственного социального обеспечения и способствует увеличению личных доходов населения. Кроме того, полис страхования жизни представляет собой гарантию или обеспечение при осуществлении целого ряда финансово-кредитных операций. Таким образом, страхование жизни выполняет следующие функции: защита семьи в случае потери кормильца и дохода умершего члена семьи; обеспечение в случае временной или постоянной утраты трудоспособности (инвалидности); обеспечение пенсии в старости; накопление средств для оказания материальной поддержки детям при достижении совершеннолетия, для оплаты их образования (образовательное страхование); накопление средств (страхование капиталов); гарантия возврата кредита (страхование жизни заемщиков кредита, ипотечное страхование); возможность получения ссуды в страховой компании на льготных условиях.

Таким образом, целью страхования жизни выступает решение комплекса социально-экономических проблем.

Страхование жизни предусматривает, как правило, регулярные долговременные финансовые отношения между страхователем и страховщиком.

Взносы, как правило, выплачиваются регулярно (например, каждый месяц) в течение накопительного периода (от момента заключения договора страхования до момента наступления страхового случая). В течение всего накопительного периода страховщик осуществляет операции с деньгами клиента, вкладывая их в различные активы (банковские депозиты, ценные бумаги, недвижимость и др. активы). В результате к моменту наступления страхового случая (дожитие застрахованным до определенного срока) накапливается сумма, значительно превышающая сумму накопленных взносов, за счет капитализации (процентного дохода) накопленной суммы.

Страховщик выплачивает страховое обеспечение в виде различных вариантов выплаты страховой суммы: в виде единовременной выплаты, в виде пожизненного аннуитета (пожизненной финансовой ренты).

С 1 января 2015 года вступают в силу изменения, внесенные в часть 1 Налогового кодекса РФ (ФЗ от 29.11.2014 № 382), в соответствии с которыми физические лица, заключившие договор добровольного страхования жизни на срок не менее 5 лет, смогут ежегодно получать социальный налоговый вычет по НДФЛ с суммы уплаченных по таким договорам страховых взносов.

Теперь защита своей жизни и здоровья близких стало еще более привлекательно — помимо страховой защиты страхователь получает гарантированную страховую сумму и дополнительный инвестиционный доход, а также компенсацию 13 % уплаченных взносов от государства за ответственное отношение к своему будущему.

Согласно пп.4 п.1 статьи 219 Налогового Кодекса РФ. при определении размера налоговой базы налогоплательщик имеет право на получение социальных налоговых вычетов в сумме уплаченных налогоплательщиком в налоговом периоде пенсионных взносов по договору (договорам) негосударственного пенсионного обеспечения и (или) договору (договорам) добровольного пенсионного страхования и (или) в сумме уплаченных налогоплательщиком в налоговом периоде страховых взносов по договору (договорам) добровольного страхования жизни, если такие договоры заключаются на срок не менее пяти лет в размере фактически произведенных расходов с учетом ограничения, установленного пунктом 2 настоящей статьи.

Указанный в настоящем подпункте социальный налоговый вычет предоставляется при представлении налогоплательщиком документов, подтверждающих его фактические расходы по негосударственному пенсионному обеспечению и (или) добровольному пенсионному страхованию и (или) добровольному страхованию жизни.

Социальные налоговые вычеты, указанные в подпунктах 2 — 5 пункта 1 настоящей статьи (за исключением расходов на обучение детей налогоплательщика, указанных в подпункте 2 пункта 1 настоящей статьи, и расходов на дорогостоящее лечение, указанных в подпункте 3 пункта 1 настоящей статьи), предоставляются в размере фактически произведенных расходов, но в совокупности не более 120 000 рублей в налоговом периоде.

Читайте так же:  Коллекторы микрозаймов как работают что делать если угрожают, как бороться ответственность заемщика

Таким образом, максимальный размер социальных расходов, с которых предоставляется вычет по НДФЛ,составляет 120 000 руб.в год, следовательно размер налогового вычета — до 15 600 руб. в год(13 % от 120 000 руб.).

Если налогоплательщик в одном календарном году совершал различные расходы социального характера (например, оплата образования детей, расходы на лечение и взносы по договору долгосрочного страхования жизни), то он самостоятельно выбирает, на какие виды расходов и в какой сумме уменьшается размер налоговой базы, но не более 120 000 руб.

Порядок получения социального налогового вычета

Первый способ: самостоятельно оформить декларацию и заявление в Федеральную налоговую службу (ФНС) по месту жительства. Возврат НДФЛ осуществляется по окончании налогового периода. Надо предоставить следующие документы:

 налоговую декларацию по форме 3-НДФЛ;

 документы, подтверждающие произведённую оплату взноса;

 копию страхового договора;

 копию лицензии страховой компании;

 заявление на социальный вычет.

Налоговая служба проводит проверку предоставленных документов в срок до трёх месяцев. Вычет будет перечислен на указанный в заявлении счёт в течение месяца после проверки.

Стоит обратить внимание на то, что клиент может получить налоговый вычет в течение трех лет после того, как им были произведены соответствующие расходы. Например, если клиент открыл программу в 2016 году, он может обратиться за вычетом, положенным ему за 2016 год, вплоть до 2020 года.

Второй способ: если страхователь оплачивает взносы через бухгалтерию своего работодателя, можно подать заявление на вычет и получить деньги через работодателя. В этом случае налоговый вычет можно вернуть до окончания налогового периода в течение календарного года. Страхователь (работник) представляет налоговому агенту (работодателю) следующие документы:

 письменное заявление на предоставление налогового вычета;

 с 1 января 2016 года документы, подтверждающие право страхователя на получение социального налогового вычета (выдается налогоплательщику налоговым органом по форме, утверждаемой федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным по контролю и надзору в области налогов и сборов),

 копию договора страхования жизни с приложениями и дополнительными соглашениями к ним (при наличии таковых).

Социальный вычет предоставляется только по доходам, полученным от работодателя, к которому вы обратились за вычетом.

Таким образом, страхование жизни занимает особое место в сфере личного страхования и представляет интерес как для субъектов страхования (страхователь, страховщик), так и для государства в целом.

Для страхователя страхование жизни выполняет такие функции, как защита семьи в случае потери кормильца и дохода умершего члена семьи; обеспечение в случае временной или постоянной утраты трудоспособности (инвалидности); обеспечение пенсии в старости; накопление средств для оказания материальной поддержки детям при достижении совершеннолетия, для оплаты их образования (образовательное страхование); накопление средств (страхование капиталов) и т.п.

Целью страхования жизни на государственном уровне выступает решение комплекса социально-экономических проблем: социальных и финансовых. Реализация первых позволяет преодолеть недостаточность системы государственного социального страхования и обеспечения (накопление определенных денежных сумм, например, к выходу на пенсию, или к совершеннолетию, или к другим событиям в жизни застрахованного лица). Реализация вторых является защитой финансовых интересов страхователя или застрахованного лица при наступлении смерти.

Изображение - Статья страхование жизни proxy?url=http%3A%2F%2Fprostrahovanie24.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2014%2F12%2Fstrahava

Каждый из нас независимо от материального обеспечения, пола, социального статуса ежедневно рискует своей жизнью, садясь за руль автомобиля, переходя дорогу, покупая продукты, включая газовую плиту или отдыхая на водоеме.

Страхование такого рода не гарантирует человеку сохранение его жизни, но помогает накопить денежный капитал к наступлению оговоренного случая. Оно направлено на защиту финансовых интересов выгодоприобретателей в случае смерти застрахованного лица.

Страхование жизни – это вид обязательного и добровольного неимущественного страхования, объектом которого выступает жизнь человека и его имущественные интересы.

Страхование жизни относится к обязательным видам. Государство обязывает страховать работодателей своих работников на случай смерти или утраты трудоспособности.

С этой целью они выплачивают каждый месяц взносы во внебюджетные фонды. Риски производственной смерти и утраты трудоспособности относятся к тем, на основании которых проводится страхование жизни.

Одним из основных рисков, которому подвергается человек на протяжении своей «трудовой жизни» — это риск остаться без материального обеспечения в старости.

Именно поэтому работодатели выплачивают взносы в Фонд пенсионного страхования. Отдельные категории работников подвергают опасности свое здоровье каждый день.

Например, врачи рискуют подолгу своей профессиональной деятельности заразиться неизлечимыми инфекционными болезнями, последствиями которых является смерть. Их работодатели обязаны выплачивать взносы в Фонд обязательного медецинского страхования.

Страхование жизни носит неимущественный характер. Объектом страхования выступает жизнь конкретного человека и приобретаемый на ее протяжении имущественный интерес.

Имущественный интерес связан с риском смерти, поэтому в целом данный вид страхования не позиционируется как имущественное страхование.

Изображение - Статья страхование жизни proxy?url=http%3A%2F%2Fprostrahovanie24.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2015%2F03%2Fclip_image00%25D0%25B2%25D0%25B21

Схема: формы страхования жизни.

Например, человек по договору добровольного страхования обеспечивает себе в старости получение дополнительной пенсии.

Страхование жизни осуществляется на добровольной основе. Это связано с природой добровольного страхования. Оно всегда рассматривается как дополнение к обязательному.

Например, выплаты работнику при временной утрате работоспособности от государства ничтожно малы по отношению к стоимости медицинского и санаторно-курортного обеспечения.

Он может себя дополнительно застраховать от риска потери трудоспособности и при наступлении страхового случая получить денежную компенсацию.

Выплата такого рода гарантирует обеспечение имущественного интереса, и как следствие охрану неимущественного объекта страхования.

Главная особенность такого страхования – его объект. Только страхование жизни предусматривает защиту от смертельного риска.

Подобное страхование является долгосрочным и не оформляется на срок меньше 1 года. Характеризуется наличием накопительного периода.

Срок действия договора является по умолчанию накопительным периодом, если иное не предусмотрено соглашением или оно не является пожизненным.

Страхователь на свое усмотрение выбирает регулярность внесения страховых взносов (год, квартал, месяц, полугодие и т.д.).

Деньги, которые страхователь вносит страховщику, находятся в постоянном обороте. Он инвестирует их, благодаря чему, к моменту наступления страхового случая, премия будет значительно превышать общую сумму по взносам.

Выплата страховой премии может осуществляться по-разному. Например, кроме стандартного единоразового пособия, можно оговорить получение рентных платежей. Данный вид страхования отличается тем, что напрямую связан с инвестированием.

Страхователь по договору инвестирует в свое будущее или будущее выгодоприобретателей. Как и большинство видов долгосрочного страхования, страхование жизни реализует накопительную функцию.

Читайте так же:  Что может быть за неуплату алиментов

Это депозит, который обеспечивает достойную жизнь, но его, в отличие от банковского вклада, нельзя забрать в любое время.

Страхование жизни помогает решить ряд социальных и финансовых проблем страхователей и застрахованных лиц. Социальная цель страхования жизни – усилить помощь пенсионерам, лицам, потерявшим работу или трудоспособность.

Оно помогает устранить существующие минусы в системе обязательного государственного страхования и недостаточность предлагаемого обеспечения за счет внедрения накопительной системы.

Финансовые цели такого страхования основаны на защите имущественных интересов застрахованного.

Целями социального характера являются:

  • защита семьи в случае потери кормильца, его смерти;
  • обеспечение в случае временной или постоянной утраты трудоспособности;
  • обеспечение пенсии в старости;
  • накопление финансовых средств для оказания поддержки детям (например, для покупки недвижимости, получения образования);
  • оплата ритуальных услуг.

Финансовые цели:

  • накопительные, связанные с получением процентов от инвестиционной деятельности и вложением капитала;
  • защита частного капитала, интересов партнеров на случай смерти застрахованного лица;
  • защита наследства путем выплаты из премии налога на наследство, облегчения его передачи приемнику или освобождения при налогообложении;
  • увеличение личных доходов за счет применения льготного налогообложения и выплат по страхованию жизни.

Задачами страхования жизни являются:

  • обеспечение материального благополучия застрахованного лица;
  • защита семьи от риска потери средств к существованию;
  • усовершенствование существующей системы обязательного страхования;
  • решение денежных вопросов, связанных с налогообложением наследства;
  • сохранение капитала застрахованного лица;
  • уменьшение подоходного налога на имущество физических лиц;
  • обеспечение реализации основных трудовых прав человека;
  • перераспределение ресурсов;
  • инвестирование.

Обязанность по страхованию жизни и здоровья не возлагается государством на гражданина (ст. 935 ГК РФ). Но его к этому может вынудить ряд причин.

Что такое накопительное страхование жизни, читайте тут.

Страховщиками выступают внебюджетные фонды, страховые компании и накопительные организации в зависимости от вида страхования. Страхователями могут быть дееспособные физические и зарегистрированные в установленном порядке юридические лица, которые заключают договор со страховщиком.

Застрахованным по договору может быть только физическое лицо, возрастом не менее 14 и не более 100 лет, если иное не предусмотрено договором.

Юридические лица и ИП могут выступать страхователями относительно своих работников. Они также в обязательном порядке платят взносы в государственные фонды.

Выгодоприобретателем может быть сам застрахованный или третьи лица, в пользу которых составляется соглашение.

Полис является стандартным документом, который подтверждает право на страховую премию. Объектом страхования выступают имущественные интересы застрахованного лица, связанные с дожитием до определенного возраста, смертью.

Страховыми случаями в зависимости от условий могут быть:

  • дожитие до определенной даты, возраста;
  • смерть застрахованного лица по любой причине;
  • первичное диагностирование смертельно опасного заболевания;
  • инвалидность по любой из причин;
  • госпитализация по любой из причин;
  • смерть от несчастного случая;
  • полная или частичная постоянная утрата трудоспособности;
  • телесные повреждения в результате несчастного случая;
  • госпитализация, хирургические вмешательства в результате несчастного случая;
  • временная утрата трудоспособности.

Страхованию жизни не подлежат лица:

  • лица, которым на момент окончания действия договора больше 100 лет;
  • по программам смешанного страхования возрастной ценз находится в пределах 16-65 лет;
  • по программам страхования на случай смерти – 5-90 лет;
  • по страхованию от инвалидности – в зависимости от пола 18-60 лет;
  • относительно постоянной утраты трудоспособности – 18-65 лет;
  • по программам защиты страховых взносов, освобождения их от налогообложения;
  • по программам страхования от несчастных случаев – лица от 1 года до 65 полных лет на момент окончания действия договора;

Страховщики могут вводить дополнительные возрастные ограничения на свое усмотрение.

Договор о страховании жизни заключается на основании устного или письменного заявления страхователя. Оно может быть индивидуальным и коллективным.

Поэтому застрахованное лицо может быть представлено в договоре путем указания ведомостей персонального характера или списком.

При заключении соглашения страхователь обязан сообщить все условия относительно:

  • определения степени риска;
  • существенного значения для страховой оценки;
  • определения индивидуальных свойств, страхуемого имущества.

Страховыми условиями могут быть:

  • сведенья относительно состояния здоровья страхуемого;
  • информация о степени риска, которому застрахованный подвергается при выполнении своей трудовой деятельности;
  • информация о третьих лицах, которые могут стать причиной возникновения страхового случая;
  • информация о наследстве и приемниках;
  • сведенья относительно выгодоприобретателей по договору.

Страховщик проводит оценку степени риска на разных стадиях заключения договора и даже до создания самого проекта документа.

Если страховщик не провел оценку рисков до заключения договора, он может установить выжидательный период. Договор не может быть заключен без указания риска «смерти ЗЛ».

Правилами страхования жизни предусмотрена защита по одной или нескольким следующим программам:

  • смешанной;
  • пожизненной;
  • сроковой;
  • на случай дожития и смерти;
  • кредитного страхования жизни;
  • по программе к сроку.

Дополнительно к страхованию жизни относятся:

  • от несчастных случаев;
  • инвестиционное страхования;
  • относительно защиты страховых взносов;
  • относительно освобождения от уплаты страховых взносов.

Минимальный срок действия любой из этих программ – 1 год.

Страховщиками выступают Фонд социального страховния, ФПС и ФОМС. Страхователями по договору могут быть юридические и физические, а также ИП, которые используют наемный труд. Работодатели в обязательном порядке ежемесячно платят взносы во внебюджетные фонды.

Работник может дополнительно обезопасить себя и заключить страховой договор. По договору застрахованным может быть один субъект или список, подлежащих коллективному страхованию.

Обязательными видами подобного страхования являются:

  • страхование от несчастных случаев и производственной смерти;
  • страхование от профзаболеваний;
  • пенсионное страхование;
  • страхование на случай полной или частичной потери трудоспособности.

Перечисленные выше разновидности страхования жизни гарантируются государством.

Рейтинг страховых компаний

Знать рейтинг необходимо тем, лицам, которые еще не определились с выбором страховщика.

В таблице представлен рейтинг ТОП-3 по разным категориям:

Изображение - Статья страхование жизни 589595566
Автор статьи: Ксения Абраменко

Добрый день! Меня зовут Ксения. Я уже более 6 лет работаю юристом. Считая себя профессионалом, хочу научить всех посетителей сайта решать разнообразные вопросы. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести как можно доступнее всю нужную информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте всегда необходима  консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 5 проголосовавших: 11

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here